Devriez-vous faire des retraits anticipés 401 (k)?

Lorsque l’argent est limité, votre fonds d’urgence est le premier endroit où vous devriez chercher de l’aide. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence solide en place, retirer de l’argent de votre 401 (k) tôt peut sembler une option intéressante. Mais devriez-vous faire des retraits anticipés 401 (k)?

Beaucoup de gens sont stressés par leurs finances en 2020, et ce n’est pas étonnant. La pandémie a rendu les choses difficiles pour tout le monde. Peut-être avez-vous perdu votre emploi, fait face à des heures réduites, été malade ou été obligé de quitter le travail pour gérer la scolarisation à distance de vos enfants. Les difficultés financières sont abondantes et bon nombre d’entre nous recherchent un moyen de combler l’écart entre les chèques de paie.

En général, effectuer des retraits anticipés 401 (k) n’est pas la solution idéale à un problème de trésorerie. Mais regardons de plus près pourquoi c’est.

Qu’est-ce qu’un 401 (k)?

Tout d’abord, voici un rappel rapide de ce qu’est un 401 (k) et de son fonctionnement.

401 (k) s sont des comptes de retraite parrainés par l’employeur qui permettent aux travailleurs de ranger des revenus importants. Semblables au 401 (k) sont les Roth 401 (k), Solo 401 (k), 403 (b) et 457 (b). Vous devez travailler pour un employeur qui propose ce type de compte de retraite pour en profiter.

Avec les 401 (k) traditionnels, vous contribuez de l’argent de votre chèque de paie à l’abri de l’impôt, et vos contributions croissent à l’abri de l’impôt. Par conséquent, vous bénéficiez d’une réduction de votre revenu imposable dans le présent. Vous devez cependant être prêt à payer des impôts lorsque vous commencez éventuellement à effectuer des retraits de votre compte 401 (k).

Le Roth 401 (k) fonctionne de manière similaire à un 401 (k) traditionnel. La principale différence est que si vous utilisez un Roth, vous faites des contributions en dollars après impôt, puis retirez des fonds libres d’impôt à l’avenir.

Les comptes de placement Solo 401 (k) sont également disponibles pour les travailleurs indépendants.

Restrictions 401 (k) typiques à considérer

Alors qu’un 401 (k) est un excellent véhicule d’investissement pour vous si votre employeur le propose, il y a des restrictions importantes à garder à l’esprit. Même si l’argent vous appartient, les fonds 401 (k) ne vous sont pas disponibles à tout moment.

Vous devez savoir quand vous êtes autorisé à commencer à retirer de l’argent d’un compte 401 (k). Il est destiné à la retraite, ce qui explique en partie pourquoi vous n’y avez pas accès avant 59,5 ans.

Que se passe-t-il lorsque vous effectuez des retraits anticipés 401 (k)?

Disons que vous avez des obligations financières que vous ne pouvez tout simplement pas respecter et que vous avez moins de 59 ans et demi. Tu as une décision à prendre. Tout d’abord, vérifiez auprès de votre employeur pour savoir s’il vous permet même de faire des retraits anticipés 401 (k).

Souvent, vous pouvez retirez une partie de l’argent d’un 401 (k) avant cet âge, mais vous paierez un prix élevé:

• Pénalité de retrait anticipé de 10% si vous retirez de l’argent avant d’atteindre l’âge de 59,5 ans
• C’est 10% en plus du taux d’imposition normal que vous paieriez sur le revenu de retrait
• N’oubliez pas le coût des années de croissance perdues pour vos placements et un solde 401 (k) inférieur à votre retraite

La pénalité de retrait anticipé de 10% à elle seule peut vous laisser dans une situation délicate. Si vous deviez être au chômage, vous pourriez envisager un retrait anticipé 401 (k). Vous n’avez peut-être pas assez de fonds d’urgence pour couvrir les factures d’un chômage prolongé, alors prendre quelques distributions quelques années à l’avance peut être une solution.

Si vous n’avez pas fait face à cela en 2020, il y a de fortes chances que vous connaissiez quelqu’un qui l’a fait. Faire des retraits précoces 401 (k) ne devrait pas être fait sans beaucoup de réflexion.

Exemple de retrait anticipé 401 (k)

Disons que vous avez rencontré des difficultés financières en raison d’une perte de revenu ou de dépenses d’urgence importantes. Vos économies d’urgence ne couvriront pas tout, alors retirer 20 000 $ de votre 401 (k) maintenant peut vous aider à réussir.

Les nombres:

• Retrait anticipé 401 (k) de 20000 $
• Tranche d’imposition fédérale de 24%
• 5% d’impôt sur le revenu
• 15 ans avant la retraite
• Taux de rendement prévu de 6%

Entrez ces chiffres dans une simple calculatrice de retrait 401 (k) pour savoir combien vous perdriez en pénalités, plus le coût des gains potentiels au cours des années d’investissement perdues.

En retirant ces 20 000 $ de votre compte de retraite 15 ans plus tôt, vous perdriez beaucoup d’argent maintenant et plus tard.

Tout d’abord, vous paierez la pénalité de 10%, qui dans ce cas est de 2 000 $.

Ensuite, tenez compte des impôts fédéraux de 4 000 $, 1 600 $ supplémentaires de retenue fédérale et 1 000 $ d’impôt sur le revenu de l’État. C’est une pénalité totale de 8600 $! Votre situation fiscale n’est peut-être pas tout à fait la même, mais il y a encore beaucoup d’argent à perdre.

Tout compte fait, vous repartirez aujourd’hui avec seulement 11 400 $ sur les 20 000 $ d’origine que vous retiriez.

Je ne sais pas pour vous, mais voir mes fonds baisser presque de moitié est suffisant pour me faire réfléchir et essayer de trouver un autre moyen de joindre les deux bouts.

Cette calculatrice de retrait anticipé fournit même la mesure pratique de combien d’argent vous pourriez manquer. Si vous aviez laissé le 20 grand assis dans le 401 (k), sa valeur potentielle serait de 47 931 $ dans 15 ans lorsque vous aviez l’intention de prendre votre retraite.

Maintenant, vous envisagez non seulement une perte de 8600 $ en impôts et pénalités, mais aussi une perte de chance de plus de double vos 20 000 $ d’origine à l’âge de la retraite. Dans cet exemple, vous avez abandonné un total de 36 531 $ – et le tout pour gagner seulement 11 400 $ aujourd’hui. Imaginez combien vous perdriez en gains et en frais si vous en retiriez encore plus!

Donc, la morale de l’histoire est la suivante: faire des retraits anticipés 401 (k) est une option, mais c’est une option assez terrible. Vous risquez de perdre une grande partie de votre argent durement gagné lorsque vous décidez que l’âge de 59,5 ans est trop éloigné.

Avertissement actuel: la loi CARES

Comme vous le savez probablement, la loi CARES a été signée au printemps 2020 pour apporter une aide économique à des millions de familles américaines. L’un des aspects de cette législation était de renoncer à la pénalité de retrait anticipé de 10% pour ceux qui avaient besoin de fonds avant l’âge de 59,5 ans.

Le projet de loi permettait aux investisseurs 401 (k) de prendre une «répartition des difficultés». Cela pourrait aller jusqu’à 100 000 $ à partir d’un compte de retraite 401 (k) ou autre similaire. Cette disposition durera jusqu’au 31 décembre 2020.

Au pire de la pandémie de coronavirus, la loi CARES a (espérons-le) permis aux gens d’avoir accès à leur argent tôt. Peut-être avaient-ils perdu des revenus et n’avaient pas beaucoup d’argent liquide dans un fonds d’urgence.

Bien sûr, si vous profitiez de cette opportunité pour effectuer des retraits anticipés sans la pénalité supplémentaire de 10%, vous perdriez toujours le revenu de placement au fil du temps. Cela signifie que les retraits anticipés 401 (k) restent mieux conservés en dernier recours.

Alternatives plus sûres aux retraits précoces 401 (k)

Il se peut que vous ayez vraiment du mal à gérer toutes les factures mensuelles à ce stade. Peut-être que vous commencez à perdre espoir et que vous avez juste besoin d’un peu d’argent dans votre main pour passer la journée.

Tout d’abord, vous devez considérer toutes les ressources à votre disposition. Assurez-vous de consulter le solde de votre fonds d’urgence pour voir si cet argent pourrait payer les factures pendant un certain temps. C’est à cela que sert votre fonds d’urgence, après tout.

Vous pouvez également rechercher des idées pour vous aider à réduire vos dépenses, au moins temporairement. Si vous êtes étiré, mais que vous parvenez à trouver quelque chose dans le budget dont vous vous débarrassez, tant mieux!

401 (k) Prêt

Pour certaines personnes, votre société 401 (k) peut vous permettre de contracter un prêt sur votre solde 401 (k), plutôt qu’un retrait. Cela peut avoir le même effet que le retrait de vos finances aujourd’hui. Ce qui est génial, c’est que cela vous permet de rembourser l’argent emprunté au fil du temps, minimisant ainsi le montant perdu.

En règle générale, un prêt 401 (k) est une bien meilleure option qu’un prêt sur salaire ou d’autres types de prêts. C’est une stratégie très raisonnable lorsque vous avez simplement besoin d’argent maintenant. Vous ne pouvez pas reporter toutes vos dépenses en raison d’une pandémie mondiale ou d’une urgence médicale ou familiale.

L’utilisation d’un prêt 401 (k) peut vous aider à vous remettre sur pied. Engagez-vous à rembourser le prêt rapidement lorsque les choses s’améliorent. Cela peut vous aider à respirer un peu plus facilement lorsque l’anxiété et les difficultés sont élevées.

Ne faites pas de retraits anticipés 401 (k) sauf si nécessaire

La ligne directrice de base ou la règle de base avec ces types de comptes de retraite est de suivre les attentes autant que possible. Cela signifie faire tout ce qui est en votre pouvoir ne pas pour retirer de l’argent d’un 401 (k) jusqu’à ce que vous ayez au moins 59 ans et demi.

Vous perdez une bonne partie de votre investissement en retirant des fonds avant le moment opportun. Comme dans la plupart des situations financières, la patience apporte les plus grands avantages.

Cela étant dit, bien sûr, vous pouvez parfois faire face à des circonstances indépendantes de votre volonté. Peut-être avez-vous besoin de financer un traitement médical pour un être cher. Avouons-le: vous êtes moins préoccupé par votre future retraite lorsque vous la comparez à la vie de quelqu’un que vous aimez. Donc, si vous avez épuisé toutes les autres options, un retrait 401 (k) anticipé peut être la réponse.

N’oubliez pas que vous avez mis cet argent de côté pour une raison: vos années de retraite. Tous les conseils contre les retraits anticipés 401 (k) ne visent pas à faire en sorte que quiconque se sente mal à l’idée de le considérer. Non, il vise à vous aider à réfléchir à ce qui est vraiment le mieux pour vous et votre avenir.