Est-il sage d’acheter une maison lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite?

Est-il sage d'acheter une maison lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite
Est-il sage d’acheter une maison lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite?

L’approche de la retraite est une période passionnante dans la vie de nombreuses personnes. Cependant, bien que cette étape puisse être heureuse, il est extrêmement important de vous assurer de prendre des décisions intelligentes à long terme. L’achat d’une maison est un engagement à long terme et peut ne pas être dans le meilleur intérêt de tout le monde selon la situation spécifique. Tenez compte de plusieurs choses différentes lors de la dernière phase de votre vie professionnelle. De nombreuses options de logement peuvent être envisagées à l’approche de la retraite. Par exemple, vous pouvez rester où vous êtes, acheter une maison, emménager en famille, acheter un condo ou louer un appartement, ou emménager dans une maison de retraite. Si vous pensez pouvoir acheter une maison lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite, lisez la suite pour voir ce qu’il faut considérer avant de prendre cette décision.

Considérations relatives à l’achat d’une maison comme approche de la retraite

Il y a un certain niveau de risque lorsqu’il s’agit d’acquérir une nouvelle maison alors que vous êtes en retard dans votre carrière. La taille du risque compte le plus. Emménager dans une nouvelle maison peut être une expérience très enrichissante. Cependant, avant de le faire, il est préférable de vous assurer que vous allez pouvoir continuer à vivre dans une situation financière confortable.

Utiliserez-vous vos capitaux propres actuels?
Si vous avez une valeur nette importante dans votre maison actuelle que vous investiriez dans une nouvelle maison, alors vous êtes dans une situation où il peut être avantageux d’emménager dans une nouvelle maison. Cela dépend, bien sûr, du montant des capitaux propres dont vous disposez et du coût de la maison que vous cherchez à acheter.

Si vous envisagez des maisons dans une fourchette de prix inférieure à celle de votre résidence actuelle, vous pourriez être dans une situation financière plus solide au moment de votre départ à la retraite, car vos paiements seraient probablement inférieurs. Vous pourriez utiliser votre épargne pour financer votre épargne-retraite ou compenser les paiements plus élevés prévus sur des éléments tels que les frais médicaux. Cependant, si vous envisagez des options de maison coûteuses, vous devez tenir compte de tous les facteurs.

Quelle est votre situation de revenu actuelle et future?
Quelle sorte d’argent recevrez-vous lorsque vous aurez fini de travailler? Il existe de nombreuses façons de recevoir de l’argent à la retraite, et si vous disposez de quelques sources de revenus qui se complètent mutuellement, il est possible de gagner autant d’argent que lorsque vous étiez à l’emploi. Voici quelques-unes des façons de générer un revenu à la retraite.

  • 401 (k)
  • Roth IRA
  • Assurance-vie
  • Rente
  • Pension
  • Portefeuilles d’investissement
  • Travail à temps partiel

Prenez le temps d’évaluer combien vous êtes censé gagner chaque année à la retraite. Comment cela correspond-il à votre revenu actuel? Dans la plupart des cas, ce montant sera inférieur, mais il existe des moyens de compléter le revenu à n’importe quelle étape de la vie.

Combien de temps avant la retraite
Si vous estimez le nombre d’années qu’il vous reste avant la retraite, vous pourrez alors avoir une meilleure idée de ce que vous devez faire d’ici là. Si vous cherchez à acheter une maison, plus vous aurez de temps à travailler, mieux ce sera.

Il est recommandé qu’il vous reste au moins cinq ans de travail si vous cherchez à faire un achat important comme une maison. Vous devriez également envisager de réduire certaines dépenses et de vivre plus modestement pour vous adapter à un revenu réduit. Idéalement, s’il vous reste environ 10 ans avant la retraite, vous êtes probablement dans une bonne situation pour envisager l’achat d’une nouvelle maison, car vous seriez en mesure de payer un montant décent de l’hypothèque avant de vivre de votre épargne-retraite.

Considérations relatives à la retraite et à la santé
Éloignez-vous des frais d’une hypothèque; dans quelle mesure êtes-vous capable de gérer une maison? Les choses se cassent, l’herbe doit être coupée, les salles de bain doivent être nettoyées, etc. Vous devez faire ces choses vous-même ou payer quelqu’un pour les faire à votre place. À votre retraite, vous attendez-vous à être à un âge où vous êtes capable de s’acquitter de certaines ou de toutes ces fonctions? Sinon, vous devrez peut-être assumer un lourd fardeau avec toutes ces dépenses et les besoins d’entretien d’une nouvelle maison.

Une autre chose à considérer est votre espérance de vie, et il faut y penser de manière réaliste. Quel âge as-tu actuellement? Êtes-vous en bonne santé? Si vous avez 70 ans et que vous avez déjà des problèmes de santé, une hypothèque de 30 ans n’a pas beaucoup de sens. Il est important de comprendre qu’il s’agit d’une dépense à très long terme et que vous voulez vous assurer de pouvoir en tirer le meilleur parti.

Tenir compte de vos héritiers et de vos proches
Lorsque vous considérez votre situation de vie après la retraite, vous devriez également réfléchir un peu à ce que vous laisserez derrière vous. L’achat d’une nouvelle maison peut vous laisser avec peu ou pas d’équité à transmettre à votre conjoint, à vos enfants ou à d’autres proches. Dans certains cas, il peut être judicieux de rester dans votre maison actuelle à la place. La familiarité que les membres de votre famille ont avec votre maison peut également être un facteur émotionnel critique qui ajoute une valeur supplémentaire incalculable à la propriété pour vos héritiers. À l’inverse, si vous n’avez pas à vous soucier d’héritiers, vos options de subsistance après la retraite peuvent être plus faciles à déterminer.

Si vous pensez pouvoir acheter une maison lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite, assurez-vous d’évaluer votre santé financière et physique pour déterminer si c’est la meilleure option. L’achat d’une maison juste avant la retraite peut avoir de graves répercussions sur vos finances à long terme et peut même affecter votre famille après votre décès. Réfléchissez aux questions que vous devriez vous poser à l’approche de la retraite et prenez la meilleure décision quant à votre situation de vie après la retraite, pour vous-même et pour tous les autres membres de votre vie.

Assurer la sécurité des finances de votre entreprise

Bien que ce ne soit pas toujours une priorité, la sécurité des finances de votre entreprise est l’une de vos responsabilités les plus importantes. En plus de vous assurer que vous pouvez continuer à gérer et à développer votre entreprise en douceur, cela vous fera également gagner du temps et de l’argent. Comment? En vous assurant de ne pas vous endetter ou devenir victime de fraude.

Assurer la sécurité des finances de votre entreprise

Assurer la sécurité des finances de votre entreprise protège votre image. Par exemple, si un pirate informatique était en mesure d’accéder aux informations de carte de crédit de votre client, cela ne vous présenterait pas sous un jour favorable.

Heureusement, assurer la sécurité des finances de votre entreprise n’est pas aussi compliqué ou accablant que vous pourriez le croire si vous prenez les 10 étapes suivantes.

Choisissez la bonne structure d’entreprise.

«L’une des décisions les plus importantes que vous prendrez en tant qu’entrepreneur est la structure d’entreprise que vous choisirez», écrit Miranda Marquit dans un précédent article de Due. «Cela peut avoir des implications fiscales, et la façon dont vous préparez vos impôts peut avoir un impact sur le montant d’argent dont vous disposez après que l’Oncle Sam ait pris sa part.»

De plus, avoir la bonne structure d’entreprise peut protéger vos finances. Plus précisément, il offre une protection des actifs afin que votre patrimoine personnel soit protégé contre les passifs commerciaux. Par exemple, si quelqu’un a glissé sur la glace en entrant dans votre entreprise, vous n’êtes pas personnellement responsable et il ne peut donc pas s’attaquer à des biens comme votre maison.

Pour vous assurer de sélectionner la bonne entité pour votre entreprise, vous devez vous tourner vers des experts tels que votre comptable, votre avocat ou vos conseillers en affaires – vous pouvez utiliser la Small Business Association pour trouver une assistance locale.

Les types de structures d’entreprise les plus courants.

  • Entreprise individuelle: «C’est la valeur par défaut pour la plupart des entreprises», ajoute Miranda. « Vous et votre entreprise n’êtes pas séparés à des fins fiscales ou à des fins de responsabilité. » En d’autres termes, si vous étiez poursuivi en justice, l’autre partie pourrait s’en prendre à vos biens personnels.
  • LLC ou un type de partenariat: S’il y a plus d’un propriétaire, vous pouvez opter pour un partenariat ou une LLC. Une société en nom collectif partage tout à égalité, tandis qu’une société en commandite est celle où un propriétaire contrôle les opérations, tandis que l’autre contribue et reçoit une partie des bénéfices. Une LLC est un hybride où vous pouvez bénéficier des avantages fiscaux d’un partenariat tout en limitant la responsabilité personnelle.
  • S-Corp.: «De nombreux entrepreneurs apprécient cette structure d’entreprise car c’est une« pass-through »où l’entreprise elle-même n’est pas imposée», explique Miranda. «Cependant, vous devez maintenir la masse salariale et vous donner un salaire.»
  • C-Corp.: «Lorsque vous vous organisez de cette façon, il y a des avantages, mais votre entreprise paie aussi des impôts et vous payez des impôts sur vos propres revenus», ajoute Miranda.

Quelle que soit l’entité que vous sélectionnez, assurez-vous de respecter les règles. Le moyen le plus simple d’y parvenir est de séparer vos finances personnelles et professionnelles. Lorsque vous le faites, vous ne reconstituez pas le voile corporatif – cela signifie utiliser votre carte de crédit professionnelle pour refaire la salle de bain de votre maison.

Soyez assuré.

Quelle que soit la taille de votre entreprise, l’assurance n’est pas négociable. Après tout, cela vous protégera contre les imprévus et limitera les risques liés à l’exploitation d’une entreprise. Plus important encore, il protégera vos finances en protégeant vos actifs.

Au minimum, votre entreprise doit appliquer les politiques suivantes:

  • L’assurance des biens protégera votre propriété et votre inventaire des dommages causés par des calamités comme un incendie ou une inondation.
  • L’assurance responsabilité civile professionnelle offre la responsabilité professionnelle si quelqu’un vous poursuit.
  • L’assurance responsabilité civile générale couvrira les frais médicaux si quelqu’un se blesse sur votre propriété. Il peut également traiter les dommages matériels ainsi que la diffamation, la calomnie et la violation du droit d’auteur.
  • L’assurance cybersécurité aide à prévenir la perte de données sensibles.
  • L’assurance contre les accidents du travail protégera votre entreprise et vos employés en cas de préjudice au travail.

De plus, vous voudrez peut-être avoir une police d’assurance-vie pour vous-même. C’est plus vrai si vous avez une famille. La dernière chose que vous voudriez est de les laisser les mains vides dans le cas du pire des cas.

Vérifiez régulièrement votre rapport de solvabilité et votre activité bancaire.

«Le gouvernement des États-Unis demande aux trois principaux bureaux de crédit, Equifax, Experian et TransUnion, de fournir une copie de votre rapport de crédit sans frais une fois par an», écrit Eric Rosenberg d’Investor Junkie. « Le site Web officiel approuvé par le gouvernement pour vos rapports de solvabilité gratuits est annualcreditreport.com. »

«Sachez que vous n’êtes pas obligé d’obtenir les trois rapports de solvabilité en même temps», ajoute Eric. «La meilleure option est d’en vérifier un tous les quatre mois afin de ne jamais passer une année complète sans examiner votre rapport de solvabilité. Par exemple, vous pouvez consulter Experian en janvier, Equifax en mai et TransUnion en septembre chaque année. »

Eric suit un calendrier comme celui-ci depuis 2007. «Si vous constatez une activité suspecte ou des erreurs, déposez immédiatement un litige auprès du bureau d’évaluation du crédit.»

Vous pouvez également vous inscrire à une surveillance de crédit gratuite pour suivre les problèmes en temps réel pour vous.

De plus, vous devriez également garder un œil sur votre compte courant. C’est l’un des meilleurs moyens d’être au courant de toute activité frauduleuse possible. Selon une enquête de Lexington Law, 36% des Américains ont déclaré qu’ils révisaient leur compte courant tous les jours, tandis que 30% le faisaient une fois par semaine.

Vérifiez les dépenses d’exploitation de votre entreprise.

Un moyen simple de ne pas se priver de la toux en faisant grimper les coûts commerciaux, les écarts ou la fraude consiste à examiner fréquemment vos dépenses professionnelles. De préférence, vous le feriez tous les mois afin de pouvoir éliminer tous les problèmes dans l’œuf. Pour commencer, assurez-vous que vous:

  • Suivez les frais associés aux cartes de crédit ou aux services de facturation.
  • Suivez les services, tels que les fournisseurs de services publics ou professionnels, pour vous assurer que vous obtenez le meilleur tarif ou s’ils peuvent être réduits.
  • Évaluez vos achats de stocks.
  • Gardez un œil sur la paie et les dépenses des employés comme les déplacements et la petite caisse.

Protégez vos actifs numériques.

J’espère que personne ne prend cela personnellement. Mais comment se fait-il qu’au 21e siècle, nous devions encore nous rappeler, ainsi qu’aux membres de l’équipe, l’importance de la cybersécurité? Là encore, 43% des cyberattaques visaient de petites entreprises et seulement 14% étaient en préparation.

Dans cet esprit, assurez-vous de couvrir les bases ici. Je parle de choses comme:

  • Sécuriser votre serveur en mettant en place un pare-feu.
  • Crypter vos données et les sauvegarder sur le cloud.
  • Utilisez des logiciels antivirus et malveillants pour contrecarrer les virus informatiques, les vers, les chevaux de Troie, les logiciels espions et les scarewares envoyés par e-mail et sites Web. Utilisez également un VPN lorsque vous voyagez.
  • Ne cliquez jamais sur des liens ou des pièces jointes à moins que vous ne sachiez qu’ils sont légitimes.
  • Assurez-vous que tous vos logiciels et systèmes d’exploitation sont à jour.
  • Effacez toutes les données de vos gadgets lorsque vous les remplacez.
  • Utilisez des « paraphrases » au lieu de « mots de passe ».
  • Implémentez l’authentification multifacteur.
  • Ne partagez jamais d’informations sensibles avec qui que ce soit à moins que vous ne sachiez qui ils sont.
  • Limitez le nombre de personnes ayant accès aux informations financières de votre entreprise.

Protégez vos actifs physiques.

«La protection de vos informations numériques est un point discutable si vos espaces de bureau ou vos magasins physiques ne sont pas sécurisés», note Kate Rockwood pour la Chambre de commerce des États-Unis. Et vous pouvez le faire en:

  • Assurez-vous que votre entreprise se trouve dans un quartier sûr. Vous devez également apprendre à connaître vos voisins afin de pouvoir vous surveiller les uns les autres.
  • Mener des entretiens complets et des pratiques d’embauche. Il est recommandé d’utiliser « des vérifications des références, des vérifications des antécédents, des examens de caractère personnel et des rapports de police ».
  • Investir dans un système de sécurité.
  • Rendre votre espace physique peu attrayant pour le vol. Cela ne veut pas dire le laisser s’effondrer. Il s’agit plutôt de sécuriser les points d’entrée, d’installer des lumières extérieures et de faire des dépôts réguliers afin qu’il y ait moins de liquidités disponibles. Vous devez également numériser les enregistrements papier afin qu’ils ne soient accessibles que numériquement.

Avoir plusieurs flux de revenus.

Tout comme dans votre vie personnelle et vos investissements, vous devez diversifier vos revenus. Cela signifie avoir plusieurs façons différentes de gagner de l’argent au lieu d’être dépendant d’un seul revenu primaire. La raison en est que si vous perdez une source, vous en avez d’autres sur lesquelles vous appuyer.

Certaines idées seraient:

  • Créer un blog et gagner de l’argent avec les affiliés.
  • Devenir consultant en entreprise.
  • Vendre un cours ou un webinaire.
  • L’ajout de produits ou de services connexes à votre entreprise existante, comme si vous vendez des produits, offrez également des livres de cuisine.
  • Idées de revenus passifs, comme les FPI, les prêts entre particuliers, la location de matériel ou la location d’espaces de bureaux inutilisés.

Même si vous ne pouvez pas créer de flux de revenus supplémentaires au travail, assurez-vous d’avoir une diversité de revenus à l’extérieur. Par exemple, vous pouvez lancer un concert parallèle pour compléter vos revenus jusqu’à ce que vous ayez atteint votre objectif financier.

Soyez créatif avec les options de financement.

La dette peut être inévitable pour les propriétaires d’entreprise. Mais cela peut être fastidieux lorsqu’il s’agit de cartes de crédit à intérêt élevé avec remboursement. Au lieu de cela, examinez des options plus favorables comme l’affacturage, le financement participatif ou la promesse de vos revenus futurs.

D’autres considérations consisteraient à obtenir un prêt SBA ou à attirer des investisseurs. Si vous n’en avez pas besoin, n’ayez pas peur de demander à vos amis ou à votre famille.

Construisez un fonds d’urgence.

Même si vous vous tenez au courant des tendances et des changements dans l’économie, vous ne savez jamais non plus quand une catastrophe se produira. La pandémie COVID-19 en est un exemple malheureux. Je ne pense pas que la plupart d’entre nous se rendaient compte à quel point cela serait dévastateur.

Bien que vous ne puissiez pas prédire tous les pires scénarios, vous devriez avoir un fonds d’urgence en attente. La règle générale est que vous économisez au moins trois à six mois de dépenses. Bien que cela ne résoudra pas tout, cela vous donnera une certaine marge de manœuvre au cas où vous auriez besoin de faire face à une urgence, comme une pièce d’équipement en panne ou un ralentissement économique.

Utilisez plusieurs banques et gardez votre argent en main.

«Tout le monde dit que vous devriez utiliser des gestionnaires de mots de passe, et vous devriez», a déclaré Atish Davda, PDG d’EquityZen. Forbes. « Mais, allez plus loin et utilisez différentes banques et cartes de crédit, donc même s’il y a un compromis avec une, vous ne perdrez pas tout. »

«Enfin, cela semble désuet, mais gardez un peu d’argent avec vous, à la maison et au bureau», suggère Atish. De cette façon, vous ne vous sentirez pas comme un millionnaire de papier qui ne peut pas payer un taxi pour aller à l’agence bancaire.

Crédit d’image: anna tarazevich; pexels; Merci!

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par Beks

Dans ce brouillard de dépenses fou que j’ai fait dans un moment de faiblesse il y a un mois, j’ai dépensé beaucoup trop de maquillage. Si vous avez déjà acheté quelque chose chez Ulta, Sephora, Tarte, etc., vous savez qu’ils jettent des tas d’abeilles gratuites (explique un peu pourquoi le maquillage est si cher). J’ai fini avec des tas d’échantillons et une très jolie trousse de maquillage. J’avais l’intention d’acheter une nouvelle trousse de maquillage car la mienne était en train de s’effondrer donc… deux oiseaux. Une pierre.

Le sac est arrivé et il était exactement comme je m’y attendais, charmant ET de la taille parfaite. Mais ce n’était pas ce que j’aurais choisi. Il n’y avait pas de séparateurs et cela ne fonctionnerait pas pour ce dont j’ai besoin. Pouah. Je déteste avoir à expliquer cela. Certaines d’entre nous, mesdames, avons plus de maquillage dans nos sacs que nous n’en utilisons quotidiennement. C’est comme avoir ces talons complètement impraticables dans votre placard. Non, vous ne les portez pas tous les jours, mais de temps en temps, vous les sortez pour une occasion spéciale. Vous ne pouvez pas jeter toutes vos chaussures en un tas, vous devez les faire trier! Même idée avec une trousse de maquillage.

Je suis allé à Target pour trouver un nouveau sac. J’ai regardé le prix de 19 $ pour un meilleur sac. 19 $? J’ai regardé dans mon chariot. J’avais ajouté une boîte en plastique de 10 $ pour trier les élastiques de ma fille afin qu’ils ne soient pas éparpillés partout dans la salle de bain. Cela m’a frappé. À quelle fréquence dois-je dépenser 10 $ ou 20 $ pour des choses parce que ce que j’ai déjà n’est pas un «ajustement parfait»?

J’ai laissé Target les mains vides et j’ai décidé de réessayer. Si c’était tout ce que j’avais, pourrais-je le faire fonctionner? Oui! J’ai séparé mon maquillage d’occasion spéciale dans un sac Zip-Lock séparé. Boom! Problème résolu! Ma mère a donné à ma fille des chaussures qui sont venues dans une boîte rigide que j’avais préparée pour le recyclage. Boom! Solution de cravate de cheveux!

Oui, j’ai économisé 30 $ mais sérieusement, à quelle fréquence achetons-nous des choses et jetons-nous des solutions parfaitement bonnes? Si j’avais jeté cette boîte à chaussures ou cette trousse de maquillage gratuite, j’aurais ajouté à nos décharges ET dépensé de l’argent. Nous sommes pris dans le bouton facile et nous manquons que nous devrions repenser et réessayer. Devriez-vous réutiliser quelque chose? Prenez un moment pour réfléchir avant d’acheter.

Les meilleurs sites pour trouver des avis clients sur l’allègement de la dette nationale

Les meilleurs sites pour trouver des avis clients sur
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Quelqu’un achètera rarement ou fera confiance à une marque sans faire un peu de fouille en ligne. Selon un rapport de Trustpilot, près de 9 consommateurs sur 10 lisent les avis avant d’effectuer un achat, et jusqu’à 62% affirment qu’ils ne soutiendront pas les marques qui se livrent à la censure des avis. Les avis en ligne permettent aux consommateurs de décider plus facilement s’ils choisissent de soutenir votre marque. C’est pourquoi les avis en ligne sont si importants pour les consommateurs et les entreprises.

Avis des clients sur

Pourquoi les consommateurs font-ils confiance aux avis en ligne? Les consommateurs veulent de la transparence et savent qu’ils peuvent faire confiance à une marque. Une autre raison est que les gens ont tendance à se fier aux opinions des autres. Cependant, les gens doivent également croire que les avis sont authentiques et qu’ils sont aussi dignes de confiance qu’une recommandation personnelle.

s’engage à assurer la transparence et à renforcer la confiance avec ses clients. Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des meilleurs sites pour trouver les avis des clients sur l’allégement de la dette nationale.

1. Trustpilot

Trustpilot est une plate-forme numérique qui héberge plus de 123 millions d’avis pour inspirer confiance aux consommateurs et fournir des informations plus approfondies pour aider les entreprises à améliorer l’expérience qu’elles ont à offrir. Trustpilot est construit sur la transparence, et son rapport de transparence met en évidence comment il fonctionne et protège la plate-forme, et comment il combat les faux avis. Il fournit également une analyse du TrustScore Trustpilot et des avis clients. Lorsque plus de consommateurs partagent leurs opinions, cela donne aux entreprises plus d’opportunités de gagner la confiance des consommateurs.

maintient une note de 4,7 sur 5 étoiles sur Trustpilot avec plus de 33 800 avis. Vous pouvez visiter le site Web pour voir les commentaires des clients pour l’allégement de la dette nationale.

2. ConsumerAffairs

ConsumerAffairs offre divers types d’informations aux consommateurs, tels que des articles de presse, des critiques et des évaluations. Les marques peuvent utiliser la plateforme ConsumerAffairs pour se connecter avec les clients, collecter des avis et générer des informations à partir des commentaires des clients.

Sur le site Web, il y a eu plus de 4000 avis de clients pour l’allégement de la dette nationale au cours de l’année écoulée, et la société maintient une note de 4,5 sur 5 étoiles.

3. Bureau d’éthique commerciale (BBB)

Le Better Business Bureau est une organisation à but non lucratif avec plus de 100 emplacements aux États-Unis, au Canada et au Mexique. Depuis plus de 100 ans, le BBB travaille avec les consommateurs, les entreprises et les gouvernements pour faire progresser la confiance sur le marché. Des millions de personnes font confiance au BBB chaque année pour consulter les profils d’entreprise et les rapports d’organismes de bienfaisance. Le BBB rend compte des entreprises et des organismes de bienfaisance accrédités et non accrédités. Pour se qualifier pour l’accréditation commerciale, l’entreprise doit conserver un bon historique du marché et avoir une cote B ou meilleure. Le système de notation représente l’opinion du BBB sur la manière dont l’entreprise est susceptible d’interagir avec ses clients.

Le BBB a plus de 1000 avis clients pour , qui maintient une note de 4,22 sur 5 étoiles. est une entreprise accréditée BBB depuis 2013 et maintient une cote A +.

4. YouTube

Bien qu’il ne s’agisse pas d’une plate-forme d’évaluation traditionnelle, YouTube est une autre excellente ressource en matière d’avis clients pour . YouTube est une plate-forme de partage de vidéos en ligne qui permet aux utilisateurs de télécharger, afficher, noter, partager, ajouter à des listes de lecture, signaler, commenter et s’abonner à d’autres utilisateurs. YouTube est le deuxième site Web le plus visité après la recherche Google, et les gens regardent un milliard d’heures de vidéo sur cette plate-forme chaque jour. Vous pouvez consulter les témoignages téléchargés et les avis des clients pour sur la plate-forme YouTube.

Examens de l’allégement de la dette nationale

Les commentaires et les avis des clients sur l’allégement de la dette nationale peuvent également être trouvés sur les sites de médias sociaux tels que Twitter, Facebook, LinkedIn et Instagram. Google My Business prend également en charge les avis des clients. a également prouvé les résultats des clients à partir des lettres de règlement de la dette.

Les avis clients contribuent au niveau de transparence de l’entreprise et à son engagement à mieux servir les clients.

10 façons puissantes de maîtriser l’argent

Voulez-vous avoir moins de stress, vous sentir plus autonome et vous libérer des charges financières? J’espère que vous avez répondu «oui» aux trois. Mais saviez-vous que vous pouvez réaliser tout cela en même temps simplement en maîtrisant votre argent?

Cela peut sembler trop beau pour être vrai. Cependant, lorsque vous êtes embourbé par les dettes, vous ne vous inquiétez pas de la façon dont vous allez payer en cas d’urgence. Parce que vous avez les fonds nécessaires pour couvrir une urgence ou vivre votre meilleure vie, vous vous sentez confiant et épanoui.

10 façons puissantes de maîtriser l’argent

En bref, devenir le maître de votre argent est gagnant-gagnant. Mais comment pouvez-vous rendre cela possible? Eh bien, voici des moyens puissants de maîtriser l’argent.

1. Lâchez le passé.

Nous avons tous eu notre juste part de regrets financiers et de revers. Je me souviens quand un ami a reçu quelques milliers de dollars en héritage. Il était dans la vingtaine, donc il l’a pratiquement gaspillé – il aimerait dépenser cet argent plus judicieusement.

Il en va de même avec les attentes financières de Chris Hogan et de son Ford Expedition. Pendant cinq ans, il a effectué des versements mensuels de 600 $.

«Si j’avais investi cet argent dans la vingtaine au lieu de payer la banque, j’aurais plus d’un million de dollars supplémentaires assis dans mon compte de retraite dans la soixantaine », écrit-il. «Ce véhicule » indispensable « m’a coûté un million de dollars. »

« Tout le monde a des regrets, surtout en ce qui concerne les finances », déclare Hogan. «Mais tout le monde ne traite pas le regret de la bonne manière. Vous pourriez laisser cette erreur vous alourdir, ou vous pourriez en tirer des leçons et passer à autre chose.

À mon avis, apprendre à apprendre de vos erreurs et passer à autre chose – est le premier point de départ – si vous voulez maîtriser l’argent. Vous devez lâcher prise et gérer ces erreurs en:

  • Le posséder. «Ne blâmez personne d’autre», conseille Hogan. « Ne pointez pas du doigt votre situation de vie ou votre conjoint ou un excellent stratagème de marketing. » Tenez-vous responsable et apprenez-en.
  • Vous pardonner. Vous battre ne vous laissera que découragé et plus sujet aux erreurs. «Votre passé ne détermine pas votre avenir à moins que vous ne le permettiez, alors passez à autre chose.»
  • Laissez-le vous motiver. «Le regret est une émotion inutile à moins que vous n’y répondiez par des actions et une volonté de changer», dit Hogan. Par exemple, si vous avez utilisé des cartes de crédit de manière trop imprudente, engagez-vous de nouveau à vous désendetter.
  • Raconter votre histoire. Vous n’êtes pas obligé de le partager avec le monde via un article de blog. Mais réfléchissez à vos victoires et échecs pour vous garder sur la bonne voie.

2. Apprenez les finances personnelles à votre façon.

Mon grand-père, comme tant d’autres personnes de sa génération, était un grand fan de Frank Sinatra. En tant que tel, je me familiarise assez bien avec la musique de Old Blue Eyes. Et à ce jour, je suis toujours fan de «My Way». (Je pense que même les jeunes entrepreneurs apprécient l’expression: «J’ai fait les choses à ma façon.»)

J’ai appliqué la philosophie du faire à ma façon à mes finances personnelles – et ce n’est pas exagéré. Mais laissez-moi vous expliquer.

Au fil des ans, je suis tombé sur d’innombrables conseils financiers de la part de mes parents, de mes pairs et d’experts. Bien que j’écoute certainement ce qu’ils ont à dire, cela ne s’applique pas toujours à moi.

La raison? Mes objectifs diffèrent des leurs. Je pourrais aussi préférer améliorer ma littératie financière grâce à une approche pratique lors de la lecture des bulletins quotidiens.

Bref, en ce qui concerne vos finances, faites ce qui vous convient le mieux. Tant que vous atteignez vos objectifs, il n’y a honnêtement pas de bonne ou de mauvaise réponse.

Pour commencer, cependant, voici quelques conseils:

  • Établissez des objectifs à court terme, tels que la création d’un budget et la réduction des dépenses inutiles.
  • Fixez-vous également des objectifs à long terme. Il peut s’agir de se désendetter ou de prendre une retraite anticipée.
  • Hiérarchisez vos objectifs afin de vous guider dans la création d’un plan financier.

Gardez à l’esprit que lors de l’élaboration de votre plan financier, la budgétisation est essentielle. De plus, contribuez toujours à vos objectifs à long terme. Et, si vous ne l’avez pas encore fait, créez un fonds d’urgence.

3. Restez motivé en prenant des décisions.

Plus précisément, des décisions délibérées et conscientes. Par exemple, disons que vous souhaitez vous attaquer à vos dettes de carte de crédit. Pour y parvenir, vous décidez d’annuler votre abonnement à la salle de sport Planet Fitness – qui est de 5 $ par semaine.

Cela peut ne pas sembler grand-chose. Cependant, c’est 20 $ par mois ou 240 $ par an que vous pourriez mettre sur votre dette. Plus important encore, puisque vous avez pris cette décision qui vous met aux commandes, ce qui vous motivera à continuer d’économiser.

Charles Duhigg décrit cela plus en détail dans son livre Plus intelligent plus vite mieux.

«La motivation est déclenchée par des choix qui nous démontrent que nous avons le contrôle», écrit-il. «Le choix spécifique que nous faisons importe moins que l’affirmation du contrôle. C’est ce sentiment d’autodétermination qui nous fait avancer.

En psychologie, c’est ce qu’on appelle le «locus de contrôle interne». Il existe depuis les années 1950. En un mot, la théorie affirme que les gens peuvent avoir le contrôle sur l’issue des événements de leur vie.

Pour vraiment rendre ce bâton, cependant, assurez-vous de revenir sur le point précédent. En d’autres termes, prenez les décisions et les actions appropriées qui vous conviennent.

Par exemple, vous choisissez de rembourser votre dette. La méthode que vous utiliserez variera en fonction du type de dette. La méthode boule de neige, par exemple, peut fonctionner pour les cartes de crédit, tandis que les factures médicales peuvent nécessiter une consolidation.

4. Comprenez que 80% de la richesse est la psychologie.

Pourquoi la plupart des gens ne parviennent-ils pas à gagner de l’argent? Eh bien, selon Tony Robbins, «beaucoup de gens blâment leur manque de ressources.» Cependant, Robbins soutient que «seulement 20% du jeu d’argent est de la mécanique tandis que 80% est de la psychologie.»

« Si vous pensez que vous ne pouvez pas maîtriser le jeu de l’argent, vous trouverez des moyens de vous saboter », ajoute Team Tony. «Ceux qui sont riches transforment les obstacles en opportunités et voient chaque échec comme une opportunité d’apprendre et de grandir.» Mais, si vous «vous concentrez sur vos forces et adoptez un état d’esprit d’abondance, vous pouvez sortir de votre chemin et réussir sur le plan financier».

Le livre de Tony Robbins – Maîtrisez le jeu de l’argent est toujours sur toutes les listes de livres financiers que je suis invité à écrire. Je l’ai écouté d’abord sur Audible – mais obtenez une copie papier, lisez-le, annotez-le – et avancez vers un meilleur avenir financier.

Malgré ce que Robbins dit – que «seulement 20% du jeu d’argent est de la mécanique, vous avez toujours besoin des bons outils pour maîtriser cette partie de l’équation.» Celles-ci peuvent inclure des applications de budgétisation pour des livres tels que Inébranlable: votre guide de liberté financière. D’autres ressources vous permettent de vous tourner vers des podcasts, des mentors commerciaux ou une collaboration avec un conseiller financier.

5. Avoir un «État de l’Union» pour les fiancés.

Chaque année en janvier ou en février, le président des États-Unis d’Amérique présente un rapport de situation annuel connu sous le nom d ‘«État de l’Union». Son objectif est de mesurer les progrès et d’établir des objectifs pour le pays. Vous pouvez également appliquer ce concept à vos propres finances personnelles.

Pour commencer, bloquez un jour ou deux dans votre calendrier pour effectuer votre examen annuel.

« State of {insert your own name here} Annual Financial Success Review. »

Pendant ce laps de temps, vous devez prêter attention à votre:

  • Actifs et passifs, c’est-à-dire ce que vous possédez et ce que vous possédez.
  • Revenus et dépenses mensuelles.
  • Rapport de crédit et pointage.

L’examen de ces informations financières vous permettra de mieux comprendre votre santé financière. De plus, vous pouvez ensuite utiliser ces données pour créer un budget réaliste afin que vous puissiez atteindre les objectifs financiers que vous vous êtes fixés.

6. Payez-vous d’abord.

L’idée de se payer en premier est assez simple. Avant de payer vos factures, de faire vos courses ou de vous faire plaisir, vous mettez de côté un pourcentage de votre chèque de paie dans un compte d’épargne.

Pourquoi? Parce que cela garantit que vous contribuerez toujours quelque chose à votre épargne. C’est une meilleure approche que de se démener pour trouver cet argent après avoir payé toutes vos dépenses. De plus, cela ne prend que 10 ou 20 minutes pour mettre en place un transfert automatique ou un dépôt direct fractionné dans votre compte d’épargne.

7. Choisissez vos priorités.

Mon grand-père m’a également transmis son amour du voyage. Il m’a également fortement recommandé de voyager autant que possible pendant que je suis physiquement apte. Certaines personnes attendent de voyager jusqu’à leur retraite, et c’est leur provocation. Mais lorsque vous décidez de faire quelque chose différemment, il faut faire un plan différent, et peut-être un sacrifice pour vivre ce style de vie.

Des exemples seraient l’achat de produits génériques ou d’articles spécifiques uniquement si j’ai un coupon. Je recherche également des produits d’occasion au lieu d’en acheter de nouveaux. Et je n’ai pas le smartphone le plus récent.

Si voyager n’est pas votre sac, identifiez une ou deux catégories de dépenses prioritaires pour vous. Si vous voulez faire des folies sur les repas ou les vêtements, vous devrez réduire vos dépenses dans d’autres domaines pour répondre à vos projets de voyage.

8. Développer l’autodiscipline.

Si vous voulez vraiment maîtriser l’argent, vous devez devenir plus discipliné – par exemple, lorsque vous vous rendez dans un magasin comme Walmart ou Target. Vous avez l’intention de vous y rendre uniquement parce que vous devez remplacer votre cafetière ou votre étui de téléphone portable récemment cassé. La prochaine chose que vous savez, votre panier est rempli d’articles que vous n’aviez pas prévu d’acheter.

Un autre exemple serait lorsqu’un ami vous invite dans un restaurant chic. Si vous faites un budget parce que vous avez besoin d’un acompte pour un véhicule neuf, vous devrez poliment refuser cette demande. Peut-être que cela sonne à petit budget – et c’est le cas – invitez-les à un repas léger chez vous.

De toute évidence, refuser une réunion peut être un défi. Pour me donner un coup de main, j’emploie des stratégies comme supprimer les informations de ma carte de crédit des magasins en ligne et transporter de l’argent liquide lorsque je sors. J’ai également utilisé des services comme Instacart pour éviter toute dépense impulsive à l’épicerie.

9. Devenez plus ingénieux.

Selon Kristen Wong de Lifehacker, l’ingéniosité est la compétence financière la plus importante que vous devriez posséder. Après tout, les règles financières sont inutiles sans une ingéniosité immédiate – puisque nous avons tous nos propres situations uniques.

Je trouve qu’il est utile de penser aux situations à l’avance si vous le pouvez. Si je prépare et exécute un scénario dans mon esprit une fois ou deux, cela m’évite d’être gêné plus tard et m’aide à m’en tenir à mon plan.

En fin de compte, cela se résume à:

  • Jouer selon vos propres règles. «Il y a une telle chose comme être responsable d’une faute», dit Wong. Par exemple, ce n’est pas parce que vous remboursez un prêt que vous ne pouvez pas en profiter à l’occasion.
  • Apprendre à saisir les opportunités. Les personnes ingénieuses recherchent constamment des opportunités pour soutenir leurs résultats.
  • Oublier le mot «devrait». «Nous utilisons le statu quo comme cadre de référence, mais ce n’est pas obligatoire», déclare-t-elle. Un bon exemple est de posséder une maison pour prouver que vous l’avez fait. Mais, «ce n’est pas parce que vous êtes assez vieux pour acheter une maison que vous devriez, et en fait, cela (acheter une maison) pourrait vous empêcher d’atteindre des objectifs plus importants.»
  • Concentrez-vous sur ce que vous pouvez faire, pas sur ce que vous ne pouvez pas. «Une personne débrouillarde prend des conseils et trouve un moyen pour que cela corresponde à sa propre situation», écrit Wong. Si ce n’est pas applicable, passez à autre chose et trouvez un autre moyen.

10. Protégez votre argent en vous affirmant.

Parfois, vous ne pouvez pas négocier les prix. Imaginez simplement essayer de faire cela à l’épicerie. Vous pouvez, cependant, tout négocier, de vos factures de câble et de soins médicaux aux polices d’assurance.

Ce n’est pas parce que vous avez trop dépensé dans le passé que vous en dépenserez encore trop. Si vous voulez vraiment un portefeuille rembourré, vous devez continuer à apprendre et réessayer.

Vous pouvez faire de votre parcours financier un succès Master Money.

Crédit d’image: burak k; pexels

Quitter la politique? – Blogging Away Debt Blogging Away Debt

par Beks

J’ai regardé les grandes entreprises prendre des positions politiques et je n’y pensais pas. Cela ne s’appliquait pas à moi. Mon organisation est très apolitique et ne ferait pas une déclaration politique avec laquelle environ 50% de nos clients auraient du mal à être d’accord, n’est-ce pas?!?!

Lundi matin, j’ai fait un rapport pour tout le personnel et mon entreprise a publié des informations qui seraient bientôt rendues publiques. Nous prenions une position politique. Non, pas pour celui auquel vous penseriez (non, pas la Géorgie, le BLM, le COVID, les vaccins, la religion, etc.), mais un point fort néanmoins.

Un avec lequel je ne suis pas d’accord.

Opposez-vous fermement.

Je me suis littéralement assis bouche bée pendant qu’ils passaient une heure à parler de la déclaration qui allait être publiée. Lorsqu’ils ont posé des questions, j’ai soigneusement appuyé sur le bouton de réactivation de mon ordinateur. Je tremblais, je déteste parler en public (en particulier dans les très grands groupes) mais j’avais besoin de savoir… pourquoi. L’orateur, agacé, a répondu par une déclaration pleine d’erreurs logiques. J’ai souligné l’un des quelque 47 arguments qui m’est venu à l’esprit immédiatement (le champion de l’équipe de débat du lycée en moi ne meurt jamais). Elle trébucha sur elle-même puis fit un autre argument horriblement imparfait. J’ai arrêté de parler. J’ai décidé de parler à mon patron à la place.

Mon patron a également eu du mal avec la déclaration, mais il l’acceptait. Lorsque j’ai souligné que cela causerait non seulement un préjudice irréparable à la moitié de l’approbation de notre clientèle, notre logique était erronée. Il haussa les épaules.

Allez-y pour vous entendre.

Mais ce n’est pas qui je suis.

Ce n’est pas ce que je crois.

Lundi soir, je me suis assis à la table du dîner en pleurant. «Est-ce la colline sur laquelle je suis prêt à mourir?» J’ai demandé à mon mari. «Je soutiens tout ce que vous choisissez, mais pour moi, oui, c’est la colline sur laquelle je mourrais», a-t-il répondu.

Je voulais attendre le mois d’août pour chercher un emploi mais le calendrier est un peu remonté. Si vous êtes d’accord avec la mission et la vision globales de votre organisation mais que vous êtes fortement en désaccord avec une position politique aléatoire qu’ils adoptent, partiriez-vous aussi? La réalité est que ce n’est pas bon pour moi, mais pour être honnête, ce n’est pas bon pour eux non plus. Je ne peux pas soutenir leur décision et ils devraient vraiment avoir un membre de l’équipe qui le fasse.

Pouah. Quel bordel. J’avais tellement envie d’un été reposant.

5 idées sur la façon d’utiliser une carte de crédit pour augmenter votre crédit

5 idées sur la façon d'utiliser une carte de crédit pour construire votre crédit
5 idées sur la façon d’utiliser une carte de crédit pour construire votre crédit

Votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit ont un impact significatif sur votre vie financière. Cela affecte la possibilité d’obtenir un logement, votre taux hypothécaire, votre capacité à acheter une voiture et votre capacité à obtenir un prêt personnel. Environ 16% des Américains ont un mauvais crédit (un score FICO compris entre 300 et 579), tandis que seulement 1,2% des Américains ont un score de crédit parfait de 850.

Créer un crédit peut être délicat; cependant, si vous vous demandez comment utiliser une carte de crédit pour augmenter votre crédit, voici quelques réponses.

Comment utiliser une carte de crédit pour augmenter votre crédit

Si vous n’avez pas encore de carte de crédit, voici quelques bonnes options à examiner si vous voulez savoir comment utiliser une carte de crédit pour constituer votre crédit:

  • Carte de crédit sécurisée: Une carte de crédit sécurisée oblige le titulaire de la carte à envoyer à l’émetteur un dépôt de garantie remboursable lors de l’ouverture du compte. C’est une excellente option si vous commencez tout juste à utiliser des cartes de crédit.
  • Carte de crédit Starter: Une carte de crédit de démarrage est destinée aux personnes qui ont des antécédents de crédit limités ou un mauvais crédit.
  • Carte de crédit étudiant: Si vous êtes étudiant, une carte de crédit étudiant peut être une bonne option. Ils ont généralement des limites de crédit plus basses, mais vous pouvez bénéficier de quelques frais et peut-être de récompenses sur les achats.
  • Devenez un utilisateur autorisé: Si vous avez moins de 18 ans ou n’avez pas eu beaucoup de chance d’ouvrir un compte de carte de crédit, vous pouvez devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu’un d’autre.

Vous trouverez ci-dessous quelques conseils sur la façon d’utiliser une carte de crédit pour augmenter votre crédit.

1. Configurer les paiements automatiques

Le paiement automatique est un moyen simple de vous assurer que vous effectuez des paiements en temps opportun sur votre facture de carte de crédit. Ne pas effectuer le paiement mensuel minimum à temps pourrait signifier qu’un paiement en retard sera enregistré sur votre rapport de crédit. Votre émetteur peut également facturer des intérêts pour chaque jour où vous détenez un solde. Assurez-vous que le compte bancaire auquel la carte de crédit est liée dispose toujours de fonds suffisants pour payer votre facture de carte de crédit. Le paiement automatique est l’un des moyens les plus simples de rationaliser vos finances et d’effectuer des paiements à temps.

2. Utilisez-le comme une carte de débit

Considérez votre carte de crédit comme une carte de débit. Ne vous endettez pas uniquement pour augmenter votre pointage de crédit, ce qui peut être contre-productif. N’utilisez votre carte de crédit que lorsque vous savez que vous avez l’argent pour la rembourser. Utilisez votre carte de crédit pour faire des achats quotidiens tels que l’épicerie, l’essence et les factures, puis payez-le chaque mois pour commencer à accumuler votre crédit avec votre carte de crédit.

3. Gardez votre solde bas

L’utilisation du crédit est un facteur important lorsqu’il s’agit de vos calculs de pointage de crédit FICO. Gardez votre solde impayé total à 30% ou moins (idéalement moins de 10%) de votre limite de crédit totale. Un dépassement de 30% peut nuire à votre pointage de crédit. Vous pouvez calculer votre score d’utilisation du crédit par carte ou globalement, comme suit:

  • Ajouter le solde sur toutes les cartes
  • Ajouter les limites de crédit sur toutes les cartes
  • Divisez le solde total par la limite de crédit totale
  • Multipliez par 100 pour voir votre pourcentage

4. Limitez vos demandes de nouveau crédit

Il existe deux types de demandes de renseignements sur votre rapport de crédit: les demandes informelles et les demandes sérieuses. Les demandes informelles comprennent la vérification de votre crédit, les vérifications effectuées par les institutions financières et les sociétés de cartes de crédit vérifiant votre dossier. Ceux-ci n’affectent pas votre pointage de crédit. Une demande sérieuse peut affecter votre pointage de crédit pendant un maximum de deux ans. Les demandes sérieuses comprennent la demande d’une nouvelle carte de crédit, d’un prêt automobile ou d’une hypothèque. Plusieurs demandes difficiles sur une courte période pourraient nuire à votre pointage de crédit. N’ouvrez pas plusieurs comptes de carte de crédit à la fois; ou, si vous avez récemment obtenu un prêt, essayez d’éviter d’ouvrir une nouvelle marge de crédit pendant un certain temps.

5. Gardez les comptes ouverts

Plus vous conservez votre carte de crédit longtemps et continuez à effectuer des paiements en temps opportun, plus vous vous tournerez vers les prêteurs de manière responsable. Une erreur courante que font les gens est de fermer les anciens comptes de carte de crédit; cela pourrait nuire à votre pointage de crédit. La fermeture de comptes abaisse l’âge moyen de vos comptes et vous perdez la limite de crédit disponible sur ce compte. Trouvez une carte qui répond à tous vos besoins et conservez-la.

Continuez à surveiller votre pointage de crédit

Gardez une trace de toutes vos transactions et assurez-vous de surveiller votre pointage de crédit. Garder un œil sur votre pointage de crédit peut également vous aider à prévenir la fraude ou le vol d’identité. Méfiez-vous de vous endetter votre carte de crédit pour construire votre pointage de crédit. La meilleure façon d’utiliser une carte de crédit pour augmenter votre crédit est d’utiliser votre carte de manière responsable.

Moyens de réduire encore vos impôts pour 2020

Manquez-vous des moyens de réduire vos impôts cette année? Cette période de l’année souvent redoutée est à nos portes! Si vous ne l’avez pas encore fait, vous devrez peut-être faire des économies.

Moyens de réduire encore vos impôts pour 2020

Bien sûr, nous voulons tous payer moins d’impôts (légalement, bien sûr), mais prenez-vous réellement ces mesures? Vous oubliez peut-être certaines déductions. Et encore mieux, il existe des déductions qui peuvent vous apporter plus d’avantages au-delà de votre facture fiscale!

Alors avant de fermer le dossier de votre pile de documents fiscaux, envisagez ces trois façons de réduire vos impôts pour 2020. Gardez ces recommandations à l’esprit pour l’année prochaine aussi!

Réduisez vos impôts grâce aux cotisations de retraite

Alors que la date limite pourrait être fermée pour 401000 contributions pour 2020, il existe d’autres comptes de retraite. Les IRA (comptes de retraite individuels) peuvent être ouverts sur une base individuelle, et ils peuvent certainement vous aider à réduire vos impôts. Vous pouvez faire des contributions aux IRA jusqu’au jour de l’impôt, le 15 avril.

La plupart des cotisations au compte de retraite sont déductibles d’impôt. L’argent que vous y mettez est soustrait de votre revenu imposable, dollar pour dollar. Cela signifie que le montant d’argent sur lequel vous êtes responsable du paiement des impôts sera plus petit. Cela signifie que le montant que vous devez sera également plus petit!

L’exception à cela est le Roth IRA. Vous ne déduisez aucune contribution que vous avez faite à un Roth IRA!

Déduction des contributions IRA traditionnelles

Ouverture et financement d’un IRA traditionnel est un excellent moyen de réduire vos impôts pour l’année. La limite annuelle de ce compte est de 6 000 $, ou 7 000 $ si vous avez plus de 50 ans. Êtes-vous en retard sur votre épargne-retraite et avez-vous de l’argent de côté? Cela pourrait être une bonne option à explorer.

Lorsque vous cotisez 6 000 $ à un IRA traditionnel, 6 000 $ seront déduits de votre revenu imposable. Si vous déclarez vos propres impôts, vous devez vous assurer d’avoir dans vos dossiers le montant de vos cotisations pour l’année. Vous n’avez pas reçu de formulaire de votre dépositaire ou de votre responsable de compte? Vous pouvez utiliser un relevé récent et précis indiquant le montant de la contribution.

Soyez conscient de la limite de revenu à savoir si ces contributions seront entièrement déductibles ou non! Si vous avez accès à un régime employeur comme un 401k ou un 403b, vous devrez faire attention à cette limitation. Cependant, si vous n’avez pas accès à un régime d’employeur, vous pouvez cotiser et déduire le montant annuel complet.

Avez-vous accès à un plan de retraite au travail? Consultez le tableau ci-dessous avant de faire des contributions à un IRA traditionnel.

Limites de déduction traditionnelles de l'IRA
Lorsque les contributions traditionnelles de l’IRA ne sont pas déductibles

AGI: Revenu brut ajusté

Si vous avez accès à un compte de retraite par le travail et que vos revenus vous placent dans la catégorie «déduction partielle» ou «sans déduction». Vous voudrez peut-être reconsidérer votre contribution à ce compte.

Cela signifie que vos cotisations ne seront PAS déduites. Étant donné que l’argent de ces comptes est imposé lorsque vous le retirez, c’est essentiellement du bénévolat pour la double imposition. Lisez la suite pour découvrir d’autres moyens de réduire vos impôts à la place!

Baisser les impôts avec les cotisations de retraite si vous êtes indépendant

Si vous êtes travailleur autonome, il y a de fortes chances que vous soyez au courant des choses que vous pouvez radier pour aider à réduire vos impôts. Mais au-delà de vos abonnements logiciels, du pourcentage de votre Internet, de votre bureau à domicile et de votre kilométrage lié au travail, qu’est-ce qui peut vous aider à réduire votre facture fiscale cette année?

Être travailleur indépendant signifie, il existe encore plus d’options IRA qui peuvent aider à réduire ce que vous devez. Prendre en compte SEP-IRA, auquel vous pouvez contribuer jusqu’à 25% de votre revenu de travail indépendant, jusqu’à un maximum de 57000 $ pour 2020.

Ces comptes sont presque aussi faciles à mettre en place qu’un IRA traditionnel, et ils vous permettent d’économiser plus que la limite de 6 000 $ (ou 7 000 $ si plus de 50 ans). Encore une fois, vous avez jusqu’au 15 avril pour faire des contributions pour 2020!

Le SEP-IRA n’est pas la seule option pour les indépendants! Toute contribution à un Solo 401k ou un IRA SIMPLE sont également déductibles d’impôt. Épargner pour votre avenir est toujours une bonne chose. Et quand pouvez-vous obtenir une déduction fiscale pour cela? Encore mieux.

Puisque nous approchons rapidement du moment de la déclaration de revenus, n’attendez pas un formulaire confirmant vos contributions de dernière minute! Si vous faites faire vos impôts pour vous, vous pouvez apporter un relevé récent indiquant vos cotisations pour l’année à la place. La plupart des relevés de compte de retraite comporteront une section indiquant le total des cotisations pour 2020, ainsi que celles pour 2021.

Contribuez à votre HSA

Contribuer à un compte d’épargne santé, ou HSA, est un autre excellent moyen de réduire les impôts. Certes, tout le monde n’a pas accès à l’un de ces comptes, donc si vous ne l’avez pas, ne vous sentez pas exclu.

L’une des exigences d’une HSA est d’être sur un régime d’assurance maladie à franchise élevée, ce qui n’est pas nécessairement une bonne chose. Mais pour les personnes bénéficiant de ces régimes, les HSA peuvent être un excellent moyen de se préparer à ces franchises coûteuses et élevées et d’économiser de l’argent.

Si tu avoir accès à un HSA, sachez que toutes vos cotisations sont déductibles d’impôt! Lorsque vous placez de l’argent dans ces comptes, il sera soustrait de votre revenu imposable, tout comme les cotisations au compte de retraite. Mettre de l’argent dans votre HSA est un excellent moyen de réduire vos impôts pour l’année.

Si vous avez besoin de plus de persuasion, il y a encore plus d’avantages qui viennent avec un HSA. Vous pouvez utiliser l’argent à l’intérieur pour payer les frais médicaux admissibles, sans payer d’impôt. Ensuite, lorsqu’il est utilisé pour les frais médicaux, cet argent est ne pas taxé à sa sortie.

Parce que l’argent de votre HSA peut également être investi, vous exploitez également le pouvoir des intérêts composés et des gains du marché! Toute croissance à l’intérieur de votre compte n’est, encore une fois, pas imposée, ce qui vous donne un troisième avantage économique.

Tout comme les comptes de retraite individuels, les HSA ont également le date limite de contribution du 15 avril. Si vous avez accès à un HSA mais que vous ne l’avez pas encore ouvert ou financé, c’est le moment!

Donner a une oeuvre de charité

Quelle meilleure façon de réduire vos impôts qu’en aidant les autres? Les dons de bienfaisance peuvent également être déduits de votre revenu imposable. Vous devez cependant comprendre les règles pour pouvoir déduire ces dons.

Lorsque vous produisez vos déclarations de revenus, vous pouvez effectuer des déductions de deux manières. La déduction forfaitaire est la plus courante et il s’agit d’une simple déduction de votre revenu. Cependant, prendre la déduction standard signifie généralement que vous ne pouvez pas radier les dons.

Détailler vos déductions consiste à additionner toutes vos déductions possibles et à les déduire au lieu de la déduction forfaitaire. Cette méthode vous permet d’annuler les dons individuels. Bien que la plupart des gens optent pour la déduction standardisée, il vaut la peine de voir laquelle réduira le montant que vous devez le plus.

Nouvelle déduction fiscale de 300 $ pour les œuvres de bienfaisance pour 2020

À partir de 2020, une nouvelle déduction spéciale est en place. Si vous prenez la déduction forfaitaire, vous pouvez maintenant déduire jusqu’à 300 $ de dons de bienfaisance. Selon le Site Web de l’IRS;

« À la suite des modifications spéciales apportées à la législation fiscale plus tôt cette année, les dons en espèces jusqu’à 300 $ effectués avant le 31 décembre 2020 sont désormais déductibles lorsque les gens produisent leurs déclarations de revenus en 2021.

La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security), promulguée au printemps dernier, comprend plusieurs modifications fiscales temporaires qui aident les organismes de bienfaisance, y compris la déduction spéciale de 300 $ conçue spécialement pour les personnes qui choisissent de bénéficier de la déduction standard, plutôt que de détailler leurs déductions.

Avant cette exception, vous ne pouviez déduire les contributions caritatives que si vous choisissez de détailler vos impôts. Cela signifie que ceux qui optent pour la déduction standard plus simple ne voient pas nécessairement la radiation d’un dollar pour un dollar de leurs dons.

La nouvelle déduction fiscale de 300 $ permet à ceux qui ont fait un don tout au long de 2020 de radier jusqu’à 300 $ de leurs dons, en plus de la déduction forfaitaire.

Si vous avez fait un don l’année dernière et que vous prévoyez de bénéficier de la déduction forfaitaire, n’oubliez pas cette nouvelle déduction fiscale! Si vous avez donné plus de 300 $ l’année dernière, cela vaut la peine d’exécuter vos deux scénarios fiscaux, en prenant la déduction standard par rapport au détail. Si vous pouvez réduire davantage vos taxes en les détaillant, c’est la direction à prendre!

Si vous souhaitez vous assurer que vos dons sont éligibles à des déductions, vous pouvez utiliser l’IRS Recherche d’organisation exonérée de taxe outil.

Quand est-il important de réduire vos impôts?

Outre la réponse évidente de «toujours», les personnes qui sont au bord d’une tranche d’imposition devraient accorder une attention particulière à ces conseils en matière de réduction des impôts. Puisque les États-Unis ont un système fiscal marginal, nos revenus sont imposés à des taux différents.

Si vous venez d’entrer dans une nouvelle tranche d’imposition, faire une contribution à l’un de ces comptes ou faire un don à une œuvre de bienfaisance pourrait suffire à vous éloigner de la tranche suivante!

Consultez le tableau des taxes ci-dessous pour un exemple.

Tranches d'imposition et déductions standard 2020
Tranches d’imposition 2020 et déductions standard

Une fois que vous soustrayez vos déductions, vous arriverez à votre revenu imposable. Vous devriez utiliser un professionnel de l’impôt ou un logiciel pour trouver votre montant réel, et non le deviner.

Supposons que vous produisiez comme célibataire et que votre revenu imposable soit de 45 000 $. Ce revenu vous place dans la fourchette de 22%, mais juste de quelques milliers de dollars. Cela signifie que l’argent de cette tranche sera imposé à 22%, nettement plus élevé que la tranche précédente de 12%.

Si vous voulez éviter de payer ce taux d’imposition plus élevé sur cette somme d’argent, faire une contribution de 5 000 $ à un IRA traditionnel ou SEP réduirait votre revenu imposable de ce montant.

Après avoir versé et déduit cette contribution, votre revenu imposable serait de 40 000 $. Cela vous empêcherait d’entrer dans la tranche d’imposition la plus élevée de 22%.

Ce concept fonctionne que vous soyez célibataire, marié, déclarant conjointement, déclarant séparément ou chef de famille. Il y a des situations où cela est plus avantageux que d’autres, comme dans l’exemple ci-dessus. Le saut de la fourchette de 12% à 22% est significatif.

Cependant, le saut entre la fourchette de 22% et 24% l’est moins. Il est toujours agréable de réduire vos impôts, ce que les contributions à un IRA ou à un HSA feront quoi qu’il en soit, mais soyez conscient des situations dans lesquelles cela se produit. encore plus utile.

Ceux qui se retrouvent tout juste à entrer dans la tranche des 32%, ou qui se trouvent dans les tranches d’imposition les plus élevées, peuvent tirer un grand avantage de cette stratégie.

Et si vous aviez déjà déposé vos impôts?

Si vous avez déjà produit vos déclarations de revenus, mais que vous souhaitez tout de même ajouter à des comptes déductibles d’impôt pour 2020, vous devrez produire une déclaration modifiée. Cela nécessite un formulaire 1040-X. N’oubliez pas que vous avez jusqu’au 15 avril, ou jour de l’impôt, pour contribuer aux IRA et HSA.

C’est également la date limite pour la production de vos impôts, alors ne la poussez pas trop près de la date limite. Cette année 2021, vous avez jusqu’au 17 mai pour déposer vos impôts individuels à cause du COVID-19.

Si vous avez besoin de déposer une demande de prolongation pour vous assurer que vos impôts sont complétés à temps, le moment est venu! Beaucoup de gens ressentent de la pression et de l’anxiété en ce qui concerne les impôts et les délais, alors ne laissez pas les délais vous envahir.

Le dépôt pour vous-même n’a jamais été aussi facile, mais si vous entrez sur le territoire des modifications et des extensions, vous voudrez peut-être envisager de demander une aide professionnelle.

Plus vous devez produire de formulaires, plus votre situation fiscale se complique. Travailler avec un fiscaliste peut aider à minimiser les erreurs coûteuses et à vous assurer que vous obtenez toutes les déductions possibles.

Réduisez vos impôts pour l’année prochaine

Si vous n’avez pas envie de modifier vos impôts mais souhaitez bénéficier de ces stratégies à l’avenir, commencez maintenant. Vous pouvez commencer à épargner dans les IRA et les HSA pour l’année d’imposition 2021. Lorsque vous serez prêt à déclarer vos impôts l’année prochaine, ces cotisations seront prêtes à être déduites.

Que faire si vous n’avez pas encore déposé vos déclarations de revenus, mais que vous n’avez pas assez d’argent pour avoir un impact énorme sur votre revenu imposable? Vous devriez également commencer à contribuer à ces comptes pour 2021 dès maintenant.

Économiser quelques centaines de dollars par mois dans un IRA ou une HSA ira un long chemin pour votre avenir! De plus, épargner tout au long de l’année est normalement plus facile que de faire une somme forfaitaire de dernière minute.

N’oubliez pas tous les avantages qui vont au-delà de la simple réduction de vos impôts. Épargner pour votre avenir est une nécessité à laquelle beaucoup n’accordent pas suffisamment d’attention avant qu’il ne soit trop tard. Faire un don à des organismes de bienfaisance est également un moyen d’aider les autres et d’améliorer la société, ainsi que d’aider à réduire votre facture fiscale.

Crédit d’image: karolina grabowska; pexels

Idées amusantes et frugales pour des escapades en famille

par Jenny Smedra

Idées amusantes et frugales pour des escapades en famille

Cette dernière année a été un dur ajustement pour tous les membres de notre foyer. Nous avons tous abandonné des choses pour nous protéger les uns les autres pendant la pandémie. En plus du fait que tout le monde travaille et apprend à la maison, nous avons également suspendu nos plans habituels de voyage et de vacances depuis plus d’un an maintenant. L’isolement et la distanciation sociale ont définitivement fait des ravages sur tout le monde. Cependant, maintenant que les adultes ont reçu le vaccin COVID-19 et que les taux d’infection diminuent dans notre État, nous recherchons des options pour des escapades familiales amusantes.

5 escapades en famille pour l’été

Avec le retour ou le temps chaud et le soleil, nous avons tous hâte de sortir. Tout le monde reconnaît également qu’après avoir fait face à tant de choses cette année, nous avons besoin de passer du temps en famille, loin de chez nous. Nous avons vécu enfermé pendant le mois d’hiver et convenons que nous devons avoir quelque chose à espérer cet été. Alors que nous examinons nos options, il est important de trouver quelque chose qui réponde également à nos besoins budgétaires. Alors, voici quelques-unes des idées de vacances d’été que nous avons explorées. Non seulement nous cherchons toujours des moyens d’éviter les endroits bondés, mais aussi des idées frugales pour alléger le fardeau financier de la planification des escapades en famille.

Voyages de camping

Si vous aimez le plein air autant que nous, les vacances d’été sont le moment idéal pour partir en camping. Que vous recherchiez un hébergement de luxe ou un simple terrain de camping, il existe des options disponibles pour chaque type de campeur. Personnellement, je préfère planter et tendre et construire mon propre feu de joie. Mais j’ai trouvé de nombreux sites offrant plus de commodités pour que tout le monde soit à l’aise. C’est une considération importante, surtout si vous voyagez avec des membres plus âgés de la famille à mobilité réduite.

Si vous avez un budget plus important, il existe tous les types de cabanes qui peuvent accueillir tout un clan. Cependant, le camping en plein air est idéal pour les personnes soucieuses de leur prix, car il réduit considérablement le coût de l’hébergement. Si vous avez votre propre équipement ou si vous empruntez à quelqu’un, vous pouvez camper pour presque rien. C’est un excellent moyen de profiter de la nature sans se ruiner.

Week-end en famille au bord du lac

En regardant les terrains de camping locaux de notre région, nous sommes tombés sur un certain nombre de parcs d’État à proximité de lacs et de rivières. Chaque membre de notre famille aime passer ses journées d’été sur l’eau à nager, à faire du bateau ou à pêcher. Donc, réserver un week-end en famille dans l’un des parcs d’État près d’un lac nous donne une chance de sortir et de profiter du soleil. De plus, cela donne à mon père une chance d’utiliser son permis de pêche dont il parle toujours. Cette escapade en famille a vraiment quelque chose pour tout le monde.

Mes parents ont trouvé cette option particulièrement attrayante car de nombreux parcs d’État sont si proches. En raison des problèmes de santé de ma grand-mère, ma mère ne se sent jamais à l’aise de s’aventurer trop loin de chez elle. En choisissant une destination à proximité, nous pouvons soit passer un long week-end, soit en faire une excursion d’une journée, si nécessaire. Cependant, vous pouvez être certain que nous prolongerons le week-end le plus longtemps possible car certaines cabines offrent un accès gratuit au bateau.

Flotteurs de rivière

Un autre de mes souvenirs d’enfance préférés était nos voyages annuels en flotteur sur la rivière. Il existe des itinéraires courts dans notre région. Mais le plus célèbre vous emmène dans certaines des régions les plus reculées de l’État. Vous pouvez soit apporter vos propres tubes et moyens de transport, soit engager des pourvoyeurs locaux pour vous transporter entre les zones de prise en charge et de dépose.

Quand il s’agit de voyages en flotteur, vous pouvez dépenser autant ou aussi peu que vous le souhaitez. Apporter vos propres fournitures de camping et de nourriture peut réduire de plus de moitié les dépenses liées à une escapade en famille. Mais louer les services ou séjourner dans un hôtel économique est certainement plus pratique et confortable. Très probablement, nous ferons les deux pour limiter les coûts tout en maximisant notre temps. Quoi qu’il en soit, mes nièces pourront découvrir les sites pittoresques et les cascades en cascade qui m’ont laissé une impression si durable.

Tour à vélo

Pour ceux qui apprécient des vacances plus actives, une visite à vélo locale est un excellent moyen de profiter de vos escapades en famille. Une recherche rapide peut vous diriger vers des sentiers locaux de la ville ainsi que des itinéraires plus pittoresques. De plus, ces types de vacances en famille encouragent également tout le monde à être plus actif physiquement. Non seulement il donne le bon exemple aux plus jeunes membres de la famille, mais il offre également une forme d’exercice douce pour ceux d’entre nous qui souffrent de blessures au genou et aux articulations. Vous pouvez choisir les itinéraires à explorer en fonction de la difficulté et du niveau de forme physique de toutes les personnes participant au voyage.

Heureusement, nous avons déjà une bonne sélection de vélos parmi lesquels choisir. Sinon, ce ne serait pas une option abordable si nous devions acheter du nouvel équipement. Si vous pensez que cela pourrait être une activité amusante pour votre famille, vous pouvez visiter TrailLink pour trouver des sentiers de randonnée et de vélo près de chez vous.

Visiter la ferme familiale

Enfin, la dernière escapade familiale que nous prévoyons cet été est une visite à la ferme familiale. Bien que tout le monde n’apprécie pas la vie tranquille d’une petite ville, plusieurs membres de ma famille étaient très enthousiastes à l’idée de s’éloigner de l’agitation de la ville. Donc, cet été, nous prévoyons enfin de donner suite à ces projets de vacances dont nous discutons toujours sans jamais se solidifier.

Je me sens le plus excité par cette escapade en famille. Cela nous donnera du temps avec des parents que nous n’avons pas vus depuis un bon moment. De plus, il expose la jeune génération à un mode de vie différent. Je suis très curieux de voir comment les adolescents réagissent à la vie sans accès Internet cohérent également. Parfois, nous oublions à quel point il est important de ralentir et d’apprécier les choses simples de la vie.

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Qu’est-ce qu’une dette non garantie par rapport à une dette garantie?

ce qui est considéré comme une dette non garantie par rapport à une dette garantie
ce qui est considéré comme une dette non garantie par rapport à une dette garantie

En ce qui concerne la dette, les emprunteurs traitent généralement avec deux types différents: garantis et non garantis. En tant que consommateur et emprunteur, il est important de comprendre la différence entre ces types de dette. Le fait qu’une dette soit garantie ou non peut avoir une incidence sur le taux d’intérêt ainsi que sur la question de savoir si un actif que vous possédez est à risque si vous avez de la difficulté à rembourser la dette. Examinez ce qui est considéré comme une dette non garantie et une dette garantie, afin de mieux comprendre les choix de prêt qui s’offrent à vous.

Dette garantie

Une dette garantie est une dette qui utilise l’actif d’un emprunteur comme garantie du prêt. Lorsqu’une dette garantie est émise, les prêteurs placent un privilège sur l’actif de l’emprunteur. Le but de ce privilège est de réduire le risque global que prend le prêteur en émettant un prêt. La garantie permet de garantir que le prêteur récupérera la valeur du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Si un emprunteur sur un prêt garanti a du mal à le rembourser, le prêteur peut saisir l’actif en question. Lorsqu’il le fait, le prêteur vend généralement l’actif aux enchères à un taux réduit pour récupérer la valeur du prêt sur lequel l’emprunteur a fait défaut.

Comme indiqué précédemment, les emprunteurs peuvent rencontrer de nombreux types de prêts qui sont généralement émis sous forme de créance garantie. Étant donné que les hypothèques et les prêts automobiles sont émis pour financer un actif, ils utilisent généralement la maison ou l’automobile en question comme garantie. Cependant, il existe d’autres types de prêts garantis. Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, sont généralement émis en tant que prêts garantis, en utilisant la maison en question comme garantie. Si un emprunteur envisage de consolider toutes ses dettes de carte de crédit en un seul nouveau prêt, il peut également rencontrer un prêt de consolidation de dettes garanti. Enfin, certains programmes de cartes de crédit sécurisées utilisent l’actif d’un emprunteur pour assumer le solde qu’il accumule sur la carte.

L’utilisation de la dette garantie présente des avantages et des inconvénients. Étant donné que les prêteurs considèrent qu’une dette garantie est moins risquée, ils sont souvent disposés à émettre des prêts à des taux d’intérêt plus bas. De plus, un emprunteur contractant un prêt important ou un emprunteur avec un crédit moins que stellaire peut avoir de meilleures chances d’obtenir le prêt approuvé s’il est garanti par une garantie. Cependant, il y a un inconvénient majeur à utiliser un actif précieux pour garantir votre dette: si vous manquez à votre prêt, le prêteur pourrait saisir l’actif utilisé pour le garantir. De plus, le prêteur peut imposer des conditions au prêt qui rendent difficile la vente ou la modification de votre actif jusqu’à ce que la dette soit complètement remboursée.

Dette non garantie

Une dette non garantie n’utilise pas l’actif d’un emprunteur comme garantie du prêt. Contrairement à un prêt garanti, si un emprunteur prend du retard ou fait défaut de remboursement d’un prêt non garanti, le prêteur ne peut pas saisir les actifs de l’emprunteur comme moyen de régler la dette. La dette de carte de crédit est la forme la plus courante de dette non garantie. Cependant, les prêts étudiants, les factures médicales et de nombreux prêts personnels émis par les prêteurs ne sont pas garantis également. De nombreux prêteurs émettent également des prêts de consolidation de dettes qui ne sont pas garantis par des actifs.

Si vous prenez du retard sur les paiements d’un prêt non garanti, vous n’aurez pas à vous soucier du fait que le prêteur saisisse votre maison ou votre voiture et la vend aux enchères. Cependant, cela ne signifie pas que les prêteurs n’ont pas d’autres moyens de recouvrer leurs dettes. Lorsqu’un emprunteur fait défaut sur une dette non garantie, les prêteurs peuvent utiliser des agences de recouvrement de créances ou des moyens légaux, tels que la saisie-arrêt des salaires, pour recouvrer la dette. De plus, comme une dette non garantie n’a pas de garantie, les prêteurs la considèrent comme un risque plus élevé. Dans de nombreux cas, ces dettes seront émises à des taux d’intérêt plus élevés qu’ils ne l’auraient été si elles avaient été garanties. Enfin, les emprunteurs qui ont des problèmes de crédit peuvent être considérés comme un risque trop élevé pour se voir émettre certains types de prêts non garantis et peuvent devoir utiliser des garanties pour satisfaire un prêteur.

Remboursement de la dette garantie et non garantie

Si vous perdez votre emploi, êtes sous-employé ou rencontrez simplement des difficultés financières qui compliquent le paiement de vos factures, vous devez déterminer si les dettes que vous avez sont garanties ou non. Il peut être judicieux de donner la priorité au remboursement de vos dettes garanties, car leur défaut de paiement pourrait mettre vos actifs en danger et augmenter vos difficultés financières. En outre, il peut y avoir des options d’abstention qui s’offrent à vous pour certains prêts garantis, tels que les prêts hypothécaires. Vous devriez également essayer de contacter les créanciers si vous rencontrez des problèmes pour rembourser vos dettes, car vous pourrez peut-être obtenir une certaine marge de manœuvre en fonction de vos difficultés. Enfin, si vous pensez que traiter des dettes garanties ou non garanties est au-delà de vos capacités, vous voudrez peut-être contacter une société de règlement de la dette telle que pour obtenir une assistance d’experts pour traiter avec vos créanciers.

Dette garantie ou non garantie: connaître la différence

Maintenant que vous savez ce qui est considéré comme une dette non garantie et une dette garantie, vous devez évaluer les différents prêts, hypothèques, cartes de crédit et autres dettes dont vous disposez pour déterminer celles qui sont liées aux garanties. Connaître les différences dans le type de dettes que vous avez vous permettra de savoir quel type de privilèges vous pourriez avoir sur votre propriété et vous permettra de prendre des décisions difficiles plus rapidement si jamais vous vous trouvez dans une situation où vous ne pouvez pas payer toutes vos dettes à temps. .