Les factures médicales peuvent-elles vous empêcher d’acheter une maison?

Découvrez comment empêcher vos factures médicales de prendre en compte votre capacité à acheter une maison

Les factures médicales peuvent-elles vous empêcher d’acheter une maison? La réponse courte est, peut-être. Vous pourriez penser que vous êtes au courant des factures médicales, mais un Américain sur cinq couvert par l’assurance maladie reçoit une facture médicale surprise, même si l’hôpital était en réseau. Alors que des millions d’Américains ont du mal à rembourser leurs dettes médicales, beaucoup se demandent si les factures médicales peuvent les empêcher d’acheter une maison. UNE Rapport Zillow 2019 sur les tendances du logement a révélé que 38% des acheteurs de maison refusés un prêt hypothécaire ont été refusés en raison d’une dette médicale. Bien que dette médicale est un obstacle lorsqu’il s’agit d’approuver une demande de prêt hypothécaire, cela ne signifie pas qu’il est impossible d’obtenir un prêt immobilier.

Comment la dette médicale affecte votre crédit

Depuis le 15 septembre 2017, les trois principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax) fixent un délai de grâce de 180 jours pour que les consommateurs prennent en charge toute dette médicale avant de figurer comme en souffrance sur leur rapport de crédit. Considérant 25% des Américains âgés de 24 à 54 ans ont des factures médicales impayées, il n’est pas surprenant qu’une politique soit en place pour soulager ceux qui ont des frais médicaux impayés.

Après la période de grâce de 180 jours, la dette médicale impayée est envoyée à une agence de recouvrement qui peut le signaler aux bureaux de crédit. Bien que cela apparaisse comme un défaut de paiement sur votre rapport de crédit, la dette médicale n’a pas autant d’impact que les autres défauts de paiement. Les factures médicales peuvent-elles vous empêcher d’acheter une maison? L’impact n’est pas aussi lourd, mais la dette est toujours une dette.

Dans la plupart des cas, les comptes de recouvrement restent sur votre rapport de crédit pendant au moins sept ans, même si la dette est payée. En vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), si vous pensez que des informations sur votre rapport de crédit sont inexactes, vous avez le droit de contester toute réclamation.

Les factures médicales peuvent-elles vous empêcher d’acheter une maison?

Tout d’abord, considérons les facteurs déterminants pour approbation d’hypothèque. La dette médicale affecte non seulement votre pointage de crédit, mais également votre ratio d’endettement.

Score de crédit

Sur le modèle de notation de crédit FICO, les scores de crédit varient de 300 à 850, et les exigences de score nécessaires pour un prêt hypothécaire varient selon le type de prêt et le prêteur. Les consommateurs ont accès à leur rapport de crédit gratuit une fois par an; si vous envisagez d’acheter une maison prochainement, c’est une bonne idée de garder un œil sur votre rapport. Voici les quatre principaux types de prêts hypothécaires:

  • Conventionnel
  • Administration fédérale du logement (FHA)
  • Anciens combattants (VA)
  • Département de l’agriculture des États-Unis (USDA)

Les prêts FHA, VA et USDA sont des prêts hypothécaires bénéficiant d’une aide fédérale. FHA a un pointage de crédit FICO minimum de 580; Les prêts VA vont de 580 à 620; Les prêts de l’USDA préfèrent un score minimum de 640. Pour les acheteurs empruntant la voie traditionnelle, le score de crédit FICO minimum pour un prêt hypothécaire conventionnel varie de 620 à 640. Si vous aviez un score de crédit élevé au départ, le coup à votre score FICO en raison de dette médicale ne suffirait probablement pas à refuser votre demande de prêt hypothécaire. La dette médicale n’est pas un indicateur majeur du risque de crédit.

Ratio dette / revenu

Votre ratio d’endettement indique aux prêteurs dans quelle mesure vous êtes prêt financièrement à effectuer les remboursements de votre prêt en temps opportun. Votre DTI est calculé en divisant vos mensualités par votre revenu mensuel brut. Le DTI maximum dépend de votre prêteur et du type de prêt; cependant, en raison de la règle relative aux prêts hypothécaires admissibles, la majorité des prêts hypothécaires ont un DTI maximal de 43%. Parfois, votre prêteur peut ne pas tenir compte de votre dette médicale dans votre ratio dette-revenu, si vous avez effectué des paiements à temps.

Ne laissez pas les factures médicales vous empêcher d’acheter une maison

Les factures médicales peuvent-elles vous empêcher d’acheter une maison? Oui et non. La dette n’est pas un facteur décisif. De nombreux Américains ayant une dette impayée achètent encore des maisons, et vous pouvez prendre des mesures pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire. Surveillez votre rapport de solvabilité pour déceler tout changement et contester tout ce que vous pensez ne pas convenir. Comparez différents prêteurs et options de prêt et choisissez celui qui convient à vous et à votre situation. Ne laissez pas la dette et vos factures médicales vous empêcher d’acheter une maison.

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