10 façons d’augmenter votre épargne-retraite (sans argent supplémentaire)

Travail. Sauvegarder. Se retirer.

En ce qui concerne la planification de la retraite, c’est le conseil ennuyeux qu’on nous a dit ad nausem. Et, même si on en a marre de l’entendre, il est indispensable d’épargner si l’on veut vivre confortablement sa retraite.

Selon Fidelity Investments, à l’âge de 67 ans, vous devriez avoir 10 fois votre revenu épargné pour la retraite. Sur la base des données américaines sur les gains médians du Bureau of Labor Statistics des États-Unis, cela représente 544 440 $ d’économies. Cependant, la plupart des experts vous recommanderont de réserver au moins un million de dollars.

Si vous débutez ou êtes en retard, ce chiffre semble insurmontable. – surtout lorsque vous avez du mal à joindre les deux bouts.

Plutôt que de jeter l’éponge, respirez profondément. Il existe encore des moyens d’avancer votre épargne-retraite qui ne vous coûteront pas cher, voire pas du tout.

1. De l’argent pour rien.

Le gouvernement ne peut pas donner d’argent gratuit. Mais, votre employeur pourrait par le biais de l’appariement 401 (k).

Comment cela marche-t-il? Eh bien, c’est lorsque votre employeur fait correspondre vos cotisations de retraite à un certain montant ou pourcentage. «En moyenne, les contributions des entreprises tournent autour de 4,3%», écrit Peter Daisyme dans un précédent article de Due. « Si vous réduisez vos cotisations, vous risquez de manquer de l’argent gratuit pour votre retraite. »

«Au lieu de mettre aussi peu que possible dans votre 401 (k), mettez au moins ce que votre employeur va égaler», ajoute Peter. «Vous obtiendrez le double de votre investissement sans avoir à faire quoi que ce soit de plus. Et le meilleur de tous? Vos contributions 401 (k) seront publiées automatiquement. « 

«Moins vous devez penser à une contribution, mieux c’est», dit-il.

2. Rollover Beethoven.

En moyenne, nous changeons d’emploi 12 fois au cours de notre vie. Il y a un certain nombre de raisons valables pour lesquelles, comme un meilleur salaire, des avantages sociaux ou un meilleur équilibre. D’autres pourraient décider de déménager ou simplement d’échapper à un environnement de travail toxique.

Quelle que soit la raison, lorsque vous quittez un emploi pour un autre, assurez-vous de ne pas laisser d’argent sur la table. Dans ce cas, 401 (k) fonds que vous avez accumulés de votre emploi précédent.

Pour ce faire, contactez votre ancien employeur – probablement le service des ressources humaines. Vous leur fournirez ensuite les détails de votre plan 401 (k) avec votre employeur actuel. Ou, un IRA traditionnel que vous avez mis en place vous-même. Ils transféreront ensuite l’argent sur ces comptes ou vous enverront par la poste un chèque libellé au nom du régime.

Il n’y a pas de pénalités ou de risques liés au roulement de votre 401 (k). De plus, vous pourrez continuer à recevoir des déductions non imposables pour la retraite.

3. Double problème.

«Une opportunité d’épargne-retraite peu connue permet à certains enseignants, travailleurs de la santé, employés du secteur public et à but non lucratif de contribuer deux fois plus aux régimes de retraite», écrit Barbara Freidberg pour Investopedia.

«Ces travailleurs peuvent ajouter 19 500 $, le montant maximum pour 2021 (inchangé par rapport à 2020) à 403 (b), soit 457 comptes de régime de retraite», ajoute Freidberg. «C’est un montant total d’économies avantageuses sur le plan fiscal de 39 000 $ en un an.»

4. Mais je suis un fluage (de style de vie).

Mon père en était le roi. Chaque fois qu’il trouvait de l’argent supplémentaire provenant d’une augmentation ou d’un travail supplémentaire, il célébrait en achetant une nouvelle voiture ou en nous emmenant en vacances. Et, pour être honnête, beaucoup de gens tombent dans ce piège.

Au fur et à mesure que vous gagnez plus d’argent, vous succombez à la tentation des dépenses discrétionnaires. Connu sous le nom de fluage du style de vie, vous devez résister à cette inflation de style de vie afin de ne pas gaspiller vos nouveaux gains.

Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas vous récompenser. Après tout, vous devriez profiter des fruits du travail. Vous devez juste être intelligent à ce sujet.

Par exemple, disons que vous avez gagné une promotion. En conséquence, vous gagnez 250 $ de plus par mois. Vous pourriez en prendre 150 $ et le déposer automatiquement dans vos comptes d’épargne et de retraite. Vous pourriez alors prendre ces 100 $ restants et les utiliser pour rembourser votre dette ou vous engager dans des vices comme les vêtements, l’électronique, les voyages ou les dîners au restaurant.

5. Cher oncle Sam.

«Le crédit de contribution à l’épargne-retraite – le ‘crédit de l’épargnant’ en abrégé – est un crédit d’impôt d’une valeur maximale de 1 000 $ (2 000 $ en cas de dépôt conjoint) pour les contribuables à revenu moyen et faible qui contribuent à un compte de retraite», explique Arielle O ‘ Shea chez NerdWallet.

Qui a droit au crédit de l’épargnant? Toute personne de plus de 18 ans qui n’est pas étudiante à temps plein et qui contribue à un régime traditionnel ou Roth IRA, 401 (k), SIMPLE IRA, SARSEP, 403 (b) ou 457 (b). Vous devez également tomber sous les seuils suivants;

• 65 000 $ en tant que co-déclarant marié en 2020; 66 000 $ en 2021
• 48 750 $ en tant que chef du déclarant du ménage en 2020; 49500 $ en 2021
• 32500 $ pour tout autre statut de dépôt en 2020; 33 000 $ en 2021

Donc, si vous remplissez ces conditions, c’est la façon dont l’Oncle Sam vous aide à compenser le coût de l’épargne pour la retraite.

6. Vous ne me donnez jamais votre argent.

Revenons aux bases ici. Si l’argent est serré, alors bloquez un morceau de temps pour créer un budget. C’est probablement la meilleure façon de vérifier votre situation financière et de procéder aux coupes appropriées.

Par exemple, vous vous êtes peut-être inscrit à un abonnement à une salle de sport au début de la nouvelle année. Mais comme vous n’y allez pas régulièrement, cela ne vaut pas la peine de dépenser cet argent chaque mois. Ces économies pourraient ensuite être utilisées pour rembourser une carte de crédit ou être stockées dans votre épargne.

Cherchez des moyens de réduire les frais.

Cependant, vous devez également connaître les frais associés à vos comptes de retraite. Ceux-ci sont souvent utilisés pour couvrir les frais administratifs, tels que la tenue de registres. D’autres, cependant, «sont directement associés aux produits d’investissement eux-mêmes», écrit Kailey Hagen pour le Motley Fool.

«Par exemple, les fonds communs de placement ont des ratios de dépenses, qui sont une sorte de frais annuels que tous les actionnaires paient», ajoute Hagen. «Vous pouvez déterminer combien vous payez en frais en consultant le résumé de votre plan 401 (k) ou en consultant le prospectus des investissements que vous possédez.» Habituellement, ceux-ci sont répertoriés sur un pourcentage de ce que sont vos actifs.

«Donc, si vos frais représentent 1% de votre actif total, vous devrez payer 1 000 $ par an pour chaque 100 000 $ que vous avez dans votre compte», déclare-t-elle. « Plus vous investissez, plus vos frais augmenteront, ce qui peut nuire à votre capacité à épargner. »

Vous pouvez réduire ces frais de plusieurs manières. Une stratégie serait de transférer «votre argent vers des produits d’investissement à moindre coût comme les fonds indiciels», conseille Hagen. «Ce sont des fonds communs de placement qui suivent passivement un indice boursier, comme le S&P 500.» Parce qu’il y a moins d’achat et de vente, les fonds indiciels «ont souvent des ratios de frais d’environ 0,2% ou moins».

Que faire si votre employeur n’offre aucun produit d’investissement à faible coût via un 401 (k)? Ne correspondent-ils pas non plus à vos contributions? Si non, «envisagez de transférer votre argent vers un IRA. Vous aurez plus de choix d’investissement et les frais IRA sont souvent moins chers que les frais 401 (k). »

7. Automatisation.

J’entends par là la mise en place de virements automatiques entre votre compte courant et vos comptes de retraite. Lorsque vous faites cela, un pourcentage de votre chèque de paie ira directement dans votre compte d’épargne-retraite. C’est un moyen simple et indolore d’améliorer vos habitudes de dépenses.

Vous pouvez également utiliser des applications telles que Acorns, Chime, Qapital, Simple et Digit. Ceux-ci vous permettent d’économiser de l’argent grâce à des rafles. Disons que vous payez vos courses avec votre carte de débit et que cela coûte 78,39 $. L’application arrondira au dollar suivant afin que la monnaie de rechange soit ajoutée à vos économies.

8 Moi et l’IRS.

Avez-vous obtenu un remboursement d’impôt? Ne le dépensez pas. Sauvegardez-le – à moins que vous n’ayez pas à payer immédiatement des dépenses essentielles comme le loyer ou l’épicerie.

Idéalement, vous devriez déposer votre remboursement d’impôt dans un IRA. C’est gagnant-gagnant puisque vous obtiendrez une déduction l’année prochaine.

9. Enregistrez-le pour plus tard.

«Tout le monde est toujours à la recherche de ce prochain piratage d’argent; la plupart du temps, c’est juste sous leur nez », a écrit Eric Estevez dans un autre article de Due. «Les comptes d’épargne santé sont rarement mentionnés et largement sous-utilisés», ajoute-t-il. «Le manque d’attention qu’elle suscite en amène de nombreuses personnes à laisser des tonnes d’argent sur la table, surtout si on la mesure sur toute une vie.»

Comment?

Premièrement, les HSA ont un triple avantage fiscal. «La contribution de votre argent directement dans le compte est déductible d’impôt sur votre formulaire 1040 (formulaire de déclaration de revenus des particuliers)», précise Eric. « S’il est déposé via une retenue sur la paie (votre chèque de paie), l’argent sera versé avant impôt. »

«Le deuxième avantage fiscal est que les intérêts et les dividendes gagnés sur le capital seront exonérés d’impôt», ajoute-t-il. «Enfin, tous les retraits considérés comme des frais médicaux admissibles seront exonérés d’impôt.»

En plus des avantages fiscaux, il y a aussi une croissance composée.

Disons que vous êtes un jeune de 30 ans en bonne santé qui contribuera 3 000 $ à votre HSA jusqu’à ce que vous preniez votre retraite à 65 ans. «En 35 ans, vous auriez contribué 105 000 $ de votre propre argent au cours de votre vie professionnelle», déclare-t-il. «En supposant un intérêt composé de 7%, vous auriez environ 475 000 $ qui vous attendent à la retraite.»

10. Quel est mon âge?

En matière de retraite, il existe des moyens d’utiliser votre âge à votre avantage.

Pour commencer, lorsque vous êtes plus jeune, en particulier dans la vingtaine, il y a des intérêts composés. Cela signifie que si vous investissez 100 000 $ à un taux d’intérêt de 6%, dans 20 ans, vos économies grimperont à 320 714 $. De plus, parce que vous avez plus de temps pour épargner, vous pouvez être un peu plus agressif avec vos placements.

Et si vous êtes en retard sur vos économies. Pas grand chose. Lorsque vous atteignez 50 ans, il y a des contributions de rattrapage. Cela vous permet de faire des contributions supplémentaires aux comptes 401 (k) et aux comptes de retraite individuels (IRA).

Pour 2020 et 2021, vous versez une contribution supplémentaire de 1000 $ à un IRA, en plus de la limite de contribution standard de 6000 $. Si vous avez un 401 (k), la limite de contribution de rattrapage est de 6 500 $ plus la limite de contribution standard de 19 500 $.