Comment trouver la valeur actuelle d’une rente

Étant donné que les rentes offrent des avantages tels que des versements à vie réguliers, une protection des primes, une croissance à imposition différée, des cotisations illimitées et diverses options de placement, elles devraient faire partie de votre plan de retraite. Cela est particulièrement vrai si vous souhaitez compléter d’autres sources de revenus de retraite, comme la sécurité sociale. Ou si vous perdez le sommeil pour savoir si vous allez survivre à vos économies ou non.

Il y a, cependant, des inconvénients avec les rentes que vous devez également connaître. Au sommet de la liste serait que les rentes ne sont pas liquides. Ils s’accompagnent également de frais et de pénalités élevés, ainsi que de taux de rendement élevés trompeurs. Et, dans l’ensemble, les rentes sont plus complexes que la plupart des autres véhicules de retraite.

Un autre inconvénient ? Ne pas toujours savoir quelle sera la valeur de rachat totale de vos futurs versements de rente. Le savoir à l’avance vous permet de planifier en conséquence, comme établir un budget de retraite ou savoir combien épargner chaque mois.

Ce n’est pas le cas avec toutes les rentes, cependant. Due, par exemple, offre un taux d’intérêt garanti de 3% sur votre argent. En tant que tel, la formule de rente due est simple en fonction de ;

• Si vous versez des cotisations mensuelles ou un paiement forfaitaire.
• Le taux d’intérêt — 1% pour les comptes gratuits, 3% pour les clients Pro Due
• Âge actuel
• L’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite

Il existe même un calculateur de rente utile pour faire le calcul à votre place. Donc, si vous aviez 35 ans et cotisez 500 $ par mois, vos versements seraient de 4 457,44 $ par mois lorsque vous prendrez votre retraite à 65 ans. Mais ce n’est pas le cas de toutes les rentes, telles que les rentes variables, fixes indexées ou garanties pluriannuelles. Avec ces types de rentes, vous allez devoir trouver leur valeur actuelle.

Valeur actuelle de la rente définie

Avant d’expliquer comment trouver la valeur actuelle d’une rente, nous devons d’abord définir la valeur actuelle d’une rente. En termes plus simples, il s’agit de la valeur de rachat de tous vos futurs versements de rente. La calculatrice comprend le taux d’actualisation ou le taux de rendement. Il est important d’en être conscient, car le taux d’actualisation peut sauver les paiements futurs d’une rente. En d’autres termes, plus le taux d’actualisation est élevé, plus la valeur actuelle de la rente est faible.

La valeur actuelle d’une rente est basée sur un concept appelé valeur temporelle de l’argent. Pour les non-informés, il s’agit d’une théorie largement acceptée selon laquelle il vaut mieux accepter une somme d’argent forfaitaire aujourd’hui que d’attendre une somme identique à l’avenir. La raison en est que les paiements futurs ne sont pas aussi précieux en raison de conditions économiques incertaines.

Par exemple, disons que vous avez 10 000 $ à investir. Bien que vous puissiez gagner de l’argent grâce aux intérêts et à d’autres mécanismes de rendement, le taux de rendement que vous pourriez obtenir dans cinq ou dix ans ne sera pas aussi élevé que l’investissement initial. En d’autres termes, ces 10 000 $ aujourd’hui valent plus d’argent que ce qu’on vous promet à l’avenir.

Si vous envisagez d’acheter une rente, vous devrez connaître sa valeur actuelle, car cela vous aidera à déterminer si vous souhaitez recevoir un paiement forfaitaire ou une série de paiements récurrents.

Quelle est la formule de calcul de la valeur actuelle d’une rente ?

J’espère que vous vous sentez un peu plus à l’aise avec la définition de la valeur actuelle d’une rente. Voyons maintenant comment vous pouvez trouver la valeur actuelle d’une rente. Après tout, le calcul de la valeur actuelle vous permet de savoir combien vaut votre rente. Et, plus important encore, cela aide à déterminer si vous obtenez un accord équitable ou non si/quand vous vendez vos paiements.

Heureusement, il existe une formule que vous pouvez utiliser pour calculer la valeur actuelle. Ce n’est pas très compliqué tant que vous avez les bonnes informations. Et, voici ladite formule;

P = PMT x ((1 – (1 / (1 + r) ^ -n)) / r)

Les variables de cette équation sont les suivantes ;

• P = la valeur actuelle d’une rente
• PMT = le montant en dollars de chaque versement de rente
• R= le taux d’intérêt ou d’actualisation
• n= le nombre de paiements restants que vous recevrez

Bien qu’il ne s’agisse pas de la formule la plus complexe, il peut toujours être difficile de calculer la valeur actuelle d’une rente. Vous pouvez remercier le nombre de fonctionnalités de variables dans la formule pour cela. Cependant, tous les types de rentes ne sont pas aussi compliqués. Et, il existe également des calendriers qui peuvent faire le calcul pour vous.

Comment calculer la valeur actuelle d’une rente

Que vous le fassiez manuellement ou avec une calculatrice, déterminer la valeur actuelle d’une rente peut être extrêmement bénéfique. Principalement, cela peut vous aider à décider si vous devez recevoir une somme forfaitaire ou une rente. Mais, un exemple de la façon dont cela fonctionne pourrait illustrer quelle est l’option la plus efficace.

Comme pour gagner à la loterie, vous avez deux options. Dans ce scénario, vous pourriez prendre une somme forfaitaire ou 300 000 $, avec un taux d’actualisation de 5 %.

Vous allez insérer ces nombres dans la formule comme suit :

P = 25 000 x ((1 – (1 / (1 + .05) ^ -20)) / .05)

Une fois que vous aurez fait un peu de calcul, vous découvrirez que cela s’élèvera à 311 555 $. Comme vous pouvez le constater, la valeur de la rente vaut plus que le montant forfaitaire de 300 000 $. Donc, dans ce cas, il est plus logique financièrement de prendre les paiements de rente.

Pouvez-vous utiliser des calculatrices pour estimer la valeur actuelle d’une rente ?

Supposons que les mathématiques ne soient pas votre point fort ; pas de soucis. Vous pouvez facilement trouver des calculatrices en ligne qui peuvent faire le travail pour vous. La plupart de ces calculatrices utilisent une formule de valeur temporelle de l’argent. Plus précisément, cela est utilisé pour mesurer la valeur actuelle d’un flux de paiements égaux qui auront lieu à une période future.

Bien sûr, vous aurez besoin des bonnes informations à saisir dans la calculatrice, telles que ;

• Type de paiement
• La date du prochain paiement
• Combien vaut chaque paiement
• Le nombre de paiements qu’il vous reste
• La fréquence des paiements

Toutes ces informations se trouvent dans votre contrat de rente. Et, une fois que vous l’avez en main, il ne faut que quelques minutes à la calculatrice pour générer un devis qui indiquera les taux d’intérêt, la valeur marchande et l’impact du temps.

Notez simplement que la citation affichée par la calculatrice n’est pas figée. De plus, la plupart des calculatrices ne fournissent pas d’estimations précises si des versements croissants ou des ajustements de valeur marchande déterminés par la fluctuation des taux d’intérêt font partie de votre rente.

Cependant, cela vous donne un chiffre approximatif sur ce à quoi vous attendre. Dans cet esprit, vous voudrez peut-être également examiner d’autres variables, surtout si vous êtes un acheteur sur le marché secondaire.

• Frais et autres frais supplémentaires
• Taux actuels du marché des rentes
• Les directives spécifiques de la société de rente
• Combien d’argent il reste dans votre rente
• Quand les paiements de rente ont commencé

Si vous souhaitez encore plus de détails concernant la valeur actuelle de vos paiements, prenez rendez-vous avec votre conseiller financier. Ils peuvent examiner l’estimation et vous donner plus d’informations et de conseils.

Foire aux questions sur la valeur actuelle d’une rente

Qu’est-ce qu’une table de rente ?

Également appelée « table de valeur actuelle », une table de rente est un outil qui simplifie le calcul de la valeur actuelle d’une rente. Il est également basé sur le temps de la valeur de l’argent. Et, tout ce que vous avez à faire est de multiplier le facteur d’intérêt de la valeur actuelle d’une rente avec le montant de votre paiement récurrent pour obtenir la valeur actuelle de votre rente.

Pour que cela fonctionne, cependant, vous devez savoir si vous recevrez des paiements au début ou à la fin de la période. Avec les rentes traditionnelles, cependant, les paiements sont distribués à la fin. Vous aurez donc également besoin de connaître le montant de votre paiement et le taux d’escompte.

Bien qu’il s’agisse d’un moyen simple et efficace de trouver la valeur actuelle d’une rente, ce n’est pas aussi efficace que les calculs manuels ou les calculatrices.

Quand la valeur actuelle d’une rente est-elle calculée?

Il n’y a pas de réponse exacte. Mais, dans la plupart des cas, la valeur actuelle d’une rente sera utilisée pour déterminer la valeur de rachat des fonds de retraite comme les rentes, les paiements récurrents dans les règlements judiciaires et les prêts. Il peut également être utilisé pour calculer si un versement hypothécaire est supérieur ou inférieur à sa valeur attendue.

Les taux d’actualisation affectent-ils la valeur actuelle ?

Absolument.

Disons que vous vendez votre rente, ou même un règlement structuré, à une société d’affacturage. Cette société utilisera des taux d’actualisation pour tenir compte des risques de marché. Cela peut inclure des risques comme l’inflation afin qu’ils puissent réaliser un petit profit. Et vous bénéficierez d’un accès anticipé à vos paiements. À son tour, un taux d’actualisation influencera directement la valeur d’une rente et le montant que vous recevrez de la société acheteuse.

Les taux d’escompte varieront. Mais, les taux d’actualisation standard peuvent varier entre 8% et 15%. Pour info, plus le taux d’actualisation que vous recevez est bas, plus la valeur actuelle de votre rente est élevée. De plus, les faibles taux d’actualisation vous permettent de conserver encore plus de votre argent durement gagné.

L’Internal Revenue Service déclare que la plupart des États exigent que les sociétés d’affacturage divulguent les taux d’actualisation. La valeur la plus présente également pendant le processus de transaction. Par mesure de sécurité, demandez toujours ces numéros avant de vendre vos paiements.

Une dernière chose, les paiements à distance ont généralement moins de valeur pour les entreprises acheteuses. Comme mentionné au début, c’est à cause de facteurs économiques. Ainsi, plus tôt le paiement, plus vous obtiendrez. Ainsi, par exemple, une rente immédiate ou lorsqu’elle est versée en cinq ans vaut plus qu’une rente qui fera des distributions en vingt ans.

Quelle est la différence entre une rente due et une rente ordinaire ?

Les calculs de la valeur actuelle sont influencés par le moment où les paiements seront versés. Cela signifie que le paiement commencera au début ou à la fin d’une période.

Si les paiements sont versés au début de chaque période, ce type de rente est alors appelé rente due. Un exemple courant d’une rente due serait de payer le loyer de votre propriétaire le premier de chaque mois.

L’autre type est une rente ordinaire. C’est ce sur quoi nous nous concentrerons davantage puisque cela est associé aux comptes de retraite. Dans ce cas, vous recevrez un paiement fixe ou variable à la fin de chaque mois ou trimestre. Il sera également basé sur la valeur de votre contrat de rente.

La ligne de fond

Quelle que soit la méthode, mesurer la valeur d’une rente vous aidera à prendre la bonne décision d’investissement pour votre retraite. Bien que cela puisse sembler complexe, faire un peu de maths aujourd’hui peut être très utile demain. Mais, vous devriez également travailler avec un conseiller financier de confiance pour vous assurer de rester sur la bonne voie.