A propos de la maison
J’ai acheté une maison. C’est la première fois que j’achète vraiment une maison. Et je l’ai fait TOUT SEUL !!! Vous n’imaginez pas à quel point j’en suis fier.
Le montant total du prêt est de 98 000 $. Mon paiement mensuel sera de 662 $ pour le moment. Et il est évalué à 130 000 $. Je pense que j’ai bien fait, vraiment bien. Des pensées basées sur ces chiffres? Nous sommes à deux semaines de la fermeture (15 juin) et jusqu’à présent, aucun remords d’acheteurs. Je pense vraiment que c’était un bon coup.
Ce que j’ai acheté
La maison est une maison de plain-pied, toute en briques construite au début des années 70. (Je pensais que c’était les années 50, mais cela a été corrigé par les archives du comté.) C’était 3 chambres, 1 1/2 salle de bain avec un peu plus d’un quart d’acre de terrain. Aucune mise à jour n’avait été faite à la maison depuis sa construction.
Le vendeur (mon propriétaire de 4 ans) a payé pour un nouveau toit, un nouveau moteur de ventilateur pour la climatisation et une nouvelle électricité. C’était encore une boîte à fusibles !
Des maisons similaires, basées sur l’évaluation et les recherches de Zillow, se vendent dans cette région pour une moyenne de 115 à 142 000 $. Je l’ai eu pour 95 000 $ et il a payé les frais de clôture. (J’ai commencé à 90 000 $ mais je suis passé à 95 000 $ lorsqu’il a accepté de payer pour l’amélioration énumérée ci-dessus.)
Ce que nous avons fait
Nous avons été OCCUPÉS ! Et j’ai beaucoup appris sur les outils électriques. Nous avons démoli la cuisine dans son intégralité et Gymnaste A CONSTRUIT de nouvelles armoires de cuisine. Sérieusement! Mon fils de 16 ans a conçu et construit de nouvelles armoires. Pas d’armoires supérieures du tout. Et les armoires du bas sont toutes des étagères ouvertes. Nous avons ensuite utilisé des tuyaux de plomberie et du bois récupéré pour fabriquer des «étagères flottantes» en haut.
Pardonnez le chaos, nous sommes en mode « relooking maison »
Nous n’avons pas de comptoirs, économisant de l’argent pour ceux après avoir payé ma voiture. Nous venons donc de poser du contreplaqué sur les armoires pour le moment. Ça marche. De l’autre côté, nous avons fait de la place pour un futur lave-vaisselle, mais nous savons que c’est dans des mois. Pendant que je faisais des travaux supplémentaires pour économiser pour un lavabo, nous faisions tout notre vaisselle dans le lavabo de la salle de bain… c’était une DOULEUR ROYALE. Mais ça vaut vraiment le coup.
Nous avons vécu sans évier pendant environ 3 semaines alors que je travaillais pour en économiser un. Il est maintenant installé, temporairement avec notre comptoir en contreplaqué. Le trou pour le lave-vaisselle restera vide jusqu’à ce que je puisse en encaisser un avec de l’argent « travail supplémentaire ». Quelque chose à espérer aussi.
Nous avons installé une clôture et une terrasse arrière avec l’aide d’un des amis pompiers des jumeaux. Comme le bois est si cher, nous avons utilisé du tissu de quincaillerie (essentiellement du grillage à plus grande ouverture) entre les poteaux de clôture au lieu de bois.
Nous avions prévu de construire des garde-corps en bois, mais encore une fois avec le prix du bois, ces préfabriqués étaient moins chers.
Le prochain objectif est de mettre une porte dérobée, mais c’est un autre objectif d’économies. J’ai commencé une liste de projets de maison. Mais nous essayons de bricoler autant que possible. Jusqu’à présent, j’ai été super content. Et on apprend BEAUCOUP !! J’aime beaucoup ce type de travail.
Nous avons décidé que le style de notre maison, l’intérieur du moins, sera industriel et rustique et chic. Je l’aime. J’adore le faire. Mes enfants participent aux améliorations et se l’approprient. Et j’aime vraiment avoir ma propre maison. Après que WAY TOO MANY ait déménagé depuis que le père des enfants et moi nous sommes séparés, il y a 13 ans, c’est le paradis. Si reconnaissant!
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Quelle est la meilleure chose à faire avec une rente héritée
Je ne suis en aucun cas un magicien de la finance. J’ai donc été surpris il y a plusieurs années lorsqu’un ami m’a demandé de sérieux conseils financiers. Il avait récemment reçu un héritage et cherchait des suggestions sur ce qu’il devait faire avec l’argent.
J’ai tout de suite ébranlé l’évidence. Remboursez votre dette, créez un fonds d’urgence ou économisez de l’argent pour un acompte – en particulier une voiture qu’il avait lorgnée. Je lui ai même suggéré de prendre un petit pourcentage de l’héritage et de partir en week-end.
J’ai également souligné l’importance de mettre une partie de cet argent dans son épargne-retraite. Après tout, lui ai-je dit, tu vas avoir besoin d’un gros coffre de guerre pour maintenir une vie confortable après le travail.
Parce qu’il a reçu cet héritage en espèces, toutes les recommandations ci-dessus étaient simples. Par exemple, s’il voulait payer une carte de crédit, l’argent qu’il recevait irait sur son compte bancaire. À partir de là, ici ne ferait que payer le solde.
Mais, et s’il avait hérité de ces actifs d’un compte de retraite comme une rente ? Eh bien, c’est une autre histoire. Vous voyez, le processus d’héritage est déjà assez compliqué. Ajoutez un produit d’assurance souvent mal compris comme une rente dans le mélange et cela devient encore plus complexe.
C’est pourquoi il est important de savoir exactement ce qu’est une rente héritée et comment elle fonctionne. Quand vous le ferez, ce ne sera pas aussi intimidant. Et, plus important encore, cela vous aidera à atteindre vos objectifs financiers comme si vous receviez de l’argent sonnant et trébuchant.
Qu’est-ce qu’une rente héritée ?
Tout d’abord, définissons brièvement une rente héritée.
D’une manière générale, une rente héritée n’est pas un type particulier de rente qui a été caché comme un cadeau que vos parents ne voulaient pas trouver. C’est à peu près votre rente ordinaire qui est émise par une compagnie d’assurance ou de rente.
Voici le piège cependant. Vous ne pouvez pas hériter d’une rente à moins que le type de rente ne vous permette d’inclure une prestation de décès, ce qui est écrit dans le contrat. Cela permet simplement à un propriétaire de rente de laisser les paiements de rente restants à un bénéficiaire. Pour les non-initiés, un bénéficiaire est un individu ou un groupe d’individus qui peuvent légalement hériter de la rente légalement.
Étant donné que différents types de rentes ont diverses options de paiement, toutes ne sont pas admissibles à inclure une prestation de décès.
- Rente à durée déterminée. Avec ce type, vous recevrez des paiements garantis pour une période de temps spécifique, par exemple pendant 20 ans. Si le titulaire de la rente décède pendant cette période, le bénéficiaire recevra les versements restants.
- Rente viagère. Comme son nom l’indique, cette rente promet des paiements à vie. Ne comptez pas sur ce type, y compris les prestations de survivant. Mais, si vous décédez pendant la phase d’accumulation et que les paiements n’ont pas commencé, vous pourrez peut-être inclure une prestation de décès pour votre bénéficiaire.
- Vie commune. Cette rente garantit des paiements à vie pour un individu et son conjoint. Si l’un décède, l’autre continuera à recevoir des paiements. Si les deux décèdent, certains contrats autorisent un troisième bénéficiaire.
- Variable. Ici, les bénéficiaires reçoivent au moins le montant initial que le propriétaire a contribué.
Comment fonctionnent les versements de rentes héritées ?
Bien que les rentes et le processus de succession puissent tous deux être complexes, c’est en fait assez simple. Tant que le contrat comprend une clause de décès et que le propriétaire a désigné un bénéficiaire, vous pouvez recevoir une rente héritée. Dans le cas contraire, les paiements cesseront ou la compagnie d’assurance conservera l’argent restant au décès du propriétaire.
Un propriétaire de rente peut soit laisser la totalité de la rente à une seule personne, soit la répartir entre plusieurs personnes différentes. Même une organisation à but non lucratif peut être désignée comme bénéficiaire. Ou, une fiducie peut être établie dans le cadre de votre plan successoral.
Cela étant dit, quelles sont les options de paiement de rente héritées ?
Paiement forfaitaire.
Ici, le bénéficiaire recevrait un paiement unique contenant la valeur restante du contrat. Par exemple, s’il reste 350 000 $ dans une rente d’un million de dollars et que le propriétaire décède, vous pouvez recevoir les 350 000 $ en un seul versement.
Paiements de distribution étendus non qualifiés.
« Non qualifié signifie que la rente n’est pas détenue dans un IRA ou un autre type de compte de retraite qualifié », explique Ken Nuss pour Kiplinger. « C’est un outil de planification sous-utilisé, mais de plus en plus de compagnies d’assurance offrent cette option maintenant. »
« La méthode d’étirement est un peu plus complexe mais mérite d’être considérée », ajoute-t-il. « Ici, le bénéficiaire reçoit des versements mensuels, trimestriels ou annuels en fonction de son espérance de vie. Et s’il y a plusieurs bénéficiaires ? Chacun peut choisir sa propre méthode.
« Étant donné que les paiements sont étalés, les factures d’impôt sur le revenu annuelles sont plus petites », explique Nuss. « Et le revenu imposable supplémentaire est moins susceptible de pousser le bénéficiaire dans une tranche d’imposition plus élevée qu’une somme forfaitaire. L’argent restant dans la rente continue de croître à l’abri de l’impôt.
Un autre avantage ? La flexibilité. « Le bénéficiaire peut annuler les paiements à tout moment et recevoir ce qui lui reste sous forme de somme forfaitaire. »
« Que se passe-t-il si le bénéficiaire décède prématurément ? », demande Nuss. « Par exemple, supposons que l’espérance de vie du bénéficiaire était de 20 ans, mais qu’il décède après seulement 10 ans. Un bénéficiaire successeur (comme le petit-enfant du propriétaire initial) peut recevoir le solde des paiements restants. C’est un avantage unique de l’option stretch.
Paiements sur cinq ans.
Avec cette option, les bénéficiaires peuvent répartir les retraits sur une période de cinq ans en paiements incrémentiels plus petits. Au cours de la cinquième année, les fonds d’alésage peuvent être retirés en un seul paiement forfaitaire final.
Fondamentalement, cette distribution divise la différence entre les options de paiement forfaitaire et de distribution étendue. De plus, si la rente héritée est dans un IRA, vous avez 10 ans pour prendre les fonds.
Paiements de distribution au conjoint.
Certains appellent cela l’option « en l’état ». Ici, un conjoint survivant devient le nouveau propriétaire de la rente. En tant que tels, ils recevront exactement le même montant de paiement et la même fréquence que le défunt. Par exemple, si le rentier initial recevait des paiements mensuels pour les 20 prochaines années, et qu’il reste 10 ans, le conjoint recevra également des paiements mensuels pour les 10 prochaines années.
Paiements annuités.
Beaucoup considèrent cela comme l’option de distribution de paiement personnalisée. C’est parce qu’ils peuvent choisir entre un paiement sur une seule vie ou une option à durée déterminée uniquement – rappelez-vous que ce sera plus court que l’espérance de vie du propriétaire. Ainsi, la personne qui a hérité de la rente peut recevoir une garantie à vie qui étalera également l’impôt à payer.
Si une rente non admissible est transformée en rente, une partie du paiement est un remboursement des cotisations, qui est également libre d’impôt. L’autre partie ? Il est considéré comme un gain et est imposable. Cependant, la taxe n’est pas prélevée en début de période lorsque vous établissez une rente.
Existe-t-il d’autres options de rente héritée?
Si vous avez hérité d’une rente, vous n’êtes pas limité aux options énumérées ci-dessus. Bien qu’il existe les actions les plus courantes que vous entreprendriez, il existe des stratégies supplémentaires disponibles. Ceux-ci méritent d’être pris en compte car ils peuvent vous aider à économiser de l’argent, à générer un revenu et à augmenter vos options de placement.
1035 échange.
Nommé d’après une disposition de l’Internal Revenue Code, vous êtes autorisé, dans des circonstances particulières, à échanger une rente contre une autre. Et, vous pouvez le faire sans payer d’impôts. Cela vaut la peine d’être poursuivi si vous souhaitez échanger la rente surévaluée dont vous avez hérité contre une option à faible coût ou contre un type de rente qui s’intègre mieux dans vos plans.
Avant d’aller plus loin, vérifiez bien que la rente actuelle ne comporte pas de frais de rachat. Si c’est le cas, il se peut que vous distribuiez 10 % des fonds de la rente.
Rouler une rente qualifiée dans un IRA.
Si vous avez hérité d’une rente qualifiée, vous êtes autorisé à la transférer dans un IRA hérité. La raison en est que les IRA ont généralement des frais inférieurs et qu’ils ont généralement de meilleures options d’investissement par rapport aux rentes.
Sachez que vous aurez 60 jours pour déposer ces fonds dans votre IRA si vous voulez éviter d’être pénalisé. Si vous ne le faites pas, cela sera traité comme une distribution entièrement imposable, comme tout autre fonds provenant d’une rente non admissible.
L’appât et l’interrupteur.
Si vous avez moins de 59 ans et demi et pensez devoir utiliser la rente héritée pour couvrir vos frais de subsistance ou vos frais médicaux, ne reprenez pas la rente tout de suite. Si vous le faites, vous pourriez être soumis à une pénalité de 10 % pour distribution anticipée.
Au lieu de cela, recherchez une alternative, telle que la disposition extensible mentionnée précédemment jusqu’à ce que vous ayez atteint l’âge de 59 ½.
Refusez la rente.
Il y a aussi une dernière option. Et, c’est de refuser la rente. Cela signifie que vous pouvez refuser la rente et qu’elle ira au prochain bénéficiaire en ligne. Sachez que vous n’avez pas votre mot à dire sur qui reçoit la rente si vous la renoncez.
FAQ sur les rentes héritées
Quelle est la différence entre les rentes admissibles et non admissibles?
En tant que bénéficiaire, vous pouvez hériter de deux types de rentes : admissibles et non admissibles.
Une rente admissible est un investissement financier lié aux régimes de retraite. Cela comprend les pensions de décès, les rentes à l’abri de l’impôt, alias les plans 403 (b), 401 (s) et les IRA qui sont payés en dollars avant impôt. Si vous êtes le conjoint du rentier, vous êtes autorisé à transférer tous les actifs d’une rente admissible dans un autre régime. Et, vous pouvez également le traiter comme le vôtre.
Et si vous n’êtes pas conjoint ? Le versement de la rente sera versé sous forme de somme forfaitaire. Mais, vous pouvez également créer un compte IRA séparé et y placer les fonds une fois hérités.
Une rente non admissible est un investissement qui est acheté en dehors d’un régime de retraite lié au travail, comme une rente. Étant donné que vous utilisez des dollars après impôt, vous ne payez aucun impôt sur le capital ou le montant d’investissement initial. La raison en est que ces rentes ont déjà été soumises à l’impôt sur le revenu. Cependant, tout intérêt qui a été gagné sera imposé une fois retiré. Si vous héritez de ce type de rente, vous devez payer des impôts sur la croissance.
Qui peut hériter d’une rente ?
Tant que votre contrat de rente le permet, vous pouvez désigner qui vous voulez comme bénéficiaire. Mais, il y a quelques choses à garder à l’esprit.
Premièrement, vous pouvez choisir un seul bénéficiaire ou nommer plusieurs personnes pour recevoir un pourcentage de ce qui reste dans votre fonds de rente. Si vous avez plus d’un enfant, cela peut rendre la planification de l’héritage un peu plus facile.
Deuxièmement, vous pouvez désigner n’importe qui comme bénéficiaire. Vous pouvez même attribuer un statut de bénéficiaire à une organisation non caritative ou établir une fiducie. Mais, avant de faire cela, vérifiez auprès de votre émetteur de rente pour voir s’il existe des exclusions. De plus, les mineurs ne sont pas éligibles pour accéder aux prestations de décès par rente jusqu’à ce qu’ils deviennent des adultes légaux.
Dois-je payer des impôts sur une rente héritée?
Ouais. Cependant, la façon dont les impôts s’additionnent dépend du bénéficiaire et de la façon dont la rente a été structurée. Donc, si vous étiez le conjoint et que vous choisissez de continuer à recevoir des paiements, ce sera sur une base d’imposition différée. Un non-conjoint qui prend une somme forfaitaire paiera des impôts sur les intérêts gagnés sur la prime initiale.
Cela peut devenir compliqué. Et, la dernière chose que vous voulez, c’est avoir des ennuis avec l’IRS. Alors, consultez votre conseiller fiscal.
Puis-je vendre une rente héritée?
Bien qu’avoir un revenu garanti à vie semble attrayant, il pourrait être dans votre intérêt d’utiliser cet argent pour réduire vos dettes ou faire face à une urgence. Et, vous pouvez le faire en vendant la rente.
Vous avez en fait deux options si vous décidez de vous séparer de la rente héritée.
La première est une vente partielle. Ici, vous vendriez une période de versement de la rente ou une partie de chaque paiement. Donc, si vous avez une rente qui promet des paiements pour les 10 prochaines années, vous pourriez vendre cinq ans de ces paiements. En échange, vous recevrez une somme forfaitaire. Après ces cinq ans, vous pouvez commencer ou continuer à recevoir les paiements restants.
Quant à la vente d’une partie de chaque paiement, vous obtiendriez une somme forfaitaire et un paiement continu plus petit.
La seconde consiste à vendre l’intégralité du contrat de rente. Si vous faites cela, vous recevrez un paiement unique et c’est tout ce qu’elle a écrit.
Quelle est la meilleure chose à faire avec une rente héritée?
La seule personne qui peut répondre c’est toi. Comme vous pouvez le voir, il y a tellement de facteurs à prendre en considération si vous recevez une rente héritée. Mais, le meilleur conseil serait d’examiner votre situation financière, de faire le point sur votre avenir et d’écouter ce que votre instinct vous dit.
Peut-être un nouveau side Gig ?
Nous avons vraiment apprécié notre séjour dans la cabane de ma sœur près des Grands Lacs. C’est beau. C’est paisible. C’est juste charmant.
Ou… était charmant… jusqu’à ce que la plomberie se brise.
Mais, je suppose que si la plomberie va se briser de manière inattendue, le bon moment pour que cela se produise est lorsqu’un plombier est présent. Mon mari a pu résoudre le problème immédiat, mais comme c’est souvent le cas avec les vieilles cabanes de vacances à la campagne, le problème de plomberie a déclenché une réaction en chaîne d’autres problèmes. Le revêtement de sol devait être remplacé, les armoires devaient être retirées et remplacées, les toilettes devaient être réparées. Si vous avez déjà vécu de l’eau de source/puits, vous savez qu’il existe également un système compliqué de pompes et de réservoirs d’eau. Tous ceux-ci avaient besoin d’être réparés. Une fois la poussière retombée, mon mari a fini par travailler 10 heures par jour pendant une semaine et demie. Le coût du matériel était de 1 200 $, mais si ma sœur avait dû embaucher quelqu’un pour effectuer la réparation, cela aurait facilement dépassé les 10 000 $.
Elle se sentait terrible bien sûr. Nous étions venus pour profiter du lac et il a passé la plupart du temps à réparer sa maison, remplaçant même certains luminaires cassés et réparant sa tondeuse. Elle était au téléphone en train de parler à son amie, qui a également une cabane dans le pays, expliquant ce qui s’était passé et son amie a dit : « Est-ce qu’ils se dirigent vers le Minnesota ? J’ai des choses qui ont besoin d’être réparées sérieusement ! S’il vous plaît, dites-moi qu’ils se dirigent vers le nord !’ Ensuite, lorsque mon mari et ma sœur étaient à la quincaillerie, ils ont été approchés par un autre client et elle a demandé si mon mari était un entrepreneur (il porte ses t-shirts de construction partout) et s’il pouvait faire des réparations chez elle. Quelques jours plus tard, un voisin s’est arrêté en disant qu’il avait vu mon mari transporter du bois et de la tuyauterie et voulait savoir si mon mari était disponible pour faire du travail pour lui.
Nous avons débattu s’il devait travailler le reste de notre séjour ici. Il y avait clairement un besoin et nous pouvions gagner de l’argent décent, mais avec seulement une semaine et demie restante à la cabine (et le fait que nous ayons parcouru la moitié du pays pour passer du temps de qualité avec nos enfants et ma sœur), il a refusé toutes les demandes. . C’est toujours difficile pour moi de ne pas vouloir trouver des moyens de gagner de l’argent supplémentaire, mais je dois être conscient que nous devons aussi parfois nous reposer.
MAIS, nous avons décidé d’envisager un voyage l’été prochain juste pour trouver du travail supplémentaire et pouvoir rendre visite à ma sœur.
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Qu’est-ce que l’investissement fractionnaire?
Les fractions d’actions sont un investissement dans lequel vous pouvez acheter moins d’une action complète. Par exemple, au moment d’écrire ces lignes, une action de catégorie A des actions de Berkshire Hathaway coûte 311 126,00 $. La plupart des gens ne pouvaient pas se permettre de payer plus de 300 000 $ pour une seule action. Mais avec l’investissement fractionnaire, vous pouvez acheter un morceau d’action, souvent à partir de 5 $ seulement.
Si vous débutez et que vous souhaitez acheter des actions mais que vous n’avez pas assez d’argent, ou que vous n’avez pas envie d’investir dans des actions complètes, lisez plus pour savoir comment fonctionnent les fractions d’actions et certaines des meilleures maisons de courtage d’aujourd’hui qui offrent un accès à l’investissement en fractions d’actions .
Que sont les fractions d’actions
UNE part des actions représente une petite participation dans une entreprise. Si une entreprise a 100 millions d’actions en circulation et que vous en achetez 100, vous possédez 0,000001% de l’entreprise. Mais si vous ne pouvez pas vous permettre 100 actions, et même pas 1 action, vous pouvez toujours vous permettre des fractions d’actions.
Tout comme une action représente une petite partie de la propriété d’une entreprise, une fraction d’action représente une partie de la propriété d’une action. Si une action se négocie 100 $ par action et que vous investissez 10 $, vous possédez 10 % d’une action de cette société.
Une action de Google vaut environ 1 500 $, par exemple. Si vous souhaitez investir 5 $, 10 $, 100 $ ou tout autre montant dans Google, ou toute autre action prise en charge par votre maison de courtage pour le trading d’actions fractionnées, vous pouvez le faire exactement.
Il fonctionne même avec plus d’une action d’actions. Si une action se négocie à 20 $ l’action et que vous souhaitez investir 50 $, vous pouvez acheter 2,5 actions. Avec les fractions d’actions, toutes les actions peuvent être aussi accessibles que n’importe quelle action à 5 $.
Comment investir dans des fractions d’actions
Investir dans des fractions d’actions est aussi simple qu’investir dans des actions entières. Vous avez juste besoin d’un compte de courtage qui prend en charge les fractions d’actions et de suffisamment d’argent sur votre compte pour acheter le minimum. Voici les étapes clés de l’achat d’actions fractionnées :
Comment acheter des fractions d’actions
- Ouvrez un compte d’investissement avec une maison de courtage qui prend en charge les fractions d’actions. De nombreuses maisons de courtage populaires prennent aujourd’hui en charge les fractions d’actions. Alors que les fractions d’actions provenaient principalement de courtiers spécialisés, c’est maintenant une caractéristique commune.
- Financez votre compte de courtage. Liez votre compte de courtage à un compte bancaire et transférez des fonds sur votre compte. La compensation des fonds peut prendre quelques jours, bien que certains courtiers vous accordent un crédit instantané pour les dépôts entrants.
- Choisissez une action à acheter. Passez en revue la longue liste d’actions disponibles à l’achat en fonction de vos critères d’investissement. Les méthodes populaires pour décider si une action vaut la peine d’être achetée incluent l’analyse technique et fondamentale.
- Saisissez un ordre d’achat. À l’aide du site Web, de l’application de bureau ou de l’application mobile de votre courtier, saisissez un ordre d’achat pour l’action que vous souhaitez détenir en saisissant un montant en dollars ou un montant d’action inférieur à une action complète.
Comment fonctionne l’investissement fractionnaire
Dans les coulisses, des bourses comme la Bourse de New York et le NASDAQ n’acceptent pas les transactions pour une fraction d’action. Au lieu de cela, votre maison de courtage détient des actions complètes et les répartit entre les clients.
Pour vous, cela signifie que vous pouvez créer un portefeuille diversifié avec de nombreuses actions pour moins de 100 $. Vous pouvez également configurer un investissement récurrent de 5 $ par mois ou de 10 $ par mois dans un petit groupe d’actions pour développer la propriété au fil du temps.
La manière dont vous utilisez les fractions d’actions dépend de vous. En l’absence de commissions pour les transactions sur actions ou ETF dans la plupart des maisons de courtage aujourd’hui, vous pouvez acheter de petits morceaux d’actions sans vous soucier des frais occupant une grande partie de vos gains d’investissement.
Meilleurs courtiers pour acheter des actions fractionnées
Il existe de nombreuses maisons de courtage qui prennent en charge les fractions d’actions aujourd’hui. Voici quelques-unes des principales options à considérer :
- fidélité
- Charles Schwab
- SoFi Invest
- Robin des Bois
- Courtiers interactifs
- Stocker
- Publique
- M1 Finance
Avantages et inconvénients des fractions d’actions
Avantages
- Commencez à investir avec très peu d’argent : Ouvrez un compte et achetez des actions pour moins de 10 $ si vous le souhaitez. Vérifiez les minimums de compte et de fractions d’actions lorsque vous examinez les comptes d’investissement en fractions.
- Acheter dans des sociétés avec un cours de bourse élevé : Achetez une participation dans des sociétés dont les cours boursiers sont élevés que vous ne pourriez pas vous permettre autrement ou qui constitueraient une partie trop importante de votre portefeuille.
- Créez un portefeuille diversifié dans un petit compte : Si vous divisez 100 $ en achats d’actions de 5 $, vous pouvez constituer un portefeuille de 20 actions. Avec les fractions d’actions, vous pouvez constituer un portefeuille diversifié avec un budget plus serré.
Les inconvénients
- Vous ne possédez pas l’intégralité du partage : Le plus gros inconvénient est que vous possédez moins d’une part entière. Mais c’est déjà sous-entendu avec le nom « part fractionnaire ».
La ligne de fond
Les fractions d’actions peuvent être un excellent moyen d’investir, en particulier pour les nouveaux investisseurs et les investisseurs avec un solde de compte plus petit. Mais les fractions d’actions peuvent être le fondement d’un plan d’investissement à long terme qui mène à un augmentation du solde du compte d’investissement qui peuvent vous aider à atteindre pratiquement n’importe quel objectif d’investissement viable.
Si vous voulez commencer à investir petit ou acheter une part d’une entreprise avec peu de risque, les fractions d’actions sont le véhicule d’investissement idéal pour vous.
Lâcher prise – Blogging loin de la dette Blogging loin de la dette
par Beks
Mon frère et nos amis ont campé sur la plage sans nous cette année. Le bon ami de mon fils a demandé à mon frère où était mon fils et quand il lui a dit que nous ne venions pas cette année, le garçon a commencé à pleurer. Quand mon frère me l’a dit, j’ai commencé à pleurer. Partir pour Noël. Aucun problème. Action de grâces. Pas un blip sur mon radar. Perdre cette tradition ? C’était un coup de poing inattendu dans les tripes.
Ajoutant à la pile de tristesse, mes frères et sœurs qui vivent hors de la ville ont décidé de passer les vacances à San Diego. Ils ont envoyé des photos de la plage par SMS. Des photos d’eux en train de rire en jouant au cornhole. Photos des feux d’artifice de la ville. Ils ne savaient pas qu’à chaque nouvelle photo, je pleurais davantage. Le mal du pays m’a frappé avec une vengeance.
J’ai commencé à douter de notre décision. Est-ce que déménager est la bonne chose à faire? On perd les traditions ! Des traditions vraiment géniales. Puis j’ai eu un bref moment de réflexion. Je suis déjà venu ici. J’ai déjà ressenti ça. Il y a eu tellement de fois où nous avons raté des vacances, des sorties au restaurant et des événements avec des amis lorsque nous nous sommes concentrés sur le remboursement de la dette. Nous nous sentions exclus, mais il était important de rembourser notre dette. Nous nous sommes concentrés sur le long jeu et nous avons finalement ressenti l’exaltation d’être sans dette.
Je ne vais pas dire que j’ai couru dehors en criant quelle belle nouvelle journée c’était, je ne suis pas Pollyanna pour l’amour de Dieu. J’étais toujours triste. J’avais toujours l’impression de rater quelque chose. J’ai encore un peu pleuré. Mais j’ai réalisé que c’était un autre choix pour le long jeu financier. Ça va être nul parfois et ce n’est pas grave.
En Californie, vous ne pouvez pas allumer de feux d’artifice. Vous pouvez regarder les spectacles de la ville à distance mais en raison du risque d’incendie, vous ne pouvez pas allumer le vôtre. Chaque coin de rue du Midwest vend des feux d’artifice et nous avons mis notre argent en commun pour en acheter avec ma sœur. Dès le coucher du soleil, nous avons allumé un magnifique feu d’artifice. Les enfants ont crié de joie en voyant quelque chose d’aussi beau de près. Ma fille m’a regardé et m’a dit : « C’est le meilleur jour de tous les temps »
Ce n’était peut-être pas si mal après tout.
Choisissez les amis du long jeu. Choisissez le jeu long.
Qu’est-ce qu’une rente admissible?
Comme pour une rente non admissible, une rente admissible peut fournir un revenu garanti pour la retraite. De plus, votre investissement à long terme peut croître à l’abri de l’impôt. Cependant, étant donné que les rentes admissibles sont achetées avec des fonds avant impôt, cela modifiera la façon dont les cotisations et les retraits sont imposés.
Qu’est-ce qu’une rente admissible?
Comme mentionné précédemment, une rente admissible est financée par des dollars avant impôt. Si vous vous en souvenez, les rentes non admissibles sont financées avec des dollars après impôt. Une autre différence clé est que vous pouvez avoir la possibilité d’investir dans une rente qualifiée via le régime de retraite de votre employeur ou un IRA traditionnel.
Les cotisations à une rente admissible dépendent de votre revenu. Par conséquent, vous devez également suivre les règles de distribution minimales requises qui sont également appliquées aux 401(k) et aux IRA traditionnels. Cela signifie que vous devez commencer à recevoir des distributions minimales à partir de 70 ans et demi.
Comprendre une rente admissible
« Un dépôt dans une rente qualifiée est effectué sans retenue d’impôt », écrit Julia Kagan pour Investopedia. Par conséquent, cela réduira « le revenu du contribuable et les impôts dus pour cette année-là. De plus, aucun impôt ne sera dû sur l’argent accumulé dans le compte admissible année après année tant qu’aucun retrait n’est effectué.
« Les impôts sur la contribution de l’investisseur et sur les gains de placement accumulés seront dus une fois que l’investisseur prendra sa retraite et commencera à percevoir une rente ou tout retrait du compte », ajoute Kagan.
« Alors que les distributions d’une rente qualifiée sont imposées comme un revenu ordinaire, les distributions d’une rente non qualifiée ne sont soumises à aucun impôt sur les cotisations », déclare-t-elle. « Des impôts peuvent être dus sur les gains de placement, qui représentent généralement une plus petite partie du compte. »
Dans l’ensemble, une rente admissible présente des économies d’impôt plus immédiates. Et, il y a aussi « un impact plus faible sur le salaire net pendant les années de travail de la personne ».
Avantages et inconvénients d’une rente admissible
Le principal avantage d’une rente admissible est les primes déductibles d’impôt. En d’autres termes, il s’agit de la capacité de payer des primes avec des dollars avant impôt. Pourquoi est-ce important ? Car cela vous permet de financer la rente sans vous soucier des impôts.
De plus, comme avec une rente non admissible, il y a une croissance à imposition différée. Et les primes sont déductibles.
Il y a quelques autres critiques avec des rentes qualifiées, cependant. À savoir, il y a des pénalités pour les retraits anticipés. De plus, les individus doivent avoir un revenu gagné et il y a des limites de cotisation. De plus, les régimes de retraite offerts par votre employeur auront des règles fiscales différentes et le montant que vous pouvez cotiser.
Retrait de rente admissible et impôts
Nous ne pouvons pas insister assez sur ce point. L’argent dans les comptes qualifiés et non qualifiés s’accumulera à imposition différée jusqu’à ce qu’il soit retiré. Les portions non imposables de tout retrait augmenteront vos revenus pour l’année. Et cela a le potentiel d’augmenter votre revenu dans une tranche d’imposition plus élevée.
De plus, comme les comptes admissibles sont des cotisations entièrement déductibles d’impôt, chaque dollar que vous retirez est imposable. Mais ce n’est pas le cas avec les comptes de retraite non qualifiés où seule la croissance est imposable. À partir de 2021, les limites de contribution pour un IRA traditionnel sont de 6 000 $ et une contribution de rattrapage de 1 000 $ si vous avez plus de 50 ans.
Que se passe-t-il lorsque les distributions de ces comptes épuisent leurs revenus ? Eh bien, tout retrait ultérieur sera considéré comme un retour de vos dépôts. N’oubliez pas non plus que si vous effectuez des distributions avant l’âge de 59 ans et demi, avec les deux types de compte, cela pourrait entraîner des pénalités de retrait anticipé. Une autre différence est que l’argent dans un compte de retraite non qualifié peut y rester pour une durée indéterminée. Mais, avec une rente admissible, vous devez commencer à retirer des actifs à l’âge de 70 ans et demi.
Et la déductibilité ? Les dépôts dans des comptes admissibles donnent lieu à une déduction fiscale. Ce sera pour l’année au cours de laquelle la contribution a été faite. Notez que cette déduction peut réduire votre revenu imposable de manière suffisamment importante pour vous faire tomber dans une tranche d’imposition inférieure.
FAQ sur les rentes admissibles
Avec quoi achetez-vous des fonds éligibles ?
Réponse courte? Fonds avant impôts.
Souvent, cela provient de comptes de retraite avant impôt que vous ou votre employeur créez. Étant donné que les impôts ne sont pas payés tant que vous ne commencez pas à retirer du compte, on les appelle des comptes « à imposition différée ». Le point principal derrière ces comptes est que vous serez placé dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite. En retour, cela vous aidera à profiter de taux d’imposition plus avantageux tout au long de la retraite.
Les comptes communs avant impôt, selon l’IRS, comprennent :
- IRA traditionnels
- Régimes 401(k)
- Pensions
- Comptes de participation aux bénéfices
- 457 régimes 403(b) régimes
Parce que vous n’avez pas été imposé sur l’argent que vous déposez, cela s’appelle « avant impôt ». De plus, dans un compte avant impôts, vous pouvez choisir parmi différents types d’investissements, tels que des CD, des fonds communs de placement, des actions, des obligations et, bien sûr, des rentes (fixes, variables ou immédiates).
Y a-t-il un plafond annuel d’achat?
Oui. L’IRS limite la part de vos revenus que vous pouvez investir chaque année.
Y a-t-il des exigences de distribution?
Vous devez commencer à retirer des fonds avant l’âge de 70 ans et demi.
Comment les distributions des rentes de capitalisation sont-elles imposées ?
Pour les rentes qualifiées, « les règles fiscales pour les régimes qualifiés et les IRA l’emportent sur les règles pour la rente », écrit Daniel Schorn pour Northwestern Mutual. « Si toutes les cotisations ont été versées avant impôt, comme c’est généralement le cas dans ce contexte, vous serez alors redevable de l’impôt sur le revenu ordinaire sur tout retrait ou distribution. »
Comment fonctionnent la distribution et les transferts avec une rente qualifiée ?
Vous devez être de 59 ½ pour les rentes admissibles et non admissibles avant de retirer des fonds. Si vous retirez l’argent avant cet âge, l’IRS imposera une pénalité fiscale de 10 % sur vos revenus. Il existe des exceptions pour les titulaires de rente qui deviennent invalides ou qui décèdent.
La loi fédérale exige également que les propriétaires de rentes qualifiés commencent à recevoir des distributions à l’âge de 70 ans et demi. Mais, il n’y a pas de telles exigences pour le moment où le retrait commence des rentes non admissibles au niveau fédéral. Cependant, certaines lois de l’État peuvent fixer des exigences.
De plus, avec les rentes admissibles, les transferts sont autorisés. Mais, les transferts sont limités aux fonds de la rente qui sont considérés comme à imposition différée. Alors, pourquoi voudriez-vous faire un transfert? Eh bien, vous voudrez peut-être passer à une rente avec un taux d’intérêt plus élevé ou avec des avenants plus avantageux, comme une prestation de décès améliorée ou un revenu minimum garanti. D’autres raisons pourraient être que si vous avez une rente variable, un autre produit offre de meilleures options de placement. Ou, peut-être, la société de rente n’est pas financièrement solide.
Une rente qualifiée vous convient-elle?
Si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition inférieure lorsque vous prendrez votre retraite parce que vous pouvez reporter les impôts sur les cotisations et les revenus, alors une rente admissible peut être intéressante. Et, en plus de fournir un revenu garanti à vie, une rente admissible peut vous permettre de désigner un bénéficiaire.
Défi de juillet – Bricolage
C’est la porte que j’ai faite. D’accord, vraiment mon père et moi l’avons fait en mai alors qu’il était ici. Je savais que je voulais une porte de grange dans ma salle de bain, mais je savais aussi que je ne pouvais pas me permettre une porte de grange. Alors pendant qu’il était là pour voir les filles obtenir leur diplôme et ramener ma mère à la maison, nous en avons construit un. Je suis vraiment fier du résultat !
Il mesure 43″ de large et 80″ de haut. Il est composé de 93 $ de bois de Home Depot, de teinture et de peinture que j’avais sous la main et d’un kit de matériel de 87 $ d’Amazon. Le total de ma porte sur mesure était de 180 $.
D’après toutes les recherches que j’ai faites et les commentaires des gens qui l’ont vu… il se vendrait entre 600 et 1 000 $. Score pour le bricolage !!
« Faites-le vous-même » ce mois-ci
Maintenant, je sais qu’une nouvelle porte était un désir et non un besoin. Mais cela rend ma propre maison encore plus spéciale… avoir une porte que mon père m’a aidé à fabriquer.
Notre défi ce mois-ci est de trouver un besoin ou même une envie et de le bricoler. Ensuite, revenez à cet article et dites-moi ce que vous avez fait et combien vous avez économisé en le bricolant vous-même.
J’ai plusieurs projets que je veux faire autour de ma nouvelle maison donc celui-ci sera facile pour moi. Mais rappelez-vous simplement qu’en plus de l’expérience de le faire et d’apprendre quelque chose, l’objectif est d’économiser de l’argent afin que nous puissions l’appliquer à la dette.
J’ai hâte de voir ce que vous proposez. Et partager ce que je fais. (Je suis particulièrement heureux que Gymnast revienne du Texas afin que je puisse obtenir son aide sur mon ou mes projets de bricolage. Il n’est pas venu ici depuis que j’ai officiellement fermé la maison. Je sais que la victoire psychologique est la mienne et non le sien, mais je suis toujours très fier d’avoir une maison éternelle pour la première fois pour mes enfants.)
Le post July Challenge – DIY est apparu en premier sur Blogging Away Debt.
Qu’est-ce que cela signifie de consolider un prêt?
Si vous êtes aux prises avec le montant de dettes que vous avez en ce moment, des prêts automobiles et personnels aux cartes de crédit, alors vous êtes en bonne compagnie. Les Américains dans l’ensemble sont embourbés dans la dette ; en fait, les ménages américains portent 14,6 billions de dollars de dettes en ce moment, avec l’Américain moyen enterré sous des dettes totalisant plus de 90 000 $. Les consommateurs qui cherchent à maîtriser leurs dettes utilisent de nombreuses méthodes différentes pour y remédier, y compris la consolidation de dettes. Bien que la consolidation de dettes soit un moyen de traiter toutes les cartes de crédit d’un emprunteur, elle peut également être un moyen efficace de traiter les prêts automobiles et personnels. Alors, qu’est-ce que cela signifie de consolider un prêt?
La consolidation de dettes est la pratique consistant à combiner les multiples dettes impayées d’un consommateur en un seul nouveau prêt, généralement avec un taux d’intérêt plus bas ou un horizon de remboursement plus long (ou les deux). Cette pratique rationalise le remboursement de la dette et réduit généralement les paiements qu’un emprunteur doit effectuer chaque mois, ce qui rend la dette plus gérable. Étant donné que cette pratique est une méthode populaire que les consommateurs utilisent pour régler leurs dettes, il n’est pas surprenant que les prêteurs proposent de plus en plus des prêts conçus spécifiquement pour la consolidation de dettes. De plus, les cartes de crédit avec transfert de solde sont un autre moyen pour les emprunteurs de consolider leurs dettes de carte de crédit en souffrance. Finalement, le services de règlement de dettes offerts au sont une forme de consolidation de dettes.
Alors que les gens pensent généralement aux cartes de crédit lorsqu’il s’agit de consolidation de dettes, la vérité est que vous pouvez également utiliser ce processus pour traiter d’autres types de dettes. Par exemple, les emprunteurs peuvent utiliser le regroupement de prêts automobiles pour combiner deux ou plusieurs prêts automobiles en cours. La consolidation de la dette de prêt automobile peut avoir du sens si le taux d’intérêt d’origine ou l’horizon de remboursement est trop difficile à gérer. Ces types de prêts peuvent vous aider à réduire votre taux d’intérêt et vos mensualités et à améliorer plus facilement votre pointage de crédit. Vous pourrez peut-être même obtenir une remise en argent du processus de refinancement.
Vous pouvez également utiliser la consolidation de dettes pour traiter d’autres types de prêts. Par exemple, si vous avez actuellement un prêt personnel à intérêt élevé, un prêt de titre sur un véhicule ou un autre bien, ou un type de prêt sur salaire, il peut être judicieux de consolider cette dette en un nouveau prêt personnel à faible intérêt. . Sortir d’une situation où vous payez des taux d’intérêt déraisonnablement élevés et essayez de gérer des paiements mensuels élevés est un excellent moyen de commencer à vous attaquer à votre niveau d’endettement. De plus, éliminer l’obligation de rembourser plusieurs prêts et paiements par carte de crédit en les combinant tous en un nouveau prêt unique peut aider à rendre votre dette globale plus gérable. Après tout, il est beaucoup plus facile de se souvenir d’un seul paiement par mois au lieu de plusieurs.
Bien que l’utilisation de la consolidation de dettes pour traiter vos prêts et cartes de crédit en cours puisse être un excellent outil, cela ne fonctionnera pas pour tout le monde. Par exemple, si votre crédit est faible, il peut ne pas être possible d’obtenir un prêt de consolidation de dettes à un taux d’intérêt suffisamment bas pour en valoir la peine. Dans certains cas, vous ne pourrez peut-être pas du tout obtenir un nouveau prêt. De même, si votre situation professionnelle a récemment changé et que vous êtes devenu sous-employé et que vous gagnez moins d’argent ou que vous avez complètement perdu votre emploi, la consolidation de dettes ne sera probablement pas une bonne option pour vous. Enfin, si vous continuez à dépenser plus d’argent que vous n’en gagnez, la consolidation de vos dettes en un nouveau prêt ne résoudra pas la cause première de votre problème.
Heureusement, si la consolidation de dettes ne vous convient pas, il existe d’autres options pour vous aider à gérer vos dettes. Par exemple, les conseillers en crédit peuvent vous aider à trouver les meilleures façons d’organiser toutes vos dettes et de maîtriser vos habitudes de dépenses. Dans de nombreux cas, les conseils en crédit des organisations à but non lucratif sont peu coûteux ou totalement gratuits. Les services de règlement de la dette offerts par pourraient également être un bon choix pour vous, surtout si vous pensez que vous ne serez jamais en mesure de rembourser les niveaux élevés de dette que vous portez actuellement. Enfin, dans des situations financières extrêmes, la faillite peut être une option pour régler votre situation d’endettement.
Que signifie consolider un prêt ? Prendre plusieurs prêts personnels, prêts sur salaire et autres dettes existants et les combiner en un seul nouveau prêt peut être un excellent moyen de rendre votre niveau d’endettement global plus gérable et plus facile à rembourser. Consolider des prêts, en particulier ceux dont les taux d’intérêt sont élevés et les horizons de paiement courts, peut être exactement ce dont vous avez besoin pour remettre de l’ordre dans votre situation financière. Parlez à un expert financier de confiance et voyez si la consolidation de dettes est un bon choix pour vous.
Comment les services bancaires ouverts peuvent profiter aux petites entreprises
Il est tout à fait possible qu’il y ait des changements importants dans la manière dont les clients et les entreprises participent à l’écosystème bancaire.
Avec l’émergence de l’intelligence artificielle (IA) dans les technologies financières (FinTech), les entreprises peuvent améliorer leurs systèmes de gestion financière. Les progrès technologiques simplifient les opérations bancaires et financières, permettant aux propriétaires d’entreprise de se concentrer sur leurs autres responsabilités et opérations.
La banque ouverte peut profiter aux petites entreprises
Le concept de banque ouverte peut être étranger au consommateur moyen. Mais dans le monde financier, c’est et continuera d’être un sujet tendance. Les propriétaires de petites entreprises et les dirigeants de grandes entreprises mondiales peuvent bénéficier de l’adoption d’une stratégie commerciale de banque ouverte.
Il est crucial de rester au courant de cette tendance croissante pour prendre des décisions financières éclairées à l’avenir.
Alors, qu’est-ce que la banque ouverte ? Bien que le terme soit assez simple, le concept est nuancé et vient avec ses complexités. Explorer les tenants et les aboutissants de la banque ouverte créera plus d’opportunités pour les propriétaires d’entreprise de prendre des décisions de dépenses et des mouvements financiers plus intelligents.
Qu’est-ce que l’Open Banking ?
Malgré les évolutions récentes de la banque ouverte, les premiers essais bancaires ouverts ont été joués dans les années 80. La poste fédérale allemande, également connue sous le nom de Bundespost, a créé un service de banque de texte sur écran et a effectué un test avec environ 2 000 participants. Les transferts en ligne étaient simples, les parties pouvaient cliquer sur quelques boutons et terminer la transaction.
Cette nouvelle technologie n’a pas réussi à s’implanter, mais elle est maintenant marquée comme le début du concept de banque ouverte.
Environ une décennie plus tard, une interface bancaire en libre-service a été introduite en 1998. Elle était appelée Home Banking Computer Interface (HBCI) et avait pour objectif de créer une connexion plus forte entre les banques et les clients.
En 2004, le grattage d’écran, qui consiste essentiellement à accéder aux informations de compte, a été le développement qui a suivi HBCI. Il était alors possible pour les clients d’accorder aux prestataires l’accès à leurs informations bancaires. À partir de là, les fournisseurs de services ont effectué les transactions demandées.
À ce stade, les législateurs européens ont proposé la Directive sur les services de paiement (PSD), qui réglementait ce nouveau mode de paiement. Il a été promulgué en 2007 et une version révisée, communément appelée PSD2, a été rédigée en 2013.
Cette réglementation révisée a permis de définir clairement le concept de banque ouverte en Europe. Il y avait trois objectifs de cette loi:
- Assurer la protection des clients
- Promouvoir l’innovation dans la banque ouverte
- Améliorer la sécurité des services de paiement
Une fois la réglementation en place, davantage de progrès pourraient être réalisés pour favoriser l’utilisation de la banque ouverte, non seulement en Europe mais dans le monde entier.
L’état actuel de la banque ouverte
PSD2 a créé une base pour que d’autres pays se réfèrent à la législation sur les paiements électroniques. Les banques au Royaume-Uni sont tenues de s’associer à des fournisseurs tiers autorisés (TPP) pour rendre l’expérience client plus efficace.
Les TPP utilisent Interfaces de programmation d’applications (API) lors de la prestation de services à leurs clients. Les API sont des logiciels avancés qui communiquent des données vers et depuis le TPP, leur permettant d’effectuer des transactions en utilisant les informations bancaires d’un consommateur. Les API jouent un rôle crucial dans l’efficacité de l’open banking — sans elles, l’open banking ne serait pas possible.
Les API contribuent également à l’Internet des objets (IoT), ce qui en fait un sujet brûlant dans le secteur financier.
Les applications de gestion financière comme Intuit Mint et Personal Capital sont désormais largement disponibles pour les consommateurs. Ces outils utiles créent une image à 360° des finances d’une personne, lui permettant de prendre des décisions de dépenses éclairées et de gérer facilement son argent. Plusieurs comptes financiers sont accessibles à l’aide de ces applications, qui offrent aux consommateurs une expérience holistique.
Pour le consommateur moyen, la banque ouverte peut sembler déroutante ou trop difficile à comprendre. Il est plus facile de comprendre l’open banking lorsqu’il est associé aux processus bancaires traditionnels.
Banque traditionnelle vs banque ouverte
Les banques opèrent généralement dans un modèle de données fermé, où les informations sensibles des clients sont sécurisées et privées. La banque est seule propriétaire des données et en a le contrôle total. Les banques gèrent les flux d’argent entre leurs clients et les entreprises.
En général, le secteur bancaire est composé de nombreux types de banques, comme les coopératives de crédit ou les banques commerciales, et toutes les activités bancaires sont très réglementées. Les gouvernements exercent un contrôle sur les banques pour s’assurer qu’elles suivent les directives appropriées, et certains pays ont des agences publiques ou privées qui travaillent également à réglementer leurs banques.
Considérez la relation entre les clients et les banques traditionnelles comme un cercle fermé : les clients effectuent des dépôts, retirent de l’argent et accèdent à leurs comptes strictement par l’intermédiaire de leurs institutions. La banque ouverte fonctionne différemment, où les clients peuvent accepter des termes et conditions avec un tiers pour leur permettre d’accéder à leurs données financières.
Il existe une certaine controverse sur les deux façons différentes de faire des opérations bancaires. Certains pensent que les banques traditionnelles sont tellement ancrées dans la société que cela ne vaut pas la peine de faire des changements aussi monumentaux. D’autres estiment que la banque ouverte rend les clients vulnérables au vol d’identité, au piratage et, en fin de compte, à la perte de l’accès à leurs finances.
Banque ouverte pour les petites entreprises
Tout changement dans une industrie s’accompagne de résistance, mais l’un des principaux avantages de la banque ouverte est l’expérience client. Les banques veulent bien servir leurs clients, et beaucoup pensent qu’en ouvrant leurs modèles pour travailler avec les TPP, les clients remarqueront des améliorations positives dans la façon dont ils gèrent leurs finances.
Ce n’est un secret pour personne que les petites et moyennes entreprises (PME) ont besoin d’un service client de premier ordre, et cela inclut de permettre aux clients de payer pour des produits et services sans effort.
Lorsqu’un propriétaire de petite entreprise gère ses finances, voici certaines choses qu’il doit faire pour rester à flot :
- Suivre leurs performances commerciales
- S’assurer qu’il y a suffisamment de liquidités pour gérer les dépenses
- Prendre des décisions de dépenses éclairées
- Tenir des registres détaillés
- Simplifiez le processus de paiement des impôts
Gérer une PME n’est pas une tâche facile, mais avoir les bons outils financiers pour atteindre ou maintenir la santé financière est toujours un objectif pour un propriétaire d’entreprise. Les PME doivent être prêtes à adopter des technologies innovantes pour améliorer leur retour sur investissement (ROI) et satisfaire leurs clients.
Il est courant que les petites entreprises utilisent des services externes pour gérer leurs finances. Divers services financiers sont disponibles pour les PME, comme la comptabilité, le conseil et la gestion des prêts.
Gérer une PME nécessite plus que simplement se présenter et vendre des produits à un client.
Comprendre la différence entre la banque traditionnelle et la banque ouverte aide les propriétaires de PME à décider si la banque ouverte est le bon choix pour leur entreprise.
Avantages de l’Open Banking pour les PME
Il y a avantages pour les consommateurs individuels et les PME lorsqu’elles choisissent d’utiliser un système bancaire ouvert. Les individus ont un meilleur accès aux données dont ils ont besoin, quand ils en ont besoin. Voici quelques-uns des avantages que les PME tireront si elles choisissent d’utiliser la banque ouverte plutôt que la banque traditionnelle.
1. Accès plus facile aux prêts
En 2019, les grandes banques approuvé seulement 27,9% de prêts aux petites entreprises. De nos jours, il est moins courant que les PME reçoivent l’argent dont elles ont besoin pour améliorer leurs opérations et prospérer. Grâce à la banque ouverte, les prêteurs sont en mesure d’examiner les livres d’une PME et de déterminer son admissibilité à recevoir des prêts.
Plutôt que de soumettre manuellement les états financiers et autres documents nécessaires, la banque ouverte permet aux prêteurs de trouver les données dont ils ont besoin. Cela permet aux propriétaires d’entreprise et aux établissements de crédit d’économiser du temps et des efforts.
2. Des processus commerciaux plus simples
Comme mentionné précédemment, il est difficile de rester au top des finances des PME. Les propriétaires doivent se concentrer sur la comptabilité, la gestion de la paie et l’audit, pour ne citer que quelques exemples. La banque ouverte permet aux institutions financières qui ont accès aux données financières d’une PME de gérer plus facilement ces processus.
Lorsque les propriétaires de PME délèguent ces responsabilités à un tiers, ils peuvent passer plus de temps à travailler avec leurs employés, à servir les clients en face à face, à se concentrer sur les efforts de marketing et à améliorer leurs produits ou services. Il permet une productivité accrue dans les domaines les plus importants.
3. Automatisation des tâches manuelles
Afin de passage à l’automatisation numérique des tâches, les données doivent être accessibles. Lorsque ces données sont disponibles pour les prestataires de services financiers, les systèmes intégrés peuvent fonctionner plus efficacement. Certains propriétaires d’entreprise considèrent l’automatisation comme risquée au début, mais elle est considérée comme un investissement rentable en raison de sa rentabilité à long terme.
Le monde se numérise rapidement. Pour suivre les changements, il est essentiel que les PME gardent une longueur d’avance sur leurs concurrents et envisagent d’utiliser une approche bancaire ouverte pour leurs efforts financiers.
Confidentialité et banque ouverte
En raison de la nature sensible de la banque, il est crucial que le sécurité des informations des consommateurs est considérée avec la plus haute importance. Alors que les institutions financières ouvrent leur accessibilité, il n’est pas surprenant que les problèmes de sécurité en ligne soient un sujet de conversation. Cependant, il convient de noter que la banque ouverte n’augmente pas à elle seule le risque pour le consommateur.
Bien que les fuites de données soient toujours préoccupantes, il est certainement dans le domaine de la possibilité pour les institutions financières et les TPP de trouver de nouvelles façons de réduire le risque de violations de la cybersécurité. Déjà, sous PSD2, il faut que toutes les parties prennent des mesures pour protéger les consommateurs afin qu’ils puissent contribuer à un écosystème bancaire ouvert et florissant.
Les TPP et les banques doivent prendre les mesures appropriées pour s’assurer que leurs clients sont protégés contre la perte de leurs actifs. De plus, il est essentiel de fournir des ressources éducatives aux consommateurs qui souhaitent participer à la banque ouverte. La transparence est la clé.
Gérer les finances de l’entreprise avec Open Banking
Le vieil adage dit : « Si ce n’est pas cassé, ne le répare pas. » Cela peut ou non sonner vrai pour le secteur bancaire en ce moment. Cependant, pensez à la popularité de la crypto-monnaie et des systèmes financiers décentralisés (DeFi).
Cela devient peu à peu une chose du passé que la seule façon de gérer ou de transférer de l’argent est de passer par une banque ou les succursales qu’elles maintiennent. L’innovation technologique permet des transferts d’argent transparents, des paiements en ligne sécurisés et l’automatisation des processus commerciaux.
Bien que les méthodes bancaires traditionnelles ne soient pas tout à fait archaïques, ignorer l’importance des FinTech serait une erreur.
Améliorer l’expérience client en ouvrant l’accès aux données est au cœur de l’open banking, et cela pourrait être la voie de la banque à l’avenir. La banque ouverte ne remplace peut-être pas totalement la banque traditionnelle, mais il y a de fortes chances que ces avancées conduisent à un système bancaire plus fort et plus connecté.