La méthode boule de neige pour payer ses dettes est largement publicisé sur le net tant en français qu’en anglais comme LE moyen de payer ses dettes de façon efficace et motivante.

Le principe est simple, vous classez vos dettes du plus petit montant au plus gros exemple :
A- Prêt des parents : 500€ (paiement minimum 0€)
B- Carte de crédit 2 : 800€ (paiement minimum 10€)
C- Accord D : 3000€ (paiement minimum 150€)
D- Carte de crédit 1 : 5000€ (paiement minimum 100€)
et ainsi de suite. Le but étant de payer le montant minimal des lignes B, C et D et d’appliquer le plus gros montant possible à la ligne A afin de l’éliminer rapidement et conserver la motivation. Ce n’est pas le moyen le moins cher, mais il semblerait que cela plaise à certains de voir certaines dettes s’effacer plus rapidement et d’avoir moins de créanciers. Une illustration dans le temps de mon exemple démontre le fonctionnement, dans le but d’alléger le tableau j’ai volontairement oublié les intérêts.

 

                   Dette A                 Dette B                   Dette C                  Dette D
           –  paiement solde  | paiement solde  | paiement solde  | paiement solde |
Mois 0                    500€                     800€                     3000€                 5000€
Mois 1    300€         200€       10€      790€         150€    2850€    100€   4900€
Mois 2    200€              0€       110€     680€        150€    2700€    100€   4800€
Mois 3         0€              0€       310€     370€        150€    2550€    100€   4700€
Mois 3         0€              0€        310€       60€        150€    2400€    100€   4600€
Mois 4         0€              0€          60€          0€       400€    2000€    100€   4500€
Mois 5         0€              0€             0€          0€       460€    1540€     100€   4400€
Mois 6         0€              0€             0€          0€       460€    1080€    100€   4300€
Mois 7         0€              0€             0€          0€       460€      620€     100€   4200€
Mois 8         0€              0€             0€          0€       460€      160€     100€   4100€
Mois 9         0€              0€             0€          0€       160€           0€     400€   3700€
Mois 10       0€              0€            0€          0€           0€           0€       560€    3140€
Mois 11       0€              0€             0€          0€           0€           0€      560€   2580€
Mois 12       0€              0€            0€          0€           0€           0€       560€   2020€
Mois 13       0€              0€            0€          0€           0€           0€       560€   1460€
Mois 14       0€              0€            0€          0€           0€           0€       560€     900€
Mois 15       0€              0€            0€          0€           0€           0€       560€     340€
Mois 16       0€              0€            0€          0€           0€           0€       340€          0€

 

Dans un monde sans intérêts vous auriez donc remboursé toutes vos dettes en 16 mois. Par contre, dans le monde réel la plupart des dettes ont des intérêts, la seconde option lorsqu’il vient le temps d’adopter une stratégie de paiement de la dette est de les classer du plus haut taux d’intérêt au plus petit. Cette méthode est plus payante au bout du compte vu que

Ma méthode est une combinaison de ces deux méthodes, tout d’abord j’analyse la liste de mes créanciers au début de mon plan de redressement des finances j’avais comme créanciers : mes parents, du financement Accord D, une carte de crédit à mon conjoint, une carte de crédit à moi, une carte conjointe chez FutureShop et un prêt REER.
Les deux façons de faire me laissaient un peu amère du résultat. en ordre de montant cela aurait ressembler à :
Parents : 350€
Carte de crédit Future Shop : 711€
Carte de crédit de mon conjoint : 801.57€
Accord D : 3751.83€
Prêt REER : 3966.50€
Carte de crédit personnelle : 6255.68€
TOTAL : 15836.58€
Cela était bien dans le sens où je voulais rembourser mes parents rapidement, mais ma carte de crédit personnelle est ce qui me coûte le plus cher en intérêts. En ordre de taux d’intérêt ça aurait été :
Carte de crédit personnelle : 19.99%
Carte de crédit conjoint : 19.99%
Accord D : 0% une partie qui termine en juillet et 7.5% l’autre partie
Prêt REER : 5.25%
Carte de crédit Future Shop : 0%
Parents : 0%
Ce n’était pas non plus à mon goût vu que mes parents n’ont pas de « paiement minimum » je les aurais remboursé dans quoi ? 2 ans !? Complètement débile de faire traîner un petit montant comme cela. Alors j’ai fait un combiné de ces deux méthodes, nous avons décidé de payer mes parents en premier ainsi que la carte de crédit de mon conjoint. Maintenant nous concentrons nos efforts sur ma carte de crédit à moi et nous appliquons les montants minimum sur les autres dettes jusqu’à temps que cette dernière soit entièrement libérée de toutes créances. Reste à voir sur quoi nous travaillerons ensuite…
Nous avons volontairement oublié dans notre calcul également nos prêts automobile et l’hypothèque. Surtout que l’une des voiture est utilisée à des fins professionnelles nous déduisons beaucoup de frais sur cette dernière dans notre rapport d’impôt.
Tout cela pour dire que l’important n’est pas de suivre une recette toute faite par une autre personne, mais de se l’approprier et l’adapter à notre situation personnelle. Il est nécessaire que cela respecte nos valeurs, notre style et que ça soit motivant.
Bonne chance à tous dans l’atteinte de vos résultats !