Vous voulez être prêt pour la retraite? Faites ces 5 choses maintenant

Êtes-vous prêt pour la retraite? À quand remonte la dernière fois que vous avez pensé à la retraite? Pour la plupart d’entre nous, c’est probablement une réflexion après coup. Je veux dire, que devriez-vous faire d’autre à part ces contributions automatiques que vous avez faites à votre 401 (k) ou Roth IRA?

Eh bien, continuez certainement à le faire, mais vous devez également tenir compte de tout, de l’endroit où vous voulez vivre aux coûts des soins de santé. Cela peut sembler accablant. Cependant, en résolvant ces problèmes, vous serez prêt pour la retraite. Et, pour vous y rendre, vous pouvez commencer dès aujourd’hui en suivant ces 5 étapes.

1. Définissez votre style de vie à la retraite.

Il y a une idée fausse selon laquelle la retraite implique de vivre sa vie. De préférence dans un climat chaud où vous vous détendez au bord de la piscine, jouez au golf et participez à des croisières Viking. C’est peut-être l’objectif de certains. Mais ce n’est pas ainsi que tout le monde envisage sa retraite.

Andectodately, je vais vous donner deux exemples.

Il y a environ cinq ans, les parents de mon meilleur ami ont pris leur retraite. Ils ont travaillé leurs queues et ont vécu une vie frugale. La raison? Ils voulaient voyager et déménager dans une communauté de retraités prospère.

Ensuite, il y a d’autres parents.

Ces parents travaillent également dur – leur idée de la retraite pourrait être de rembourser l’hypothèque et de passer du temps avec leurs petits-enfants. Parce que ces parents ont des objectifs plus modestes, ils risquent de ne pas épargner autant pour leur retraite. Mais vous voudrez encourager ces parents à faire un peu mieux pour eux-mêmes.

Ni est vrai ni faux. Chaque groupe de parents savait ce qu’ils voulaient que leur retraite soit. En tant que tel, chacun avait des plans différents en matière d’épargne et de préparation.

Comment voulez-vous que votre retraite se passe?

Avant de prendre une longueur d’avance sur vous-même, pensez au style de vie que vous souhaitez vivre à la retraite. Êtes-vous satisfait de rester dans votre logement actuel et de vivre modestement? C’est parfaitement acceptable. Mais si vous rêvez de vous détendre sur la plage ou de vous lancer dans des vacances européennes de deux semaines, vous aurez besoin de plus d’argent pour profiter de ce style de vie somptueux.

Connaître la différence vous aidera à déterminer le montant dont vous avez besoin pour commencer à mettre de côté. Et cela peut également influencer le déroulement de vos investissements. Vous voulez un portefeuille diversifié pour faire croître votre patrimoine, tout en le protégeant contre la volatilité des marchés.

Encore une chose. Prenez en considération si vous allez continuer à travailler.

Par exemple, les parents de mon ami n’avaient aucune intention de travailler une fois à la retraite. Les autres parents ont cependant décidé de continuer à travailler. Peut-être un petit travail d’appoint pour un revenu supplémentaire. Mais vous ne voulez pas avoir à prendre un emploi ou un style de vie dont vous ne voulez pas à la retraite. Vous avez travaillé dur et vous voulez être en mesure de faire des choix.

Encore une fois, aucun des choix n’est faux. Mais, selon Harvard Health, «il y a de plus en plus de preuves que le fait de travailler après 65 ans peut aller au-delà du revenu. Certaines études ont établi un lien entre le travail après la retraite et une meilleure santé et une meilleure longévité. »

2. Marquez votre calendrier.

Je ne parle pas seulement du jour où vous recevrez la proverbiale montre en or. Au lieu de cela, je fais référence à des dates limites importantes pour Medicare, la sécurité sociale, les IRA, les 401 (k) s et d’autres plans de retraite parrainés par l’employeur commencent à entrer en vigueur.

Beaucoup ne comprennent pas que s’ils ne souscrivent pas à ces régimes de retraite, vous serez condamné à une amende. Mon père m’a dit cela parce qu’il s’était inscrit tardivement à la sécurité sociale – ils lui ont infligé une amende de 200 $ par mois – pour toujours !! Tu ne veux pas de ça. Découvrez vos dates et inscrivez-vous à temps pour votre retraite.

«Comprendre ces dates et processus est crucial, tant pour les personnes qui approchent de cet âge elles-mêmes que pour celles dont les parents peuvent avoir besoin d’aide pour naviguer et respecter ces délais», expliquent les gens de Merrill Ledge.

«Les décisions que vous ou vos parents prenez pendant les années avant et après la retraite peuvent être importantes pour déterminer combien d’argent sera disponible pendant la retraite», ajoutent-ils. Heureusement, ils ont élaboré un guide pratique année par année avec l’aide de Debra Greenberg, directrice des solutions de retraite et de patrimoine personnel à Bank of America.

Délais importants à connaître.

• 50: «Vous avez désormais le droit de verser des cotisations de« rattrapage »avantageuses sur le plan fiscal aux 401 (k) s et aux autres régimes de retraite parrainés par l’employeur ainsi qu’aux IRA.»
• 55: «Vous pouvez être admissible à prendre une distribution de votre compte dans le 401 (k) ou un autre régime de retraite parrainé par l’employeur sans payer un impôt supplémentaire de 10% pour un retrait anticipé (en plus des impôts sur le revenu réguliers).» Le piège? Vous avez rompu les liens avec votre employeur.
• 59 1/2: «Les retraits des régimes de retraite parrainés par l’employeur et des IRA ne sont plus soumis à l’impôt sur les retraits anticipés de 10%.» Mais, « vous devrez peut-être toujours de l’impôt sur le revenu régulier sur les distributions. »
• 62: Vous pouvez commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale. En outre, « vous voudrez probablement avoir déterminé votre stratégie – que ce soit pour commencer à percevoir la sécurité sociale, pour continuer à travailler ou pour travailler et recevoir des prestations, en fonction de votre situation personnelle », dit Greenberg.
• 65: Vous êtes désormais éligible à Medicare. Notez qu’il se décline en plusieurs segments, ce qui peut être compliqué lors de l’inscription. Connaissez les bases en visitant. Medicare.gov
• 66: Pour les personnes «nées entre 1943 et 1954, 66 ans est votre« âge de la retraite à taux plein »pour la sécurité sociale.» Si vous êtes né après 1954, «l’âge de la retraite à taux plein augmentera de deux à quatre mois par an jusqu’à l’âge maximum actuel de 67 ans, pour les personnes nées en 1960 et après». (Cet âge augmentera probablement chaque année – désolé la génération Y.)
• 70: Il y a une raison pour laquelle vous pourriez vouloir retarder les prestations de sécurité sociale; il pourrait être 76% plus grand.
• 70 1/2 ou 72: C’est à ce moment que vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises.

3. Arrêtez de gaspiller de l’argent.

Avez-vous du mal à épargner pour la retraite? Tu n’es pas seul. Depuis que COVID a frappé, 63% des Américains vivent chèque de règlement en chèque de paie, selon Highland Solutions.

S’il y a un côté positif, c’est que cela a incité les gens à repenser leurs habitudes de dépenses.

«Selon les répondants, 63% ont réduit leurs dépenses pendant le COVID-19 pour de nombreuses raisons, notamment le fait de ressentir le besoin d’être plus prudent avec leurs finances (60%), de subir une réduction de leur salaire ou de leurs à la maison plus souvent (40%) », écrit Jon Berbaum, président de Highland Solutions qui a mené l’enquête.

Sur quoi gaspillez-vous votre argent?

Si vous avez la chance de ne pas avoir été touché par COVID, vous devez tout de même évaluer vos habitudes de dépenses. Après tout, en moyenne, les Américains dépensent 18000 dollars par an en biens non essentiels, tels que:

• Nourriture et boissons. Par exemple, 210 $ dans les restaurants, 174 $ pour le déjeuner et 21 $ chaque mois! Une solution simple? Cuisinez plus à la maison.
• Mises à niveau du téléphone. Non, vous n’avez pas besoin de mettre à jour votre téléphone chaque année. Par exemple, si vous conservez votre iPhone pendant 3 ou 4 ans, vous économiserez entre 400 $ et 1000 $ par an, selon le modèle.
• Vêtements et vêtements. Nous dépensons 1 866 $ par an en nouveaux vêtements et vêtements. Attendez les soldes ou achetez d’occasion.
• Tickets de loterie. Les chances de gagner sont minces. Alors, mettez ces 86 $ / mois dans vos économies.
• Garanties prolongées. Ils sont un gaspillage lorsqu’il s’agit d’articles comme l’électronique.
• Câble. En moyenne, les gens dépensent 100 $ / mois pour cela. Recherchez des alternatives plus abordables, comme Sling. Méfiez-vous simplement des services d’abonnement exagérés. Je pourrais avoir des ennuis pour cela, mais mes amis et moi partageons un identifiant. Un ami paie pour Netflix, un autre a HBO Max et j’ai Hulu avec Disney Plus.
• Achats impulsifs. Bien qu’il s’agisse d’un vaste sujet, ces types d’achats se produisent lorsque vous êtes à l’épicerie ou lorsque vous recevez une notification de vente flash. Retiens-toi!

Maintenant que vous êtes au courant de vos dépenses frivoles, réduisez vos dépenses et consacrez cet argent à la retraite.

4. Faites un plan de soins de santé.

«L’un des coûts les plus importants que vous aurez à la retraite sera probablement celui des soins de santé», écrit Marcy Keckler, CFP, CRPC pour Kiplinger. «Le Center for Retirement Research du Boston College calcule que le retraité moyen dépensera près de 4 300 $ par an tout au long de sa retraite en frais de soins de santé», ajoute Keckler.

Encore plus inquiétant? «Cela n’inclut pas les frais de soins de longue durée, qui dépassent 172 000 $ en moyenne sur toute une vie.»

«Vous voudrez avoir un plan en place pour ces deux dépenses», conseille-t-elle. «Profiter d’un compte d’épargne santé si vous êtes dans un régime d’assurance maladie à franchise élevée est un bon moyen d’économiser pour les dépenses de santé qui ne seront pas couvertes par Medicare ou votre assurance maladie privée. « 

Juste pour référence future, vous êtes autorisé à «financer ce montant jusqu’à 7 100 $ pour les familles (8 100 $ si vous avez 55 ans ou plus)», écrit-elle. «Vos cotisations sont effectuées avant impôt, votre compte se développe à l’abri de l’impôt et les retraits sont exempts d’impôt et de pénalité s’ils sont utilisés pour des dépenses de soins de santé admissibles.»

Bien que vous ayez certainement besoin d’en tenir compte, il n’est pas nécessaire de perdre le sommeil à ce sujet. Idéalement, c’est un domaine sur lequel se concentrer cinq ans avant la retraite.

«Dans cinq ans, c’est aussi quand, si vous pensez vouloir une assurance soins de longue durée, vous devriez envisager de la souscrire», dit Keckler. «Même un plan avec juste un niveau de couverture minimal pour une personne de 60 ans coûte 30% de moins, en moyenne, que d’acheter le même plan à 65 ans.»

Ne négligez pas votre santé en ce moment.

En attendant, prenez dès aujourd’hui des mesures pour prendre soin de votre santé afin de réduire ces coûts demain.

«Planifiez dès maintenant vos examens et examens préventifs, du nettoyage physique annuel au nettoyage des dents. À chaque rendez-vous, travaillez avec votre fournisseur sur un plan pour améliorer ou maintenir votre santé », conseille Donna Fuscaldo, AARP. «Engagez-vous (ou réengagez-vous) à manger sainement, à faire de l’exercice et à dormir suffisamment.»

En plus de cela, trouvez des moyens de rester «mentalement vif avec des jeux de réflexion, des puzzles et des livres», déclare Fuscaldo. «Rester en contact étroit avec la famille et les amis vous aidera à maintenir votre santé à la fois physiquement et mentalement et peut aider à combattre tout blues qui pourrait survenir une fois que vous serez à la retraite.»

5. Planifiez les bosses sur la route.

Même si vous avez bien planifié votre retraite en faisant ce qui précède, avez-vous également pris en compte l’imprévu? Exemple concret, le coronavirus.

«Ceux qui envisagent de prendre leur retraite cette année doivent répondre à des questions importantes», a déclaré Craig Cecilio, PDG et fondateur de DiversyFund, à Bankrate. «Le moment est-il venu de prendre sa retraite? Quel sera l’impact de la pandémie sur mes investissements actuels? »

Vous voudrez peut-être rencontrer votre conseiller financier pour répondre à ces questions.

«Le COVID et le travail à domicile ont été un bon essai pour de nombreuses personnes qui envisagent de prendre leur retraite», ajoute Sharon Duncan, CFP chez Selah Financial Services. «Si vous vous retrouviez plus à la maison pendant le COVID, pensez à ce qui serait différent si vous preniez votre retraite maintenant.»

Duncan déclare également que cela a aidé les gens à réaliser qu’ils peuvent continuer à travailler au lieu de prendre leur retraite.

De plus, la turbulence de l’économie a fait en sorte que les gens brûlaient leurs économies d’urgence. Et, pour plus d’un quart des répondants (26%), à l’étude Edelman Financial Engines «2020 Financial Insights Study», ils ont également dû puiser dans leurs comptes d’épargne ou de retraite.

De toute évidence, vous ne pouvez pas anticiper tous les pires scénarios. Mais, vous devriez avoir un fonds d’urgence solide au cas où. Même si ce n’est que 1000 $, cela pourrait faire toute la différence dans le monde, car cela vous empêche d’utiliser une carte de crédit ou de retirer de votre épargne.