Comment planifier sa retraite dans une économie de gig

Être son propre patron. Faire votre propre horaire. Prendre le contrôle de votre carrière. Ces avantages et d’autres, y compris le fait de ne pas craindre d’être réduit par votre entreprise, poussent les professionnels à travailler à leur compte à tout moment. En fait, l’économie des concerts continue de croître d’année en année.

Quelle est la taille du concert ? Assez énorme. Le mois avant l’explosion de la pandémie de 2020, CNBC a rapporté que les entrepreneurs indépendants représentaient entre 10 % et un tiers des travailleurs. Ensuite, Covid a frappé, et bien que certains pigistes aient perdu leur travail, d’autres se sont joints à la mêlée de l’économie des concerts pour tenter de protéger leurs emplois contre la récession. En conséquence, Forbes estime que le pourcentage de travailleurs de l’économie des petits boulots devrait se diriger vers la barre des 50 % d’ici 2023.

Bien que les avantages immédiats de travailler pour soi-même soient élevés, il faut de l’intentionnalité pour penser à la retraite et à ce à quoi cela ressemblera.

Les années de la retraite, style de concert

Pour les travailleurs de concert, l’idée de la retraite est très différente de celle d’un employé avec une pension. Les professionnels de l’économie du gig n’obtiennent que parfois de l’aide pour créer leur patrimoine. Le plus souvent, ils doivent adopter une approche « nous le ferons nous-mêmes ». C’est louable mais difficile. Cela peut également les désavantager s’ils ne prennent pas en considération leur « futur moi ».

Quel mal y a-t-il à attendre plus tard pour commencer à penser à la vie après l’âge moyen de la retraite, que Yahoo! Finance précise qu’environ 64 ? Le principal problème est qu’il faut du temps pour construire un pécule. L’épargne-retraite n’est pas comme les mauvaises herbes qui semblent fleurir du jour au lendemain. Ils ressemblent davantage à des arbres qui, une fois plantés, mettent des décennies à pousser. Cela signifie que plus un travailleur de concert commence à économiser tard, moins l’argent peut s’épanouir.

L’alternative à l’obligation de travailler indéfiniment ou de vivre avec de maigres économies au cours des dernières années est de commencer à planifier sa retraite tôt. Bien que le sujet puisse sembler intimidant, économiser de l’argent pour la retraite n’a pas besoin d’être difficile ou éreintant.

Même les entrepreneurs indépendants qui n’ont jamais suivi de cours de comptabilité de leur vie peuvent faire quelque chose, n’importe quoi, pour aller de l’avant. Et comme le note Ty J. Young Wealth Management, chaque dollar géré maintenant peut se multiplier par sept au fil du temps. C’est particulièrement vrai pour les très jeunes entrepreneurs dans la vingtaine et la trentaine qui viennent de se lancer.

Investir pour la retraite lorsque vous êtes un travailleur de l’économie Gig

Le processus de mise en place d’un plan de retraite personnalisé commence par la compréhension des nombreuses options qui s’offrent aux professionnels. La plupart des gens ne se rendent pas compte du nombre d’opportunités dont ils disposent pour stocker et développer leur richesse. Plus ils en savent, plus ils peuvent faire des choix intelligents avec les revenus qu’ils gagnent.

Vous trouverez ci-dessous plusieurs façons éprouvées de faire des provisions et d’épargner pour la retraite. Bien sûr, chaque méthode varie dans son risque, mais toutes ont été bénéfiques pour d’innombrables autres travailleurs de concert. Et la plupart de ces méthodes peuvent être déployées rapidement pour démarrer plus rapidement le processus de croissance de la richesse.

1. Regardez dans les CD.

Les institutions financières, comme les banques et les coopératives de crédit, proposent fréquemment des certificats de dépôt ou des CD. Ces véhicules peuvent devenir des éléments à faible risque et à long terme d’un portefeuille de retraite plus étoffé. La façon dont ils fonctionnent est simple : donner de l’argent à l’institution financière pour une période de temps déterminée. En échange, l’institution financière s’engage à rembourser un certain montant d’intérêts lorsque le CD « arrivera à maturité ».

Assez facile, non? Le seul inconvénient est que les taux de CD ne sont pas élevés. Ils sont normalement bien en dessous de la barre des 1%. Par exemple, Bankrate place la moyenne de CD sur cinq ans à 0,31 % en août 2021. Cela signifie que 1 000 $ se « transformeront » en 1015,60 $ sur une période de cinq ans. Pas stellaire, mais mieux que de garder l’argent enfermé dans un compte d’épargne.

Les CD ne sont évidemment pas bons pour lever des fonds à court terme. Cependant, lorsqu’ils sont utilisés dans le cadre d’une stratégie globale de renforcement de la richesse à vie, ils peuvent écraser les finances de n’importe qui à l’époque de la retraite. L’astuce consiste à permettre aux CD de se renouveler automatiquement, à moins que l’argent ne soit nécessaire en cas d’urgence. De cette façon, le CD devient une partie « set it and forget it » de l’arrière-plan.

2. Mettre en place un IRA privé.

De nombreux pigistes et entrepreneurs indépendants ne réalisent pas qu’il est possible de créer un compte IRA sans employeur. Les comptes IRA varient en types, tels que les IRA Roth et les IRA traditionnels. Par exemple, la plupart des IRA sont à imposition différée avec des retraits non imposables. Cependant, tous les IRA ont des plafonds sur le montant qu’un travailleur de concert peut contribuer par an.

Créer un compte IRA ne signifie pas non plus faire appel à un conseiller financier. De nombreuses entreprises et institutions financières offrent aux gens la possibilité de choisir un IRA en ligne. Cependant, les travailleurs devraient passer du temps à connaître les avantages et les inconvénients de chaque IRA avant de prendre une décision. Ils devraient également s’engager à investir régulièrement de l’argent dans leur IRA s’ils le peuvent. Sinon, l’IRA n’aura aucune chance d’évoluer. Cela étant dit, tout le monde a une année difficile de temps en temps. En conséquence, les travailleurs de concert peuvent varier sur leurs cotisations annuelles à l’IRA, en particulier lorsqu’ils commencent tout juste.

Il convient de noter qu’il peut être possible de transférer un 401k d’un employeur précédent dans un IRA. Cela peut être une décision appropriée pour quelqu’un qui a travaillé pour une entreprise, mais qui est entré dans les cercles d’entrepreneurs.

3. Démarrez un 401k en solo.

Un solo 401k permet aux travailleurs du concert de faire des contributions à la fois en tant qu’employeur et employé.

Combien d’argent peut être mis de côté ? L’IRS a des directives assez claires en ce qui concerne les contributions pour les 401ks en solo. Exemple : le montant de la cotisation annuelle pour un travailleur de moins de 50 ans s’élève à 19 500 $ par an. Du côté de l’employeur, les règles de l’IRS sont un peu plus délicates. Cela peut donc valoir la peine de travailler avec un planificateur financier sur une configuration solo 401k, ou au moins d’obtenir des conseils de pro.

4. Recherchez (et investissez peut-être dans) des actions.

Avant d’aller trop loin dans cette astuce, il est important de noter que le marché boursier ne doit jamais être utilisé comme le seul véhicule de gestion de patrimoine de retraite pour quiconque. Les actions peuvent fluctuer énormément, bien que CNN note qu’elles ont historiquement généré des gains de 10%. (C’est assez impressionnant, très honnêtement.) Pourtant, ce n’est qu’une moyenne de tous les stocks sur plusieurs décennies. Le stock de pomme a grimpé à un moment donné et est devenu convoité. D’un autre côté, RadioShack s’est effondré il y a des années au point que la société a qualifié ses propres actions de sans valeur par CNBC.

En d’autres termes, le marché boursier est volatil. Néanmoins, un portefeuille d’actions diversifié peut fonctionner pour de nombreuses personnes, en particulier les entrepreneurs indépendants qui sont jeunes. Plus le portefeuille est mis en place jeune, plus il peut fonctionner longtemps. Un livre de jeu sur l’investissement de la génération Z du New York Times explique que les jeunes sont en position de force pour obtenir une réelle traction avec les actions. Avec les jeunes de leur côté, ils peuvent se permettre d’expérimenter d’une manière qu’une personne de près de 50 ans ne ferait probablement pas.

Vraiment, les stocks sont une solution à long terme. En fait, ils sont souvent utilisés pour augmenter un véhicule de retraite moins risqué comme un solo 401k ou un IRA. Pourtant, cela ne signifie pas qu’ils doivent être mis en veilleuse. Tout le monde peut investir en bourse, pas seulement les riches et les célébrités.

Récolter de l’or dans les années d’or

C’est tellement difficile d’imaginer la vie dans 40, 50 ou 60 ans. Considérez tous les changements survenus au cours des trois dernières décennies. L’essor d’Internet à lui seul a transformé de nombreuses industries, jusqu’à la façon dont les gens communiquent. C’est aussi l’une des raisons de l’essor du travail dans l’économie des petits boulots en général.

Pourtant, il est important de regarder vers l’avenir de temps en temps, en particulier en ce qui concerne les habitudes et les opportunités de gestion de l’argent personnel. Être un travailleur de concert peut être un défi pour le portefeuille, surtout au début. Mettre de côté l’argent des contribuables et établir un budget familial prend du temps. Néanmoins, l’idée de créer un havre de paix pour l’avenir reste critique.

Peu importe à quel point le paysage change dans les années à venir, les gens auront toujours besoin d’argent pour survivre. (Il est peu probable que les gens aillent vers d’autres bourses. Même une société sans argent liquide utilise le principe de l’argent liquide !) pour redimensionner. Et cela signifie qu’ils peuvent respirer plus facilement et plonger dans l’économie des concerts avec positivité et sérieux.