Comment les services bancaires ouverts peuvent profiter aux petites entreprises

Il est tout à fait possible qu’il y ait des changements importants dans la manière dont les clients et les entreprises participent à l’écosystème bancaire.

Avec l’émergence de l’intelligence artificielle (IA) dans les technologies financières (FinTech), les entreprises peuvent améliorer leurs systèmes de gestion financière. Les progrès technologiques simplifient les opérations bancaires et financières, permettant aux propriétaires d’entreprise de se concentrer sur leurs autres responsabilités et opérations.

La banque ouverte peut profiter aux petites entreprises

Le concept de banque ouverte peut être étranger au consommateur moyen. Mais dans le monde financier, c’est et continuera d’être un sujet tendance. Les propriétaires de petites entreprises et les dirigeants de grandes entreprises mondiales peuvent bénéficier de l’adoption d’une stratégie commerciale de banque ouverte.

Il est crucial de rester au courant de cette tendance croissante pour prendre des décisions financières éclairées à l’avenir.

Alors, qu’est-ce que la banque ouverte ? Bien que le terme soit assez simple, le concept est nuancé et vient avec ses complexités. Explorer les tenants et les aboutissants de la banque ouverte créera plus d’opportunités pour les propriétaires d’entreprise de prendre des décisions de dépenses et des mouvements financiers plus intelligents.

Qu’est-ce que l’Open Banking ?

Malgré les évolutions récentes de la banque ouverte, les premiers essais bancaires ouverts ont été joués dans les années 80. La poste fédérale allemande, également connue sous le nom de Bundespost, a créé un service de banque de texte sur écran et a effectué un test avec environ 2 000 participants. Les transferts en ligne étaient simples, les parties pouvaient cliquer sur quelques boutons et terminer la transaction.

Cette nouvelle technologie n’a pas réussi à s’implanter, mais elle est maintenant marquée comme le début du concept de banque ouverte.

Environ une décennie plus tard, une interface bancaire en libre-service a été introduite en 1998. Elle était appelée Home Banking Computer Interface (HBCI) et avait pour objectif de créer une connexion plus forte entre les banques et les clients.

En 2004, le grattage d’écran, qui consiste essentiellement à accéder aux informations de compte, a été le développement qui a suivi HBCI. Il était alors possible pour les clients d’accorder aux prestataires l’accès à leurs informations bancaires. À partir de là, les fournisseurs de services ont effectué les transactions demandées.

À ce stade, les législateurs européens ont proposé la Directive sur les services de paiement (PSD), qui réglementait ce nouveau mode de paiement. Il a été promulgué en 2007 et une version révisée, communément appelée PSD2, a été rédigée en 2013.

Cette réglementation révisée a permis de définir clairement le concept de banque ouverte en Europe. Il y avait trois objectifs de cette loi:

• Assurer la protection des clients
• Promouvoir l’innovation dans la banque ouverte
• Améliorer la sécurité des services de paiement

Une fois la réglementation en place, davantage de progrès pourraient être réalisés pour favoriser l’utilisation de la banque ouverte, non seulement en Europe mais dans le monde entier.

L’état actuel de la banque ouverte

PSD2 a créé une base pour que d’autres pays se réfèrent à la législation sur les paiements électroniques. Les banques au Royaume-Uni sont tenues de s’associer à des fournisseurs tiers autorisés (TPP) pour rendre l’expérience client plus efficace.

Les TPP utilisent Interfaces de programmation d’applications (API) lors de la prestation de services à leurs clients. Les API sont des logiciels avancés qui communiquent des données vers et depuis le TPP, leur permettant d’effectuer des transactions en utilisant les informations bancaires d’un consommateur. Les API jouent un rôle crucial dans l’efficacité de l’open banking — sans elles, l’open banking ne serait pas possible.

Les API contribuent également à l’Internet des objets (IoT), ce qui en fait un sujet brûlant dans le secteur financier.

Les applications de gestion financière comme Intuit Mint et Personal Capital sont désormais largement disponibles pour les consommateurs. Ces outils utiles créent une image à 360° des finances d’une personne, lui permettant de prendre des décisions de dépenses éclairées et de gérer facilement son argent. Plusieurs comptes financiers sont accessibles à l’aide de ces applications, qui offrent aux consommateurs une expérience holistique.

Pour le consommateur moyen, la banque ouverte peut sembler déroutante ou trop difficile à comprendre. Il est plus facile de comprendre l’open banking lorsqu’il est associé aux processus bancaires traditionnels.

Banque traditionnelle vs banque ouverte

Les banques opèrent généralement dans un modèle de données fermé, où les informations sensibles des clients sont sécurisées et privées. La banque est seule propriétaire des données et en a le contrôle total. Les banques gèrent les flux d’argent entre leurs clients et les entreprises.

En général, le secteur bancaire est composé de nombreux types de banques, comme les coopératives de crédit ou les banques commerciales, et toutes les activités bancaires sont très réglementées. Les gouvernements exercent un contrôle sur les banques pour s’assurer qu’elles suivent les directives appropriées, et certains pays ont des agences publiques ou privées qui travaillent également à réglementer leurs banques.

Considérez la relation entre les clients et les banques traditionnelles comme un cercle fermé : les clients effectuent des dépôts, retirent de l’argent et accèdent à leurs comptes strictement par l’intermédiaire de leurs institutions. La banque ouverte fonctionne différemment, où les clients peuvent accepter des termes et conditions avec un tiers pour leur permettre d’accéder à leurs données financières.

Il existe une certaine controverse sur les deux façons différentes de faire des opérations bancaires. Certains pensent que les banques traditionnelles sont tellement ancrées dans la société que cela ne vaut pas la peine de faire des changements aussi monumentaux. D’autres estiment que la banque ouverte rend les clients vulnérables au vol d’identité, au piratage et, en fin de compte, à la perte de l’accès à leurs finances.

Banque ouverte pour les petites entreprises

Tout changement dans une industrie s’accompagne de résistance, mais l’un des principaux avantages de la banque ouverte est l’expérience client. Les banques veulent bien servir leurs clients, et beaucoup pensent qu’en ouvrant leurs modèles pour travailler avec les TPP, les clients remarqueront des améliorations positives dans la façon dont ils gèrent leurs finances.

Ce n’est un secret pour personne que les petites et moyennes entreprises (PME) ont besoin d’un service client de premier ordre, et cela inclut de permettre aux clients de payer pour des produits et services sans effort.

Lorsqu’un propriétaire de petite entreprise gère ses finances, voici certaines choses qu’il doit faire pour rester à flot :

• Suivre leurs performances commerciales
• S’assurer qu’il y a suffisamment de liquidités pour gérer les dépenses
• Prendre des décisions de dépenses éclairées
• Tenir des registres détaillés
• Simplifiez le processus de paiement des impôts

Gérer une PME n’est pas une tâche facile, mais avoir les bons outils financiers pour atteindre ou maintenir la santé financière est toujours un objectif pour un propriétaire d’entreprise. Les PME doivent être prêtes à adopter des technologies innovantes pour améliorer leur retour sur investissement (ROI) et satisfaire leurs clients.

Il est courant que les petites entreprises utilisent des services externes pour gérer leurs finances. Divers services financiers sont disponibles pour les PME, comme la comptabilité, le conseil et la gestion des prêts.

Gérer une PME nécessite plus que simplement se présenter et vendre des produits à un client.

Comprendre la différence entre la banque traditionnelle et la banque ouverte aide les propriétaires de PME à décider si la banque ouverte est le bon choix pour leur entreprise.

Avantages de l’Open Banking pour les PME

Il y a avantages pour les consommateurs individuels et les PME lorsqu’elles choisissent d’utiliser un système bancaire ouvert. Les individus ont un meilleur accès aux données dont ils ont besoin, quand ils en ont besoin. Voici quelques-uns des avantages que les PME tireront si elles choisissent d’utiliser la banque ouverte plutôt que la banque traditionnelle.

1. Accès plus facile aux prêts

En 2019, les grandes banques approuvé seulement 27,9% de prêts aux petites entreprises. De nos jours, il est moins courant que les PME reçoivent l’argent dont elles ont besoin pour améliorer leurs opérations et prospérer. Grâce à la banque ouverte, les prêteurs sont en mesure d’examiner les livres d’une PME et de déterminer son admissibilité à recevoir des prêts.

Plutôt que de soumettre manuellement les états financiers et autres documents nécessaires, la banque ouverte permet aux prêteurs de trouver les données dont ils ont besoin. Cela permet aux propriétaires d’entreprise et aux établissements de crédit d’économiser du temps et des efforts.

2. Des processus commerciaux plus simples

Comme mentionné précédemment, il est difficile de rester au top des finances des PME. Les propriétaires doivent se concentrer sur la comptabilité, la gestion de la paie et l’audit, pour ne citer que quelques exemples. La banque ouverte permet aux institutions financières qui ont accès aux données financières d’une PME de gérer plus facilement ces processus.

Lorsque les propriétaires de PME délèguent ces responsabilités à un tiers, ils peuvent passer plus de temps à travailler avec leurs employés, à servir les clients en face à face, à se concentrer sur les efforts de marketing et à améliorer leurs produits ou services. Il permet une productivité accrue dans les domaines les plus importants.

3. Automatisation des tâches manuelles

Afin de passage à l’automatisation numérique des tâches, les données doivent être accessibles. Lorsque ces données sont disponibles pour les prestataires de services financiers, les systèmes intégrés peuvent fonctionner plus efficacement. Certains propriétaires d’entreprise considèrent l’automatisation comme risquée au début, mais elle est considérée comme un investissement rentable en raison de sa rentabilité à long terme.

Le monde se numérise rapidement. Pour suivre les changements, il est essentiel que les PME gardent une longueur d’avance sur leurs concurrents et envisagent d’utiliser une approche bancaire ouverte pour leurs efforts financiers.

Confidentialité et banque ouverte

En raison de la nature sensible de la banque, il est crucial que le sécurité des informations des consommateurs est considérée avec la plus haute importance. Alors que les institutions financières ouvrent leur accessibilité, il n’est pas surprenant que les problèmes de sécurité en ligne soient un sujet de conversation. Cependant, il convient de noter que la banque ouverte n’augmente pas à elle seule le risque pour le consommateur.

Bien que les fuites de données soient toujours préoccupantes, il est certainement dans le domaine de la possibilité pour les institutions financières et les TPP de trouver de nouvelles façons de réduire le risque de violations de la cybersécurité. Déjà, sous PSD2, il faut que toutes les parties prennent des mesures pour protéger les consommateurs afin qu’ils puissent contribuer à un écosystème bancaire ouvert et florissant.

Les TPP et les banques doivent prendre les mesures appropriées pour s’assurer que leurs clients sont protégés contre la perte de leurs actifs. De plus, il est essentiel de fournir des ressources éducatives aux consommateurs qui souhaitent participer à la banque ouverte. La transparence est la clé.

Gérer les finances de l’entreprise avec Open Banking

Le vieil adage dit : « Si ce n’est pas cassé, ne le répare pas. » Cela peut ou non sonner vrai pour le secteur bancaire en ce moment. Cependant, pensez à la popularité de la crypto-monnaie et des systèmes financiers décentralisés (DeFi).

Cela devient peu à peu une chose du passé que la seule façon de gérer ou de transférer de l’argent est de passer par une banque ou les succursales qu’elles maintiennent. L’innovation technologique permet des transferts d’argent transparents, des paiements en ligne sécurisés et l’automatisation des processus commerciaux.

Bien que les méthodes bancaires traditionnelles ne soient pas tout à fait archaïques, ignorer l’importance des FinTech serait une erreur.

Améliorer l’expérience client en ouvrant l’accès aux données est au cœur de l’open banking, et cela pourrait être la voie de la banque à l’avenir. La banque ouverte ne remplace peut-être pas totalement la banque traditionnelle, mais il y a de fortes chances que ces avancées conduisent à un système bancaire plus fort et plus connecté.